+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Формы и виды кредитов: особенности и подводные камни

В зависимости от ссуженной стоимости

Товарная форма– исторически предшествует его денежной форме. Первыми кредиторами были субъекты, обладающие излишками предметов потребления.

В современной практике практически не используется.

Денежная форма кредита– наиболее типичная,преобладающая в современном хозяйстве, т. к. деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.

Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах. Так, продажа товаров с рассрочкой сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров (в основном сырье и сельскохозяйственная продукция).

В зависимости от статуса кредитора и заемщика

Банковская форманаиболее распространенная форма кредита, предоставляемого банками, специа-лизированными кредитно-финансовыми организациями товаропроизводителям и другим заемщикам в виде денежных ссуд. Объект кредита – денежный капитал. Сделка ссуды здесь обособлена от актов купли-продажи, поэтому данные операции более рискованы.

Сфера использования кредита очень широка, он не ограничен направлениями, суммами кредитных сделок, а так же более дифференцированы сроки сделок и процент по кредитам, которые выше процентов по коммерческому кредиту.

Особенности банковской формы кредита

Банк оперирует в основном не своими, а привлеченными средствами.

Банк ссужает временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или депозиты.

Банк ссужает деньги как капитал. Заемщик должен не только вернуть их кредитору, но и получить прибыль, достаточную для уплаты ссудного процента.

Коммерческая форма– это кредит, который предоставляется хозяйствующими субъектами (организации, фирмы) друг другу при продаже товаров с отсрочкой платежа. Предоставляется, как правило, на короткие сроки.

Для оформления коммерческого кредита используется вексель долговое обязательство покупателя перед поставщиком.

Различают две формы коммерческого кредита: товарная и денежная.

При товарной формеотсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции, ссужается обычный товар с отсрочкой платежа.При денежной формеисточником являются временно высвободившиеся денежные средства.

При товарной формесобственность на объект передачи переходит от продавца-кредитора к покупателю. При денежном кредите собственность на ссуженную стоимость не переходит от кредитора к заемщику.

При товарном коммерческом кредитеплата за отсрочку платежа входит в стоимость товара. При денежном – плата за пользование ссудой в виде ссудного процента.

Государственная форма кредита– государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений.Отличается от государственной займа, когда государство выступает в качестве заемщика, размещая свои обязательства, облигации и др.

Международная форма кредита-кредитные отношения на мировом рынке ссудных капиталов. Одной из сторон кредитной сделки является иностранный субъект.

Гражданская форма кредитаоснована на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц.

В зависимости от целевых потребностей заемщика

Производительная форма кредита– ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма– используется населением на цели потребления. Такой кредит направляется не на создание новой стоимости, а на удовлетворение потребительских нужд заемщика. Могут получать и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

По характеру предоставления

Прямая форма— без посредников,

Косвенная форма— с посредниками.

Явная форма– на заранее оговоренные цели;

Скрытая форма— если ссуда использована на цели, не предусмотренные договором.

Новые формы кредита

Ипотечный кредит — это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Отличительные особенности ипотеки заключаются в следующем

Основная (преимущественная форма современного кредита – денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы. Каждая из форм кредита дополняет другую, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.

На практике чистые формы кредита, изолированные друг от друга встречаются не так часто. Это может быть связано с недостаточным уровнем развития кредитных отношений, особенностями экономической ситуации в стране, исключительными обстоятельствами (кризис, сильная инфляция).

Рассмотрим более подробно наиболее распространенные формы кредита.

Коммерческий кредит. Исторически раньше всех из перечисленных выше форм появился коммерческий кредит, так как он возник непосредственно из процесса производства и реализации товаров; объект кредитной сделки — товарный капитал. Современный коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. В РФ в соответствии с ч. 2 ст. 823 Гражданского кодекса РФ договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.

Базой для возникновения коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Возникает ситуация, когда одни предприятия уже имеют готовую продукцию для реализации, а другие — их потенциальные покупатели — еще не продали свои товары и в связи с этим не могут оплатить чужой товар. В данном случае движение промышленного капитала идет параллельно ссудному. Коммерческий кредит содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в них. По этой причине уровень ссудного процента при данной форме кредита ниже, чем при банковском.

Для оформления коммерческого кредита используется вексель — долговое обязательство покупателя перед поставщиком.

Коммерческий кредит в товарной форме имеет определенные границы использования. Прежде всего ограничены его размеры. Каждый предприниматель может предоставить коммерческий кредит другим субъектам только в пределах своего товарного капитала. Предельный размер возможного коммерческого кредита ограничивается величиной резервного капитала предприятия-кредитора. Коммерческим кредитом могут пользоваться только предприятия, потребляющие соответствующие товары. Коммерческий кредит имеет краткосрочный характер, в то время как у предприятия может возникнуть потребность привлечения заемных средств на долговременной основе. Расширению возможностей его использования способствует обращаемость векселей. Последние могут применяться не только для получения платежа, но и выступать как орудие платежа, переходить из рук в руки и обращаться. Слово «вексель» происходит от немецкого «wechsel», означает размен, денежный перевод.

Обращение векселей полностью не устраняет ограниченности коммерческого кредита.

Стремление преодолеть узость его границ приводит к возникновению банковского кредита и одновременно к модификации самого коммерческого кредита. Так, в современных условиях все более широкое применение получает коммерческое кредитование в денежной форме, т. е. предприятия предоставляют друг другу денежные ссуды. Они стремятся выпускать и размещать на других предприятиях краткосрочные коммерческие векселя (до 6 месяцев), чтобы тем самым обеспечить привлечение заемных средств. Коммерческий кредит полностью не исчерпал себя, в настоящее время наметилась тенденция повышения его роли и увеличения доли в объеме предоставляемых ссуд.

Расширению использования векселей способствуют такие вексельные операции банков, как учет векселей и выдача ссуд под их залог, связанные с краткосрочным кредитованием хозяйства. Учет — это операция банка, при которой он выдает предъявителю векселя сумму, указанную в нем до срока наступления платежа. Таким образом, при наличии развитой кредитной системы коммерческий кредит переплетается с банковским, так как кредитор, имея вексель — обязательство заемщика, может его учесть в банке и получить под него банковский кредит. Но и в этом случае суть коммерческого кредита не меняется.

Наряду с коммерческими векселями в обращении могут находиться векселя, лишенные товарной основы (дружеские, бронзовые). Дружеские векселя служат для того, чтобы получить дешевые кредиты в банке. Векселедатель и векселедержатель в этом случае выставляют друг на друга векселя, не осуществляя никакой реальной поставки продукции.

Банки обычно отказываются от проведения таких операций. Определить, является ли тот или иной вексель дружеским, можно лишь тогда, когда известны отношения между векселедателем и получателем вексельной суммы.

Банковский кредит. Банковский кредит — это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой — предприятия, организации и население как заемщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная.

Банковский кредит всегда имеет денежную форму, и объектом кредитования является денежный капитал. В связи с этим в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от последнего.

Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам — размерам, срокам, направлению. Благодаря этому заемщики могут получать практически любые суммы, на различные сроки кредитных сделок. Денежная форма банковского кредита позволяет оформить кредит представителям любых областей хозяйственной деятельности, физическим лицам на личные цели и другие потребности.

Банковский кредит выполняет различную роль в процессе общественного воспроизводства. Если он используется на расширение производства, для вложения в основной и оборотный капитал заемщика, то банковскую ссуду называют ссудой капитала. Когда банковский кредит применяется для совершения платежей, погашения старых долговых обязательств, осуществляется ссуда денег. Например, при учете (покупке) банком векселей у векселедержателя до наступления срока их погашения имеет место ссуда денег. Совокупный размер ресурсов, которыми располагают банк и его клиент, учитывающий вексель, не меняется, происходит лишь превращение стоимости из формы долгового обязательства (векселя) в денежную. Банковский кредит, предоставляемый предприятиям и корпорациям, опосредует воспроизводственный процесс в целом.

Банковский кредит классифицируют по следующим признакам:

по срокам погашения:

краткосрочные – обычно до года и месяце на восполнение временного недостатка в собственных оборотных средствах;

среднесрочные – сроком от года и месяцев до трех лет;

Содержание

Кредит на открытие бизнеса: условия и подводные камни

Для успешного старта начинающему предпринимателю необходима поддержка, в том числе и финансовая. В ситуации, когда собственных средств для открытия своего дела не хватает, предприниматель обращается к внешним источникам финансирования. Помочь «встать на ноги» может как государство, так и коммерческие структуры.

Внебюджетные источники финансирования:

Бюджетные источники финансирования:

Государственные субсидии, гранты. Выделяются государством начинающим предпринимателям на безвозмездной основе при условии целевого расходования средств. Например, на выплату сотрудникам зарплаты, покупку оборудования, зданий, материалов, а также на выплату процентов по кредиту. Выплата по программе Министерства здравоохранения и социального развития РФ «Финансовая помощь безработному в виде разовой выплаты денежных средств, предназначенных для частичной компенсации расходов на организацию самозанятости» — 12 максимальных месячных пособий по безработице; по программе Министерства экономического развития РФ — от 100 до 400 тыс. рублей в зависимости от региона.

Это интересно:  Архивы ЖКХ - Страница 17 из 25 - О недвижке.ру

Поручительства фондов поддержки предпринимателей. Это опосредованный инструмент финансирования, так как такие фонды лишь выступают гарантом (своим имуществом и средствами) начинающего предпринимателя перед банком при получении кредита. Однако фонды работают лишь с ограниченным количеством уполномоченных и выбранных ранее банков.

Банковский кредит как основная форма финансирования начинающих предпринимателей

Банковский кредит на открытие бизнеса по сравнению с другими способами финансирования обладает рядом неоспоримых преимуществ (оперативное принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита, длительные сроки и большие размеры кредита для надежных заемщиков). Но есть один главный недостаток — кредитов именно для бизнеса «с нуля» немного. Банки не очень охотно работают с начинающими предпринимателями, так как риски велики: нельзя с точностью оценить ни платежеспособность заемщика, ни прибыльность будущего дела.

Что повысит шансы на получение кредита на открытие бизнеса:

  • Хорошо составленный бизнес-план, который должен продемонстрировать банку перспективы вашего будущего бизнеса и убедить в прибыльности проекта, а следовательно, и вашей платежеспособности;
  • Наличие у заемщика опыта ведения собственного бизнеса. Новичкам в этом деле будет сложнее, так как успех будущего предприятия во многом зависит от личностных качеств учредителя, в том числе и от его опыта.
  • Достаточность обеспечения по кредиту, в том числе и личное имущество заемщика. Для получения положительного решения о выдаче кредита предоставьте в банк максимально возможное обеспечение: залог, поручительства физлиц или фондов поддержки предпринимательства.
  • Подтверждение платежеспособности учредителя бизнеса, в том числе и справка 2-НДФЛ с места работы заемщика, если оно имеется; выписки с банковского счета заемщика; документы, подтверждающие наличие в собственности у заемщика недвижимости, которая может выступить обеспечением;
  • Собственные вложения в дело. Способность заемщика самостоятельно сделать первоначальный взнос резко повышает его шансы на получение ссуды.
  • Обращение в «проверенный» банк — в котором вы ранее кредитовались или имеете открытый расчетный счет. Банки охотнее выдают кредиты лояльным клиентам.
  • Получение кредита по лизингу или франчайзингу. Такие формы кредитования более безопасны для банка, так как, в частности, в случае с франчайзингом вы открываете бизнес не совсем «с нуля», а действуете по готовому шаблону, уже существующей компании.

    Выбор банка для получения кредита «с нуля»

    К данной процедуре нужно отнестись тщательно, так как с банком вам предстоит долгосрочное сотрудничество. Условно банки делятся на:

      Крупные федеральные банки. Наличие развитой филиальной сети — их главное преимущество. Особенно это актуально для предпринимателей из регионов, где представлены не все банки. Рассмотрение заявки, а также принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита происходят быстро, по отлаженной «конвейерной» схеме. Однако крупные банки менее гибкие и зачастую не готовы подстраиваться под особенности каждого заемщика.

    Средние региональные банки. И хотя линейка кредитов у таких банков не такая широкая, они все-таки выигрывают у федеральных банков в работе с клиентами. Такие банки знают и работают с бизнесом в своем регионе и обычно более адаптированы к реальным потребностям предприятий.

    Небольшие региональные банки. Как правило, такие кредитные организации демонстрируют индивидуальный подход к каждому заемщику. Но стать им будет не просто, так как небольшие банки в меньшей степени готовы рисковать и стараются работать только с проверенными клиентами, у которых, к примеру, есть расчетный счет в данном банке.

    Процесс получения кредита на открытие бизнеса

    Подача заявки на банковский кредит. Она, как правило, содержит условия кредитования, данные о целевом назначении кредита и прочую важную информацию. На данном этапе банк пытается собрать по-максимуму данных о потенциальном заемщике, изучить его кредитную историю, узнать о планируемом обеспечении по кредиту. Банк просчитывает свои риски, и если они велики, в выдаче кредита будет отказано. Основание для отказа: предоставление заемщиком недостоверной информации; наличие у заемщика отрицательной кредитной истории и случаев отказа в выдаче кредита в других банках; репутационные риски (судимости и уголовные дела заемщика). Однако, если ваша заявка была предварительно одобрена, ваш ждет следующий этап.

    Анализ кредитоспособности потенциального заемщика. Оценивается кредитоспособность заемщика и обеспечение, которое он может предложить банку. Далее дается заемщику присваивается категория кредитного риска, от которой будут зависеть условия по кредиту: сумма, ставка и срок. Условно — это надежные, менее надежные и ненадежные заемщики. Для последних условия кредитования будут менее привлекательными.

    Оформление кредитной сделки, или непосредственное заключение и подписание договора. В нем фиксируют: цель, срок, размер, комиссии, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, имущественную ответственность сторон за нарушение договора и другие важные условия. Позже на заемщика заводится кредитное досье, где отмечается исполнение им кредитного договора.

    Исполнение кредитного договора. От того, насколько хорошо он будет исполнен (отсутствие просрочек), будет зависеть ваша будущая кредитная история. А это визитная карточка для банка для будущих заимствований, а значит и для развития и расширения вашего бизнеса.

    Подводные камни при получении кредита

    Многие люди при оформлении кредита сталкиваются с тем, что условия предложения сильно отличаются от заявленных в рекламе. Процентная ставка по кредиту увеличивается, появляются скрытые комиссии, а сам банк навязывает дополнительные услуги. В итоге предложение оказывается не таким выгодным, как заявлялось. В этой статье мы расскажем вам об основных подводных камнях» и о том, как их избежать.

    Проценты в рекламе – одни, а на деле — другие

    Вы видите много рекламы с заманчивым предложением взять кредит с процентной ставкой 10%. Но уже в банке, при подписании договора вы увидите, что ставка 25-30%. Банки используют низкие проценты в своей рекламе, чтобы привлечь невнимательных клиентов. Но чтобы не нарушать закон о рекламе, ставят звездочку и объясняют мелким шрифтом сложные условия для получения такой ставки.

    Чтобы не попасться на удочку скрытых процентов – внимательно «от корки до корки» читайте договор. Спрашивайте у консультанта точную процентную ставку. Также требуйте график платежей по кредиту.

    Дополнительные комиссии

    Некоторые банки берут с вас комиссию за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание счета и другие действия с кредитом. В итоге может получится большая сумма, о которой вы даже не догадывались.

    Совет – внимательно читайте договор и спрашивайте у консультанта про дополнительные комиссии.

    Слишком сложный договор

    Если вам с трудом дается текст договора на получение кредита, и вы не можете разобраться в сложных терминах, то требуйте у консультанта специальную памятку.

    По указанию ЦБ РФ каждому заемщику по его просьбе выдается специальная «Памятка заемщика». Она разъясняет сложные термины и поможет вам разобраться в договоре.

    Большая переплата по кредиту

    Перед тем, как брать кредит на большую сумму и длительный срок нужно продумать все варианты, чтобы уменьшить переплату. Это можно сделать, уменьшив сумму кредита или срок кредитования.

    Легкий и простой кредит

    Самые заманчивые предложения банков обычно с самыми невыгодными условиями. Очень большие процентные ставки, комиссии и страховки.

    Чтобы избежать этого подводного камня – потратьте несколько дней и изучите спрецпредложения по кредитам разных банков. Внимательно изучите договор и уточните условия выдачи кредита у консультанта.

    Незаконное кредитное страхование

    Смотрите. Банки страхуют собственные риски. Риски того, что вы не отдадите кредит. Страхование рисков стоит денег. Банки не хотят платить сами, поэтому придумали «программы присоединения к страхованию». Это страхование жизни и здоровья заемщика, которое он оплачивает за свои деньги.

    Страхование жизни и здоровья – это добровольное дело, и никто не может вас заставить это делать. Но многие банки не выдают кредиты без страхования. Как же быть? Искать другой банк или смириться и заплатить стоимость страховки и комиссии (иногда до 50% суммы кредита). Также стоит не забывать, что если вы добровольно оформили страховку при получении кредита – никто вам не вернет деньги при досрочном погашении кредита.

    Специально завышенная цена товара при потребительском кредите

    Часто вы видите рекламу кредитов на бытовую технику с выгодными условиями: 0% годовых, 0% первоначальный взнос и т.д. Обычно такие условия объясняются просто заложенной прибылью кредитной организации в стоимости техники.

    Совет – прежде чем оформить кредит на технику, изучите стоимость в других магазинах города. Вы можете найти технику данной модели гораздо дешевле.

    Штрафы за досрочное погашение кредита

    В некоторых банках вы не сможете досрочно погасить кредит или вам придётся выплачивать штраф.

    Чтобы этого избежать – прочитайте пункт договора о досрочном погашении кредита или спросите это у консультанта.

    Штрафы за просрочку выплат по кредиту

    В некоторых ситуация не получается вовремя заплатить за кредит. В этом случае банк применяет против вас санкции – штрафы и пенни.

    Чтобы знать размер штрафов и быть ко всему готовым – читайте договор. Сотрудники имеют полное право на любые действия, ведь они действуют в рамках подписанного вами договора.

    Главное правило – никуда не торопитесь! Внимательно изучайте кредитные предложения разных банков, читайте договора и задавайте вопросы консультантам.

    • Внимательно читаем договор
    • Изучаем график платежей
    • Спрашиваем у консультанта точную процентную ставку
    • Просим «Памятку заемщика»

    Рекомендую посмотреть несколько видео про подводные камни кредитов. Некоторая информация устарела, но обратить на нее внимание стоит.

    Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.

    Формы кредита

    • Банковские операции
    • Рынок банковских услуг
    • Банковская тайна
    • Консультационные услуги
    • Международные расчеты
    • Кредиты Банка России
    • Корреспондентские счета и отношения

    Формы кредита, их классификация

    Формы кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений.

    Классификация кредита осуществляется по таким базовым признакам, как характер ссуженной стоимости, категории кредиторов и заемщиков, по форме предоставления, направлениям потребностей заемщиков.

    Рис. 5.1. Классификация форм кредита

    Формы кредита по характеру ссуженной стоимости

    По характеру ссуженной стоимости кредит делится на три формы:

    Товарная форма кредита исторически предшествует денежной форме. В данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственность заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов.

    Это интересно:  Являются ли деньги имуществом

    Первыми кредиторами были субъекты, которые обладали излишками предметов потребления. В настоящее время товарная форма кредита применяется при продаже товаров в рассрочку, лизинге и прокате и зачастую сопровождается денежной формой.

    Денежная форма кредита классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.Денежная форма является наиболее типичной ввиду того, что деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Данная форма кредита во многом зависит от ситуации в экономике, уровня инфляции, безработицы и т.д. Данная форма кредита используется как государством, так и физическими лицами как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте.

    Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. В этом случае кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот.Широко распространен в развивающихся странах, когда заемные средства на международном уровне возвращаются посредством товарных поставок.

    Банковский кредит

    При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

    Банковская форма кредита имеет следующие особенности:

    • банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами;
    • банк ссужает незанятый капитал;
    • банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.

    В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

    Коммерческий кредит

    Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еше и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства.

    Коммерческий кредит — одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение финансово-хозяйственных отношений между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуге отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров и, следовательно, извлечение заложенной в них прибыли.

    Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводной (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита. Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:

    • в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг;
    • предоставляется исключительно в товарной форме;
    • ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающих в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
    • средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;
    • при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

    В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляется на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях се распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.

    В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

    • кредите фиксированным сроком погашения;
    • кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
    • кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

    Государственный кредит

    Основной признак — участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств.

    Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

    • конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены вследствие действия факторов конъюнктурного характера;
    • коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов;
    • целевых программ международных отношений.

    Государство выступает в роли заемщика в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств. Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

    Международный кредит

    Международный кредит — совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.). Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.

    В отношениях с участием государств в целом и международных институтов кредит всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — также и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

    • по характеру кредитов — межгосударственный, частный;
    • по форме — государственный, банковский, коммерческий;
    • по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

    Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

    При смене режимов новые власти не всегда признают обязательства своих предшественников. Дня содействия государствам и коммерческим кредиторам в решении данной проблемы созданы клубы международных кредиторов: Парижский клуб объединяет государства-кредиторы, в Лондонский клуб входят международные коммерческие кредиторы.

    Гражданская форма кредита

    Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Данная форма кредита была первой в истории кредита и существовала в товарной форме, затем получила развитие и в денежной форме. Она носит ростовщический характер. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.

    Данная форма кредита может носить и дружеский характер. Он основан на взаимном доверии и не сопровождается заключением договора. Используются долговые расписки, имеющие нотариальные удостоверения.

    Потребительский и производственный кредит

    Производственный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, повышение уровня жизни населения.

    Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица.

    В отличие от производственной формы этот кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости.

    В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме потребительский кредит предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России этот вид кредита только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

    Другие формы кредита

    Кроме того, кредит можно классифицировать и по другим признакам. Так, имеется финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.

    Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.

    Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды се пользователю без посредников.

    Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.

    Под явной формой кредита понимается кредит с заранее оговоренной целью. К новым формам кредита относятся лизинговый кредит и ряд других.

    Основная форма кредита — это денежный кредит, в то время как товарный кредит является дополнительной его формой.

    Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. К неразвитой форме кредита можно отнести ломбардный кредит.

    Рассмотрев формы кредита, можно проанализировать и их виды.

    Виды кредита

    В результате взаимоотношений кредитора и заемщика можно выделить шесть самостоятельных общих форм кредита.

    Банковский кредит — одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом сделки выступают денежные средства. Операции осуществляются специализированными кредитными организациями, которые имеют лицензию от центрального банка. Банк оперирует не столько своим капиталом, сколько заемными ресурсами. Он распоряжается незанятыми капиталами, временно свободными денежными средствами, размещенными на банковских счетах. Банк предоставляет кредит на платной основе (ссуженная стоимость выступает как капитал: деньги приносят прибыль заемщику, которой должно быть достаточно по крайней мере для уплаты ссудного процента). В роли заемщика выступают юридические и физические лица, заключающие с кредитным учреждением соответствующий договор. Ставка банковского процента определяется по соглашению сторон с учетом ставки рефинансирования, стоимости кредитных ресурсов и условий кредитования.

    По срокам исполнения кредиты подразделяются на:

    • онкольные — кредит подлежит погашению в фиксированный срок после уведомления кредитора, в настоящее время используется достаточно редко;
    • краткосрочные кредиты предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств (обычно до одного года). Краткосрочные кредиты наиболее активно используются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования. В отечественной банковской практике такие кредиты являются наиболее распространенной формой и характеризуются тем, что предоставляются обычно на срок до 6 месяцев и обслуживают сферу обращения;
    • среднесрочные кредиты предоставляются на срок от одного года до трех лет. В условиях России кредиты до одного года помимо торгово-коммерческого характера имеют производственное направление;
    • долгосрочные кредиты предоставляются на срок свыше одного года, в отдельных странах — свыше трех лет и используются, как правило, в инвестиционных целях, обслуживают движение основных средств. Особенно распространены для кредитования капитального строительства, топливно-энергетического комплекса, сырьевых отраслей. В России практически не используются из-за экономической нестабильности, отсутствия долгосрочных кредитных ресурсов.

    По способам погашения банковские кредиты подразделяются на:

    • кредиты с единовременным взносом со стороны заемщика, не требующие использования механизма дифференцированного процента;
    • кредиты в рассрочку в течение всего срока действия договора используются при погашении среднесрочных и долгосрочных ссуд. В договоре предусматриваются антиинфляционные меры для кредитора.

    По способу удержания ссудного процента:

    • процент выплачивается в момент общего погашения кредита (краткосрочные);
    • процент выплачивается равномерными взносами в течение всего срока действия договора;
    • процент выплачивается в момент выдачи кредита, встречается очень редко при сверхкоротких ссудах до пяти дней.

    По наличию обеспечения:

    • доверительные кредиты — кредитный договор является единственной формой обеспечения. Используются для кредитования постоянных и надежных клиентов. Таким образом банки могут кредитовать друг друга; при среднесрочном кредитовании обязательно страхование кредита за счет средств заемщика;
    • обеспеченные кредиты — в качестве обеспечения выступает любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаше всего недвижимость, ликвидный товар, ценные бумаги. При нарушении заемщиком условий договора обеспечение переходит банку. При заключении договора очень важно оценить залог;
    • кредиты под гарантии других лиц — гарант оформляет обязательство о возмещении банку понесенного ущерба при нарушении заемщиком условий кредитного договора.

    По целевому назначению:

    • кредиты общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению;
    • целевые кредиты используются на цели, предусмотренные условиями кредитного договора, нарушение которых влечет применение финансовых санкций.

    По категориям потенциальных заемщиков: на развитие сельского хозяйства; коммерческие кредиты для сферы обращения; кредиты посредникам на фондовой бирже; ипотечные кредиты для владельцев недвижимости; межбанковские кредиты (текущая ставка по межбанковским кредитам является важным фактором определения кредитной политики по другим видам кредитов).

    Коммерческий кредит — одна из первых исторических форм кредита, которая породила вексельное обращение. Сторонами сделки выступают юридические лица — хозяйственные субъекты. Способствует развитию безналичного оборота. Ссуженная стоимость обращается между юридическими лицами в форме реализации продукции, оказания услуге отсрочкой платежа.

    Вексель — это традиционный инструмент коммерческого кредита, который бывает простым — прямое обязательство заемщика о выплате кредитору определенной суммы, переводным — приказ кредитора заемщику о выплате долга третьему лицу или предъявителю векселя. Отличия коммерческого кредита от банковского заключаются в следующем: в роли кредитора выступает юридическое лицо; если кредит предоставляется в товарной форме, то ссужается не временно свободная стоимость, а обычный товар; собственность как объект передачи переходит от кредитора к заемщику; если кредит выдается в денежной форме, то его источником служат временно свободные денежные средства; право собственности на ссуженную стоимость соответственно остается у кредитора. Средняя ставка по коммерческому кредиту, выданному в товарной форме, ниже ставки банковского кредита, потому что плата за кредит включается в цену товара. В настоящее время применяются три формы коммерческого кредита: кредит с фиксированным сроком погашения; кредите возвратом после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров; поставка следующей партии товара осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей партии.

    Государственный кредит — государство выступает кредитором в лице органов государственной власти и осуществляет кредитование через ЦБ РФ конкретных отраслей и регионов, коммерческих банков при продаже кредитных ресурсов на межбанковском рынке, а также на международном уровне. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций с государственными ценными бумагами.

    Международный кредит — это совокупность кредитных отношений на мировом уровне. Участниками сделок являются международные финансово-кредитные институты, правительства, банки, монополии. Выступает преимущественно в денежной форме, по внешнеторговым операциям — в товарной форме. Кредиты подлежат частному страхованию (в зависимости от характера кредита) и государственному гарантированию.

    Частный кредит — кредитная сделка между частными лицами, основанная преимущественно на долговых расписках. Срок сделки зачастую не является строго оговоренным, проценты устанавливаются в меньшем размере, чем в банке; носит дружеский характер, выступает как в денежной, гак и в товарной формах.

    Ростовщический кредит — в настоящее время имеет нелегальный характер, характеризуется сверхвысокими ставками процента и зачастую криминальными методами взыскания долга.

    В зависимости от целевых потребностей заемщика различают производительную (ссуда используется на цели производства и обращения) и потребительскую формы кредита (это форма кредитования физических лиц, предоставляется в виде денег или товара, ограниченно используется под залог недвижимости, за рубежом широко распространена через систему кредитных карточек; не используется для создания новой стоимости, преследует цели удовлетворить потребительские нужды заемщика).

    Формы кредита не изолированы друг от друга.

    Виды кредитов: что такое кредит, его основные формы и типы

    Узнаем, какие существуют виды кредитов. Разберемся, что означает понятие кредита, в каких формах он предоставляется и какие имеет особенности. В статье более подробно рассмотрим виды кредитов банка исходя из целей предоставления, типа процентных ставок и формы обеспечения.

    Рынок кредитования в РФ активно развивается, и появляются всё новые продукты. Банки предлагают самые разнообразные кредиты: от краткосрочных с погашением в течение года до долгосрочных ипотечных ссуд на период до 30 лет.

    В нашей статье мы рассмотрим, что означает понятие «кредит» и в чём его сущность, вы узнаете, какие бывают основные виды кредитования и в чём заключаются их особенности. А на том, какие существуют банковские кредиты, мы остановимся подробнее.

    Что такое банковский кредит

    Кредит — это обязательство одной стороны вернуть в будущем другой стороне одолженные деньги с оговоренным процентом. То есть, это движение денег между субъектами экономики на основе срочности, платности и возвратности.

    Кредит как экономическая категория — один из базисов перераспределения временно свободных ресурсов, капиталов в экономической системе. Кредит как банковский термин связан, в первую очередь, с предоставлением банками денег под проценты на определённый срок.

    Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. В обиходе эти термины употребляются как синонимы, а существенные условия договоров кредита и займа схожи.

    Виды кредитов и особенности их предоставления

    Выделяют множество видов кредитов и их подвидов в зависимости от характеристик и механизма осуществления кредитных операций. Например:

    • Целевые кредиты, виды которых разнятся относительно назначения средств.
    • Среди кредитов юридическим лицам различают следующие виды: синдицированный, субординированный, овердрафт, лизинг, инвестиционный и т. п.
    • По времени кредитования: долго-, средне- и краткосрочный.

    Остановимся на основных видах кредитов.

    Государственный кредит

    Деньги выдаются из средств бюджетов разных уровней. Заемщиками могут выступать регионы страны или коммерческие банки. Государство может кредитовать или субсидировать международные программы, льготную ипотеку, развитие бизнеса и отдельные отрасли хозяйства. Однако, механизм осуществления кредитных операций таков, что деньги на всех уровнях перераспределяются через банки, т. е. банки выступают агентами государственного кредитования.

    Международный кредит

    Он может выдаваться на разных уровнях: как государственном, так и межфирменном, межбанковском, потребительском. А субъектами кредитования выступают юридические и физические лица — резиденты разных стран. Международное кредитование может осуществляться, к примеру, в форме покупки облигаций иностранного государства, коммерческой отсрочки платежа, краткосрочных или инвестиционных вложений, предоставления ипотеки и т. д.

    Потребительский кредит

    Выдаётся на различные цели: на неотложные нужды, образование, лечение, покупки т. п. В группу потребительского кредитования можно включить следующие виды займов:

    • ипотечный;
    • кредитные карты;
    • рефинансирование.

    Сторонами кредитных договоров являются кредиторы — кредитные организации и заёмщики — физические лица. Потребительский заем — это самый распространённый вид операций коммерческих банков.

    Коммерческий кредит

    Банк может выступать агентом в расчётах между юр. лицами — поставщиками товаров и покупателями. Предоставляется кредит одним юр. лицом другому в форме отсрочки платежа за поставку. На счетах продавца и покупателя сумма платежа отражается как дебиторская и кредиторская задолженность, соответственно. Может оформляться как вексель — долговая ценная бумага.

    Банковский кредит

    Это все ссуды, выдаваемые кредитными организациями. Они могут быть получены физическими лицами на цели личного потребления, юридическими лицами для развития бизнеса и ведения текущей хозяйственной деятельности, а также кредитными организациями у ЦБ.

    Виды банковских кредитов

    Банковский заем является одним из основных видов кредитования. В свою очередь, есть множество критериев выделения банковских кредитов, например.

    • потребительские (выдаются физическим лицам на разные бытовые цели);
    • ипотечные (на покупку недвижимости и земли; может выдаваться и физ. лицам, и бизнесу);
    • рефинансирование (погашение ранее выданных кредитов);
    • льготные (поддержка госпрограмм, к примеру, Почта Банк предлагает кредит на освоение «дальневосточного гектара»);
    • корпоративные (на открытие и развитие бизнеса ИП и компаний);
    • овердрафт по расчётному счёту (покрытие кассовых разрывов и финансирование текущей деятельности юр. лиц);
    • кредиты овернайт, РЕПО, овердрафт (на межбанковском уровне для пополнения кредитных средств и операций с ценными бумагами, как перерасход по корреспондентским счетам) и т. д.

    Большие банки стараются расширять перечень кредитных продуктов для привлечения клиентов. Например, Сбербанк и Россельхозбанк — крупные организации, которые оказывают все виды банковских услуг.

    К займам по форме предоставления относят:

    • карточные кредиты (овердрафт по счёту кредитной карты физ. или юр. лица);
    • рассрочка (оформляется на покупки физ. лицам на срок 1-12 месяцев по договору с магазинами, полная стоимость кредита — 0%);
    • ссуду в безналичной форме (сумма перечисляется продавцу, например, ипотека);

    Рассрочка — новый продукт на банковском рынке, немногие кредитные организации пока его предлагают. Если сравнивать с другими вариантами кредитования, у рассрочки есть свои преимущества (низкие проценты или их отсутствие) и недостатки (сжатые сроки погашения, небольшие суммы). Карту рассрочки можно оформить, например, в банке Хоум Кредит.

    По типу применяемого годового процента выдаются ссуды:

    • по фиксированной ставке (основной тип процента для кредитования физических лиц);
    • по плавающей ставке (банк может менять её в случае изменения ключевой ставки ЦБ);
    • по льготной ставке (для целевых социальных групп: пенсионеров, многодетных семей и т. д.).

    По типу обеспечения:

    • необеспеченные (с высокой степенью риска невозврата);
    • под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
    • под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность);
    • под гарантии (банковские, некоммерческих организаций и государственных институтов).

    Так или иначе, банки работают практически со всеми формами займов. А чем больше банк, тем шире диапазон его услуг, и тем больше видов кредитов он предлагает заемщикам.

    Статья написана по материалам сайтов: studfiles.net, www.creditforbusiness.ru, vsezaimyonline.ru, www.grandars.ru, kredit-online.ru.

    »


  • Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector