+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Перекредитование ипотеки в ВТБ 24: отличия от реструктуризации ипотечного кредита, условия для физическго лица при оформлении, а также при какой из этих процедур можно снизить процентную ставку?

Перекредитование ипотеки под меньший процент – популярная услуга среди российских заемщиков. Она позволяет оформить жилищный заем, взятый несколько лет назад, на новых условиях. По-иному эту процедуру называют рефинансированием и доступна в большинстве российских банков. Перекредитоваться сегодня может практически каждый желающий (в т. ч. военнослужащие и молодые семьи).

Содержание

Что такое перекредитование ипотеки в РФ

Чисто технически рефинансирование ипотеки – это оформление нового займа под более низкий процент для покрытия старого кредита. Для проведения перекредитования человек должен доказать новому банку, что он сам является добросовестным заемщиком, а предмет залога – ликвиден. Перекредитование регламентируется главой №7 Закона об ипотеке.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Новая ипотека и банк: особенности перекредитования

Переоформление ипотеки выгодно для физических лиц, поскольку оно позволяет:

  • уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет:
    • увеличения срока кредитования;
    • снижения ставки;
  • изменить валюту кредита (характерно для валютных ипотечников в случае перекредитования);
  • сократить существенные переплаты по кредиту;
  • сменить созаемщиков;
  • поменять банк на более удобный (например, на тот, в котором у человека открыта зарплатная карточка).

Но перекредитование имеет и ряд недостатков в случае переоформления ипотеки:

  • повторное прохождение всех этапов одобрения заявки по ипотеке и сбор документов, в т. ч. предоставление оценочной экспертизы объекта недвижимости (без нее перекредитование обычно невозможно);
  • возможные расходы на дополнительные услуги (например, придется в обязательном порядке страховать здоровье);
  • спорные выгоды при рефинансировании ипотечного кредита с аннуитетными платежами, бо́льшую часть из которых человек уже выполнил, ведь в этом случае сначала гасятся банковские проценты, а только потом долг по ипотеке;
  • оформление новой страховки на объект недвижимости при получении кредита в другом банке;
  • дополнительные расходы на государственную регистрацию сделки и возможное нотариальное удостоверение при перекредитовании, поскольку нужно оформить новое обременение по кредиту.

И также перекредитование будет невыгодно, если кредитным договором предусмотрены штрафы за досрочное погашение займа в первом банке.

Когда выгодно перекредитование ипотечного кредита

Если у человека был оформлен кредит с аннуитетными платежами, то рефинансироваться ему выгоднее в период первой половины оплаты займов. Также перекредитование оправдано в том случае, если человек просто хочет сменить банк на более удобный.

Банки при перекредитовании всегда смотрят на состав заемщиков и созаемщиков. Супруга заемщика (или супруг) по закону автоматически считается созаемщиком по кредиту. Из-за этого к переоформлению кредитов нередко прибегают люди (чаще женщины), которые оформили ипотеку еще до свадьбы, но решили улучшить условия за счет финансовых характеристик второй половины. Также перекредитование интересно при разводе, когда по обоюдному согласию недвижимость остается у мужа или жены, а второй супруг не хочет в дальнейшем отвечать за кредит. Иногда разделение ипотеки предусмотрено брачным договором. Его советуют заключать в случае оформления любых кредитов.

Важно! Перекредитование нельзя назвать универсальной услугой для всех имеющих ипотеку. Рефинансирование кредита будет выгодно только тогда, когда удастся снизить процентную ставку хотя бы на 2%. Это возможно, если речь идет о кредитах, взятых до 2006 года или в период кризиса в России.

Если брачный договор не был заключен, разделение имущества происходит в судебном порядке. В суде бывшие супруги имеют право принять совместное решение рефинансировать жилищный заем по соглашению.

В этих случаях выгоды от перекредитования спорны. Для оценки ситуации нужно уточнять все детали сделки с участием кредитов.

Требования банков к предмету залога при перекредитации ипотеки

Если один банк одобрил покупку недвижимости, это совсем не означает того, что другой кредитор согласится дать на это жилье кредит. Например, практически невозможно рефинансировать ипотеку на комнаты или на доли (только на квартиру), поскольку банки не любят связываться со столь специфичной недвижимостью. Перекредитование кредита на земельные участки или дачи также практически невозможно.

Иллюстрация перекредитования ипотеки

Помимо этого, к предмету залога по ипотеке обычно выставляют следующие требования при перекредитовании под меньший процент:

  • наличие зарегистрированного права собственности;
  • отсутствие обременений у залога по кредиту (предыдущая ипотека не в счет);
  • отсутствие регистрации на жилплощади третьих лиц (допускается прописка лишь самого кредитуемого и членов его семьи).

Некоторые банки не рефинансируют кредит, если в залоговой недвижимости прописаны дети или недееспособные граждане. Также может быть проблемным перекредитование с использованием материнского капитала или военных дотаций.

Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки не следует путать с реструктуризацией кредита. Банк предлагает более выгодные условия по ипотеке только платежеспособным клиентам. Перекредитование предполагает смену займодателя, поэтому новый банк очень рискует, ведь он выкупает закладную у прежнего кредитора. Если кредитуемый окажется проблемным, а объект переоцененным, банковская организация потерпит существенные убытки из-за проблемного кредита.

Внимание! При рефинансировании ипотеки человека проверяют на платежеспособность и добросовестность. Проверки проходят по стандартным протоколам одобрения заявок по кредитам.

Причем для ипотеки придется предоставить новые справки НДФЛ и данные об имеющемся имуществе. Если с момента предыдущего одобрения займа материальное положение серьезно пошатнулось, родился ребенок или человек перестал получать белую зарплату, то пытаться переоформить кредит нет никакого смысла. Банк не одобрит заявку.

Примерные требования некоторых российских банков к физлицам при рефинансировании ипотеки:

  • Райффазенбанк не рассматривает заявки по перекредитованию от людей, чей стаж с последнего места работы составляет менее года (вне зависимости от предыдущих успехов);
  • Абсолют-банк и МКБ готовы рефинансировать ипотеку людям с хорошей кредитной историей, общим стажем от 12 месяцев и прохождением на последнем месте работы хотя бы испытательного срока;
  • АК Барс готов рассматривать при перекредитовании ипотеки даже заявки от пенсионеров.

При перекредитации не стоит умалчивать ничего о себе или о предмете залога по ипотеке. Ложь все равно вскроется, а человеку же будет трудно восстановить репутацию для получения ипотеки. Любые покупные справки и утаивание информации только усугубят положение и приведут к отказу перекредитовать заем.

Требования банков к ипотеке при ее перекредитовании под меньший процент

Далеко не каждый кредит можно рефинансировать. Обычно банки выдвигают определенные пожелания к ипотеке при ее перекредитовании:

  • отсутствие реструктуризации ипотеки в анамнезе: она как сигнал о финансовой несостоятельности физического лица;
  • кредитные сроки:
    • до конца выплат должно оставаться более 3 месяцев;
    • нельзя рефинансировать ипотеку, если кредит был получен менее полугода назад;
  • отсутствие текущей задолженности по ипотеке;
  • хорошая история кредитных выплат (без задержек).

Но многие условия по перекредитованию индивидуальны и зависят непосредственно от банков. В каких-то организациях не разрешается рефинансировать ипотеку, если заемщик не выплатил по кредиту половину от стоимости недвижимости. В других накладываются ограничения на срок выплат. Более подробную информацию нужно узнавать в банке.

Ипотечное перекредитование в банке: пошаговая инструкция получения кредита

Ниже рассмотрена стандартная процедура получения рефинансированного кредита в банке пошагово:

  1. Сначала нужно обратиться в банк, который предлагает перекредитацию ипотеки, и уточнить все нюансы процедуры.
  2. Затем надо собрать документационный пакет, большей степенью характерный и для стандартного оформления кредитов. В него входят:
    • паспорта заемщиков и созаемщиков (обычно только РФ, но Сбербанк и ВТБ 24 иногда рассматривают иностранные удостоверения личности);
    • копии ИНН и СНИЛС;
    • документы НДФЛ, выписки с банковского счета, справки по форме, которую предоставит банк, и прочие бумаги, подтверждающие наличие дохода у кредитуемого и его поручителей;
    • копия трудовой книжки или трудового договора (их не требуется предоставлять, если переоформление кредита проходит в зарплатном банке);
    • документы о праве собственности на приобретаемое жилье, в т. ч. выписку ЕГРН;
    • справки об отсутствии задолженностей по ЖКХ;
    • выписки из домовой книги (форма зависит от того, какие требования выставит банк);
    • бумаги по оценке жилья от лицензионной компании;
    • кредитный договор на действующую ипотеку;
    • справка об ипотечной задолженности;
    • документы о том, как выплачивался кредит (наличие просрочек и досрочных выплат);
    • любые другие дополнительные справки (нотариальное разрешение супруга на сделку, пенсионное удостоверение, справки из ПНД и т. д.);
    • заявление на перекредитование (образец можно скачать на сайте).

  • После этого все документы для перекредитования подают в банк.
  • Обычно банки рассматривают заявки на рефинансирование ипотеки в течение недели, но этот срок может быть изменен в зависимости от нюансов самой сделки. Кредиты на суммы от 10 млн. руб. чаще всего рассматриваются в течение 2-3 недель, поскольку требуют согласования с центральным офисом.
  • Если банк одобряет перекредитование, у заемщика есть примерно 3 месяца, чтобы уладить все отношения с предыдущим банком. Клиенту нужно получить разрешение на передачу залога по кредиту или на досрочное погашение. Как правило, процедура оформления заявления и сбора требуемых документов для перекредитования регламентируется внутренним уставом организации.
  • Затем нужно заключить кредитный договор с новым банком, после чего на счет прежнего залогодержателя перечисляются недостающие для полного погашения ипотеки средства.
  • После письменного оформления перекредитования заемщику нужно прийти в прежний банк и взять справку об отсутствии задолженности, проведении всех расчетов и о том, что этот банк не имеет никаких претензий к своему бывшему клиенту относительно выплат по ипотеке. Это нужно, чтобы в дальнейшем не возникло проблем по закрытому кредиту.
  • Затем происходит официальная смена залогодержателя, в качестве которого выступает новый банк, по ипотечному кредиту. Как правило, она длится в течение месяца.
  • Это интересно:  Свидетельские показания обязанности и права свидетеля

    После официальной смены залогодержателя клиент вносит платежи по кредиту конкретно этому банку. В первый месяц после перекредитования могут возникнуть проблемы из-за неразберихи в документах по кредиту (например, отсутствие номера ипотечного дела в базе), но банк в этом случае обычно дает каникулы без штрафов.

    Если перекредитование происходит в том банке, в котором и была взята ипотека, то обычно дополнительного сбора документов о платежеспособности человека или оценки жилья для выдачи кредита по новым условиям не требуется. Хотя многое зависит от внутреннего регламента банковской организации.

    Как перекредитовать ипотеку под меньший процент в 2018 году

    Одним из основных показателей при выборе программы перекредитования ипотеки является процентная ставка. При этом заложенная недвижимость обычно остается той же, изменяются условия выплаты задолженности.

    На рынке ипотечное рефинансирование получает все большее распространение в связи с устойчивой тенденцией к снижению ставок. Перекредитовка долга перед другим банком, может преследовать следующие цели:

    • выплата старого кредита за счет нового;
    • объединение нескольких кредитов в один;
    • снижение стоимости услуги;
    • уменьшение срока выплаты;
    • уменьшение размера месячного взноса за счет увеличения срока погашения.

    Условия и требования

    Для перекредитации ранее выданного ипотечного кредита придется пройти практически ту же процедуру, что и при оформлении действующего. Последовательность может быть такой:

    1. Выяснить, возможно и выгодно ли перекредитоваться.
    2. Заполнить анкету в банке, рефинансирующем кредит, и собрать те же документы, которые нужны были при первом оформлении: паспорт, справки о доходах и месте работы, свидетельство о правах на недвижимость и подтверждение их государственной регистрации согласно закону (справка из ЕГРП). Кроме того, предоставить договор по текущему кредиту.
    3. Если банк согласился рефинансировать ипотеку, то заново делается оценка залога.
    4. Только после этого заключается новый договор и переводятся средства для погашения долга в предыдущем банке.

    Помимо документальной части, значение имеет личность клиента. От него требуют официального трудоустройства, стабильных и высоких доходов, гарантирующих возврат долга, отсутствие просрочек по выплатам ежемесячных взносов, положительной кредитной истории, добросовестности в погашении штрафов и не уклонении от налогов.

    Некоторые банки соглашаются на сделку при условии, что общая сумма долга не меньше миллиона, а срок погашения не менее 60 месяцев. Кроме того, клиенту, который рассчитывает получить кредит, не стоит говорить о слабых сторонах: уменьшающемся доходе, увольнении с работы. И наоборот, подтверждение стабильной платежеспособности, возможность привлечения состоятельных созаемщиков делают получение средств более реальным.

    Преимущества и недостатки

    Изменение кредитора имеет свои положительные и отрицательные стороны. Наиболее выгодным часто является рефинансирование кредита в банке, выдавшем ипотеку: таким образом экономятся деньги на переоформление документов, а снижение ставки приносит очевидную экономию средств. Если процедура осуществляется черед другой банк, то разница в стоимости кредита должна быть не менее 2%, тогда она будет выгодной.

    Недостатки операции таковы:

    1. Повторный сбор и оформление документов.
    2. Расходы, связанные с подачей заявки, но не гарантирующие удовлетворения просьбы.
    3. Невнимательность клиента или нежелание банков давать прозрачную и полную информацию может привести к потере времени, средств и доверия кредитора, выдавшего первичный кредит.

    Обзор предложений банков

    Для выбора лучшего предложения по рефинансированию можно самостоятельно составить рейтинг самых предпочтительных банков, отправив через онлайн-форму заявку на получение денег и внимательно изучив их программы. Еще одно средство, доступное каждому клиенту – кредитный калькулятор, который также поможет просчитать, где выгоднее занять деньги. В приведенной ниже таблице представлены действующие процентные ставки 2018 года в некоторых банках.

    ВТБ 24 реструктуризация ипотеки (отзывы, калькулятор)

    Реструктуризация ипотеки в ВТБ 24 физическому лицу в 2018 году

    Банк каждый год пересматривает процентные ставки по вкладам и кредитам. При разработке новой программы кредитования, можно подать заявление на рефинансирование уже взятой ипотеки, чтобы уменьшить финансовое бремя. Банк ВТБ 24 идёт на уступки ипотечным заемщикам и пересматривает условия договоров.

    Реструктуризация ипотеки ВТБ 24 в 2018 году (своих клиентов и других банков) имеет такие особенности:

    • ежемесячный платеж уменьшается вдвое в течение года;
    • выплата процентов на протяжении полугода. Основной долг остается неизменным;
    • если кредит был оформлен в иностранной валюте, возможно пересчитать его в рубли под 7%;
    • срок выплаты ипотеки можно увеличить до 10 лет;
    • рефинансировать можно 600 тысяч рублей;.

    Получить одобрение на реструктуризацию кредита можно, если:

    • обосновать просьбу: снижение уровня дохода семьи, болезнь, изменение семейного положения;
    • безупречная кредитная история; задолженностей в погашении платежей быть не должно.

    к содержанию

    Условия реструктуризации ипотечного кредита в ВТБ в 2018 году

    Требования к заёмщику

    Банк предоставляет услугу рефинансирования кредита только для граждан РФ.

    Требования банка к заёмщику:

    • возраст от 21 до 70 лет;
    • наличие регистрации в том районе, где размещен филиал банка;
    • наличие постоянного дохода в размере, который позволяет выплачивать долг согласно обновленным условиям договора;
    • стаж работы на последнем месте – не менее 1 года.

    Если хотя бы одно требование не соблюдается, принять участие в программе не возможно.к содержанию

    ВТБ 24 реструктуризация ипотеки в 2018 с помощью государства

    В таком случае, целесообразно обратиться за государственной помощью. Госпрограмма доступна и для валютных кредитов.

    Реструктуризация ипотеки от ВТБ при государственном участии предоставляется:

    • заемщикам, которые не вносили регулярные платежи в течение максимум 3 месяцев;
    • единоразово в фиксированном объеме – 600 тысяч рублей или 20% от ипотечного займа;
    • с возможностью понижения ипотечной ставки до уровня 12%.

    Чтобы стать участником государственной программы, необходимо подготовить пакет документов и приложить заполненное заявление о реструктуризации. Подобные вопросы рассматриваются в социальном сервисе правовой поддержки «Дом» (бывший АИЖК), а не в самом ВТБ 24. Решение принимается в течение 10 дней. Воспользоваться программой реструктуризации ипотеки на государственной основе можно в таких случаях:

    • если величина ежемесячного платежа составляет менее 2 прожиточных минимумов;
    • если суммарный доход семьи заемщика снизился более, чем на 30%;
    • если в семье заемщика есть несовершеннолетние дети, дети-инвалиды, а также госслужащие или сотрудники Академии наук;
    • если площадь приобретенной недвижимости составляет не более 100 кв.м. (для частных домов – не более 150 кв.м.), а на каждого члена семьи приходится не более 30 кв.м., при условии, что других жилых объектов недвижимости семья не имеет.

    к содержанию

    Кому доступна реструктуризация ипотеки ВТБ 24

    Согласно новому постановлению ВТБ на 2018 год, претендовать на пересмотр договора ипотечного кредитования могут следующие категории заемщиков:

    • ветераны ВОВ;
    • инвалиды;
    • дети-инвалиды;
    • родители, у которых больше 2 детей;
    • лица, которые постоянно проживают в доме, находящемся в аварийном состоянии;
    • медицинские работники, сотрудники пожарных частей;
    • лица, у которых есть субсидии;
    • государственные служащие, которые работают в различных структурах власти.

    к содержанию

    Реструктуризация ипотеки других банков в ВТБ 24

    Как оформить заявление на реструктуризацию

    Чтобы подать заявление в рукописном варианте, необходимо распечатать бланк и заполнить его в 2-х экземплярах в формате А4. Одна копия подается в отделение, вторая остаётся в личных документах. Копия требуется при обращении в вышестоящие инстанции.

    В заявлении необходимо указать данные о себе:

    • инициалы, дату рождения, место прописки;
    • паспортные данные;
    • контакты;
    • документы, подтверждающие уровень дохода;
    • форму занятости. При потере постоянного места работы, следует это указать.

    После рассмотрения заявления, сотрудник банка свяжется по телефону и обсудит дальнейшие действия.

    Важно указать причины, по которым требуется пересмотр условий внесения платежей по ипотеке.

    Заявление может быть составлено в свободной форме, обязательно указать такую информацию:

    • название и реквизиты банка, если кредит открыт не в ВТБ;
    • описать условия ипотечного договора;
    • причины, по которым не возможно погашать долг на первоначальных условиях;
    • пожелания относительно пересмотра условий договора.

    Копия, которая остается на руках у заемщика, должна быть заверена печатью банка, иначе документ не имеет юридической силы.к содержанию

    Документы для реструктуризации ипотеки в ВТБ 24

    Вместе с заявлением прилагаются следующие документы:

    • паспорт гражданина РФ;
    • ксерокопия трудовой книжки, с печатью руководителя или отдела кадров;
    • справка из центра занятости (в случае утери работы);
    • справка о состоянии здоровья (если имеет место болезнь);
    • справка об инвалидности;
    • другие выписки и справки, подтверждающие ухудшение материального положения.

    Если наступила смерть заемщика, ближайшие родственники должны подойти в банк и предоставить соответствующие документы.к содержанию

    Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24: как уйти от другого банка и снизить ставку

    Самыми распространенными мотивами клиентов служат уменьшение совокупной переплаты за счет сокращения срока кредита, снижение суммы выплат, увеличение срока кредитования или избавление от обременения ипотекой недвижимости.

    Как известно, ни Сбербанк России, ни большинство других коммерческих банков – сам ВТБ 24, Альфа Банк, Россельхозбанк, РайффайзенБанк, Банк Москвы и другие, как правило, не допускают снижения процентных ставок по действующим ипотечным кредитам, несмотря на изменение конъюнктуры рынка, падения ставок по ипотеке в с стране.

    Рефинансирование и последующий залог

    Необходимо отличать рефинансирование ипотеки от последующего залога. При рефинансировании ипотеки происходит полное погашение задолженности перед банком по ипотечному кредиту за счет средств (нового кредита), полученных от другого банка.

    При последующем залоге и если сумма ипотечного кредита невелика по сравнению со стоимостью залога, то банк может дать согласие на использование этого объекта недвижимости для последующего залога. В этом случае кредитор (другой банк), который берет имущество в последующий залог, становится вторым в очередь в случае неисполнения заемщиком обязательств, в своих притязаниях на предмет залога.

    Обычно последующий залог используется по другому кредиту тем же банком. Заемщик может лишь инициировать использование недвижимости для последующего залога, но решение будет находиться полностью в компетенции самого банка-кредитора. Таковы положения статьи 342 Гражданского кодекса России. Последующий залог у того же банка, в отдельных случаях можно использовать как более быструю альтернативу рефинансированию, а потенциальное рефинансирование – как инструмент давления на банк.

    Это интересно:  Как определить отцовство по внешним признакам

    Преимущества рефинансирования ипотеки в ВТБ 24

    Первый вопрос, который задал любой бы российский заемщик: «Почему ипотека ВТБ 24 лучше, чем ипотека Сбербанка?». На самом деле у ВТБ 24 точно есть несколько преимуществ перед Сбербанком:

    • В отличие от Сбербанка сотрудники ВТБ 24 более коммуникабельны и у них, как минимум, есть электронная почта для обмена информацией, а также возможность решать вопросы по мобильному телефону (со Сбербанком, как известно, кроме как очно решать невозможно, кроме того, по заявлениям приходится ждать до 30 дней),
    • В отличие от Сбербанка регламенты ВТБ 24 намного мягче, а возможности больше, например, если вы решите продать свою ипотечную квартиру, то столкнетесь с тем, что регламентами Сбербанка запрещено снятие обременений в Росреестре под сделку, а вот ВТБ 24 знает схему сделки с депозитными ячейками.

    Прежде всего, можно рекомендоваться ВТБ 24 для рефинансирования ипотеки людям, которые уже имеют зарплатный проект в этом банке (зарплатную карту).

    К достоинствам программ рефинансирования ВТБ 24 относят:

    • Досрочное погашение кредитного долга сразу после подписания договора;
    • При определении максимального размера займа, заново проводится оценка недвижимости с возможным увеличением оценочной стоимости. В результате, клиент может получить средства, превышающие сумму остатка долга по ипотеке, при должном обосновании этих сумм.
    • Использование услуги во второй половине срока ипотеки зачастую связано с желанием заемщика избавиться от залогового обременения, препятствующего распоряжению квартирой. Переоформление ипотеки на последнем сроке ипотеки позволит владельцу недвижимости подарить, обменять, продать квартиру. В отдельных случаях в качестве объекта залога может выступить машина.
    • ВТБ 24 дает возможность рефинансировать текущую ипотеку, номинированную в валюте на рублевую ипотеку, чтобы избежать ненужного риска от валютных колебаний на рынке.
    • Отсутствуют или минимальные комиссии при открытии счета, выдаче кредита, аренде банковской ячейки и других сопутствующих операций.

    Особенностью программ ВТБ 24 для рефинансирования – его специализация на предоставлении заемных средств на самый длительный срок, до 50 лет. На определение максимальной суммы будет влиять оценочная стоимость собственности и ваше материальное положение. Отдельным преимуществом предложения банка является возможность увеличения суммы займа по рефинансированию до 80 процентов от стоимости недвижимости.

    Рассчитать ипотеку для рефинансирования возможно на странице с калькулятором ВТБ 24.

    Подготовка к рефинансированию в ВТБ 24

    Помимо простой экономической выгоды, которую сулит рефинансирование ипотеки, причинами, побуждающими заемщиков обращаться в другой банк, часто служат финансовые, и семейные проблемы. Именно поэтому, помимо рассмотрения стандартных документов как для новой ипотеки, банк обращает большое внимание на платежеспособность клиента, его кредитную историю, а также мотивацию при обращении за рефинансированием.

    В связи с этим, при рефинансировании ипотеки в ВТБ 24, нужно быть готовым к:

    • Необходимости заново проходить весь сложный процесс оформления и сбора справок и документации на недвижимость и самого заемщика,
    • Дополнительным расходам, связанным с получением оценки объекта залога от независимого эксперта и оформления дополнительного страхования,
    • Отсутствием гарантий на положительное решение банка даже после подготовки всей документации к рассмотрению заявки,
    • Риском превышения суммы расходов по сравнению с итоговой экономией в краткосрочной перспективе (6-12 месяцев).

    Планируя воспользоваться программой, необходимо учитывать, что даже после оплаты всех расходов на подготовку документов и сбора массы документации для сделки, банк может отказать в одобрении кредита. В этой связи, если есть риск отказа по заявлению о рефинансировании ипотеки в ВТБ 24:

    • Рекомендуется заранее позаботиться об этом и посмотреть свою кредитную историю через соответствующие сервисы. Стоить это будет сущие копейки по сравнению с важностью будущего рефинансирования (в пределах 1 тыс. руб.), зато вы увидите всю информацию, которой обладает банк. Узнать как заказать выпуску БКИ можно здесь.
    • В рамках подготовки к рефинансированию ипотеки в ВТБ 24, рекомендуется заранее завести там банковскую карту зарплатного клиента. Это в будущем позволит снизить ставку по ипотеке на 0,5-1 %, а также сократит количество бумаг, прилагаемых к заявлению о рефинансировании, например, за счет необходимости представления 2-НДФЛ и копии трудовой книжки.

    Особенности рефинансирования для супругов-созаемщиков

    При наличии ипотеки у заемщика, вступившего в брак после ее оформления, рефинансирование ипотеки возможно только на условиях, когда супруги становятся созаемщиками по новому кредиту (аналогично как любую новую ипотеку супруги берут совместно). Ведь с момента вступления в брак, независимо от оформления договора ипотеки на одного из них, первая ипотека уже стала их совместным бременем – все ежемесячные платежи по ней совершаются из совместного имущества.

    Рефинансирование ипотеки является одним из инструментов замены заемщика по ипотеке в обратной ситуации – в случае расторжения брака и/или раздела имущества, которое включает совместную ипотеку.

    При заключении ипотечного договора супругами совместно, после расторжения брака возникает потребность определения порядка выплат, ведь кредитные обязательства распространяются на обоих супругов, а все перечисления считаются сделанными сообща. Существует вероятность истребования вторым супругом части потраченных на уплату кредита средств, либо выделения его доли в недвижимости в натуральном выражении.

    Рефинансирование является одним из вариантов решения проблемы. В результате согласованного сторонами переоформления меняется заемщик с полной передачей всех прав и обязанностей одному из бывших супругов. Это позволит оставшемуся заемщику самостоятельно совершать выплаты и обладать всей полнотой прав.

    Какие документы требуются для рефинансирования ипотеки в ВТБ 24

    Переоформление потребует полноценной подготовки к сделке, аналогично ситуации с обычной ипотекой.

    Для сделки готовится следующий перечень документации:

    • гражданский паспорт;
    • документ о семейном статусе;
    • сведения о всех заемщиках/созаемщиках, поручителях;
    • документы собственности на залоговый объект – свидетельство или выписка из Росреестра, заменяющая его;
    • технический документа на залоговый объект – кадастровый или технический паспорт;
    • отчет об оценке у аккредитованного оценщика;
    • справка НДФЛ-2 с места работы;
    • заверенная трудовая книжка;
    • документация об имеющейся ипотеке (кредитный договор и справка о текущем остатке долга от банка);
    • документы, подтверждающие своевременное погашение задолженности (справка от текущего банка-кредитора).

    Предусмотрена подача документов, как самим заемщиком, так и его представителем по доверенности. Обратиться в банк можно не только путем посещения офиса, но и по почте, но для этого потребуется нотариальное заверение каждого из прилагаемых документов. В отдельных случаях ВТБ 24 потребует предъявить дополнительные документы в виде водительского удостоверения, диплома об образовании, СНИЛС, загранпаспорта.

    Дополнительные статьи расходов на перекредитование

    Рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными расходами:

    • Отдельной статьей расходов станет необходимость страхования жизни. Помимо привычного страхового покрытия на залоговый объект, кредитор хочет иметь дополнительную защиту в виде страховки жизни клиента – процентная ставка без оформления личного страхования будет выше.
    • Рефинансирование ипотеки сопровождается переоценкой предмета залога – банк хочется убедиться в реальной рыночной стоимости объекта. Также оценка требуется для фиксации стоимости объекта в закладной. Старый отчет может подойти только, если он не старше 6 месяцев, и сделан оценщиком, аккредитованным в ВТБ 24.

    Прежде, чем решиться на процедуру передачи долга от стороннего банка, необходимо взвесить все составляющие и подсчитать итоговый результат от выполнения данной процедуры. С одной стороны, программа позволяет получить меньшую переплату, освободить часть средств из семейного бюджета на более важные затраты, с другой стороны, не избежать обязательных единовременных затрат.

    Помимо страховой премии и расходов на оценку такими затратами могут быть:

    • Подготовка документации на объект (например, заказ технического паспорта в БТИ).
    • При смене валюты займа – затраты, связанные с конвертацией валюты на погашение.
    • Доп. комиссии при безналичном переводе в счет уплаты долга по первоначальной ипотеке.
    • Уплата госпошлины за регистрацию нового залога и снятие обременения по прошлому займу.
    • Расходы на доверенности или посреднические услуги, если документы на регистрацию изменений в Росреестре будет подавать предложенный банком посредник.

    Наиболее привлекательно рефинансирование выглядит для заемщиков, которые намерены сократить срок выплат, увеличив ежемесячный платеж. Банк может предоставить более низкую процентную ставку на меньший срок кредитования. Прежде, чем начать процедуру переоформления ипотеки, клиенту рекомендуется обсудить условия со своим банком, выдавшим первоначальный кредит. Существует вероятность, что ему предложат иные варианты решения ситуации без перехода в другой банк.

    Осуществление сделки при рефинансировании ипотеки в ВТБ?

    Сделка по рефинансированию выполняется в несколько этапов:

    • Подача заявки в банк;
    • Рассмотрение документов сотрудниками банка;
    • Рассмотрение кредитной истории плательщика;
    • Проверка сведений (в это время возможны звонки службы безопасности банка на ваш телефон, указанный в анкете, а также звонки в кадровый отдел для подтверждения данных о трудоустройстве);
    • Запрос дополнительных документов к сделке;
    • Сообщение результатов рассмотрения заявки;
    • Подписание договора по рефинансированию;
    • Обращение в банк-кредитор для добровольного рефинансирования (например, сделка может быть осуществлена путем продажи закладной от банка банку);
    • Перевод средств в счет уплаты долга по первоначальной ипотеке;
    • Получение справки в первоначальном банке о погашении кредита;
    • Обращение в Росреестр вместе с сотрудником первоначального банка-кредитора для снятия обременения с залога (совместная подача заявления);
    • Регистрация обременения в пользу нового банка-кредитора (регистрация новой ипотеки);
    • Передача ипотеки, закладной и других документов в ВТБ 24 после регистрации.

    Процесс рефинансирования считается незавершенным без регистрации закладной и внесения изменений об ипотеке в Росреестре, несмотря на погашение долга в первоначальном банке.

    Вариант рефинансирования с передачей закладной

    В процессе рефинансирования возможна ситуация, когда ВТБ 24 достигнет с первоначальным банком-кредитором согласия о получении от него закладной по стоимости, равной сумме вашего долга перед банком (с учетом процентов за текущий месяц).

    Поскольку закладная является именной ценной бумагой, то делая отметку о смене владельца, происходит передача как прав кредитора от банка к банку, так и прав залогодержателя. Таким образом, сумма по новому договору выдается с условием обеспечения в виде заложенной квартиры.

    Результат всех этих действий:

    • Кредитор получает в полном объеме сумму выданного займа.
    • Новый кредитор приобретает клиента.
    • Заемщик получает более выгодные условия по ипотеке.
    Это интересно:  Разрешение на торговлю на улице в 2019 году - как получить, с машины, где взять, штраф, сезонная

    При такой схеме рефинансирования также обязательной является и перерегистрация в Росреестре, с внесением информации о новом залогодержателе.

    Получение налогового вычета после рефинансирования ипотеки

    При оформлении новой ипотеки, заявителю остаются доступны все льготы: привлечение материнского капитала, возврат подоходного налога.

    Согласно ст. 220 НК РФ, возможность получения возмещения по НДФЛ предусмотрена при совершении действий в отношении недвижимости, а также строительстве жилья.

    Право налогового вычета по НДФЛ появляется при следующих действиях:

    • покупка дома, комнаты, квартиры, долей в них;
    • покупка участка земли для строительства жилья;
    • участие в долевом строительстве многоквартирного дома;
    • строительство дома;
    • оплата по начисленным процентам за кредит, потраченный на приобретение жилья;
    • оплата процентов по ипотечным займам в рамках программ рефинансирования;
    • расходы на отделочные работы и реконструкцию жилья.

    При имущественном вычете происходит возврат налога в размере 13% от суммы произведенных выплат.

    А также специальный вычет за счет уплаченных процентов по ипотеке в размере до 3 млн. рублей (то есть вернуть до 390 тыс. рублей). Смена кредитора не является препятствием для обращения за возвратом этих сумм, если они не были получены в полном объеме в пределах лимитов.

    Реструктуризация ипотеки ВТБ 24: отзывы

    Реструктуризация Ипотеки в ВТБ 24: условия погашения помогут сохранить недвижимость и рассчитывать на выгодные выплаты.

    Несмотря на то, что понятие довольно распространено, не существует нормативного акта, определяющего однозначную трактовку реструктуризации. ВТБ в рамках данного понятия подразумевает пересмотр некоторых пунктов договора в связи с неустойчивым финансовым положением заемщика.

    Если размер ипотечных платежей составляет более 40% от бюджета и не позволяет вести привычный образ жизни, рекомендуется обратиться в офис банка и оставить заявку на реструктуризацию долга.

    При несоблюдении требований фин. учреждения в пересмотре договора может быть отказано. Характеристики услуги:

    • сокращение ежемесячного платежа в 2 раза. Программа действует 12 месяцев;
    • погашение процентов в течение 6 мес. Сумма основного долга остается неизменной;
    • если кредит выдан в иностранной валюте, то возможен перерасчет в рубли. Конвертация валюты происходит по выгодному тарифу — 7 %, возможно списание части долга в размере 600 000 рублей;
    • продление периода кредитования на до 10 лет.

    Условия банка очень лояльны. Они позволяют заемщикам выполнять обязательства перед организацией, не потеряв жилья.

    (!) Важно! Услуга предоставляется только лицам, исправно вносящим платежи, и не нарушающим пунктов ипотечного договора.

    ВТБ 24 реструктуризация ипотеки 2018 с помощью государства

    Многие граждане Российской Федерации, обращаясь в фин. учреждение с просьбой о реструктуризации долга, могут столкнуться с отказом банка. Причины могут быть разные: несоблюдение условий по выплатам, несвоевременное обращение.

    В этом случае целесообразно обратиться к государству за более лояльными требованиями. Пересмотр по гос. программе предпочтителен для валютных должников.

    Реструктуризация ипотеки ВТБ 24 с помощью государства предоставляется:

    1. заемщику, который просрочил платежи на 1-3 мес.;
    2. разово в размере фиксированной выплаты — 600 000 рублей или погашения 20 % от общей стоимости жилья;
    3. возможностью снижения годовой ставки до 12 %.

    Чтобы принять участие в программе, следует подать заявление и собрать пакет документов в АИЖК. Решение по заявке принимается именно в этой организации, а не в самом банке. Ответ будет дан в течение 10 рабочих дней.

    Требования к клиенту

    На льготы со стороны государства могут претендовать некоторые категории заемщиков:

    • если сумма ежемесячного ипотечного платежа оказывается ниже 2-х прожиточных минимумов семьи, можно обращаться к гос. поддержке. Прожиточный минимум конретного города рекомендуется уточнять у местных контролирующих властей;
    • если доход семьи упал на 30 % и более по каким-либо причинам;
    • семьям, в которых есть: дети до 18 лет, дети-инвалиды, иждивенцы до 24 лет, гос. служащие, работники Академии наук;
    • если площадь жилища — не более 100 кв.м, частного дома — 150 кв.м., на каждого члена семьи приходится не более 30 кв.м и другой жилой недвижимости в наличии не имеется, то можно обратиться за помощью к государству.

    (!) Важно! В период кризиса 2014 года ВТБ простил валютным должникам свыше 450 млн. руб.

    Реструктуризация ипотеки в втб 24 физическому лицу в 2018 году

    Банки обычно идут навстречу заемщикам в вопросе пересмотра пунктов договора, т. к. в ином случае предполагается расторжение через суд или оформление судебной отсрочки, предоставляемой на долгий срок.

    Если у Вас остались вопросы — сообщите нам Задать вопрос

    Заявления рассматриваются только от физ. лиц-граждан РФ. Условия:

    1. возраст: 21-70 лет.
    2. у клиента должна быть регистрация в том регионе, где находится отделение организации.
    3. заемщик обязан иметь источник постоянного дохода на уровне, позволяющем ему исполнять обновленные обязательства перед банком;
    4. стаж на последнем месте работы — 12 мес.;

    Если 1 или несколько требований не соблюдены, то участие в программе не осуществимо.

    Реструктуризация ипотечного кредита в ВТБ 24 физическому лицу

    Пересмотр договора займа в 2018 году может быть разрешен, согласно новому постановлению, для следующих категорий физ.лиц:

    • ветеранов ВОВ;
    • инвалидов;
    • детей-инвалидов в составе семьи;
    • родителей, которые имеют 2-3 несовершеннолетних детей;
    • физическим лицам, проживающим в аварийном доме;
    • работников образования и науки (со стажем не менее 5 лет);
    • мед. работников, пожарников;
    • владельцев субсидий;
    • гос. служащих, работающих в органах местного самоуправления или других органах власти.

    Реструктуризация ипотеки 2018 ВТБ 24 оформляется онлайн. Это один из возможных способов заполнения заявки. Зарегистрировавшись в системе и пройдя процедуру авторизации, заемщик находит вкладку «Рефинансирование».

    Не стоит пугаться наименованию, ведь условия программ совпадают. Цель: предоставить клиенту больше времени для стабилизации материального положения и дальнейшего выполнения обязательств перед фин.структурой.

    В заявке требуется указать сведения:

    1. Ф.И.О., дату рождения, регион прописки;
    2. корректные паспортные данные;
    3. контакты (номер мобильного телефона, e-mail);
    4. информацию о виде займа (ипотека), размер первоначального взноса, дату получения кредита;
    5. источник подтверждения дохода (справка 2-НДФЛ/по форме банка);
    6. форму трудоустройства. Если заемщик потерял работу, следует это указать.

    Заявки рассматриваются в порядке очереди. После рассмотрения менеджер банка свяжется с заемщиком и расскажет о дальнейших действиях.

    Как оформить заявление на реструктуризацию

    Услуга предоставляется только лицам, предоставившим весь список документов. Ходатайство о пересмотре договора (заявление) может быть составлено как в рукописном, так и печатном виде.

    Оформлять заявку следует на листе А4, обязательно в 2-х экземплярах. После появления у ходатайства статуса «входящий документ» нужно оставить себе 1 копию. Копия документа нужна, если ответ банка не устроит заемщика и он захочет обратиться в суд.

    При составлении следует указать причины, по которым запрошен пересмотр договора. Просьба будет удовлетворена, если предъявлены:

    • аргументированные просьбы: изменение семейного положения, болезнь, уменьшение размера заработной платы;
    • кредитную историю без просрочек. Если у клиента зафиксированы продолжительные задолженности сроком до 90 дней, то в услуге будет отказано. Но рекомендуется в любом случае попробовать написать заявление, ведь банку выгодно получать деньги, а не квартиру;

    Заявление может быть написано, как по образцу, так и в свободной форме, но желательно придерживаться изложения и указывать:

    1. Реквизиты фин. учреждения, название. Сведения представлены в ипотечном договоре;
    2. Описание основных пунктов договора: условия, № сделки, дата оформления.
    3. Причины, по которым клиент не может выполнять обязательства, дату первого просроченного платежа;
    4. Пожелания о будущих изменениях в соглашении.

    В копии, которая остается у должника, должна быть также проставлена отметка о принятии. В случае, если дело дойдет до суда, документ без подписи рассмотрен не будет.

    Документы для реструктуризации Ипотеки в ВТБ 24

    Перечень документов, требуемых организацией:

    • паспорт гражданина России;
    • копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров или руководителем;
    • если заемщик потерял основное место работы, то предоставить справку из центра занятости;
    • если причина просрочек — тяжелая болезнь, то приложить справку из больницы;
    • справка о получении инвалидности;
    • иная документация, подтверждающая ухудшение финансовой ситуации.

    В случае смерти заемщика, ближайшие родственники или поручитель должны обратиться в банк, предоставив документ, подтверждающий смерть.

    ВТБ 24 реструктуризация ипотечного кредита

    Если в пересмотре было отказано, то не следует впадать в панику. Первое, что требуется сделать — узнать у банка причину отказа. Если ее легко решить, то заемщик может повторно отправить заявку в банк.

    Иные способы решения:

    1. использовать рефинансирование в другом учреждении. Многие банки лояльно относятся к заемщикам и предлагают сниженную процентную ставку. Клиент может одновременно оставить онлайн-заявки в несколько организаций;
    2. оформление нового кредита. Если финансовая ситуация ухудшилась временно, рекомендуется оформить кредит или кредитную карту. Но такой вариант подходит лишь небольшой категории лиц.

    Если клиент соответствует условиям предоставления гос. поддержки, то рекомендуется воспользоваться этим методом решения проблемы.

    Отзывы утверждают, что фин. организация не заинтересована в пересмотре ипотечного договора лиц, которые находятся в тяжелой жизненной ситуации, но при этом исправно вносят платежи.

    ВТБ 24 также предлагает заемщикам других банковских учреждений программу перекредитования на выгодных условиях. Чтобы оформить заявку, требуется собрать документацию, справки по первоначальному взносу и копию договора купли-продажи.

    Менеджеры банка вправе запросить иные документы по своему усмотрению. Перед подачей заявки рекомендуется получить консультацию у кредитных специалистов банка ВТБ 24.

    Значительное преимущество любого вида кредитование является конвертация валюты. За последнее время курс евро и доллара вырос на 30 %, соответственно выплаты в рублях увеличись на эту же сумму. Конвертация кредита означает неизменность размера платежей, несмотря на рост или падение курса иностранной валюты.

    Статья написана по материалам сайтов: x-fin.ru, creditkin.guru, vtb24-gid.ru, calculator24.ru, provtb24.ru.

    »


    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector