+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Франшиза что это такое при страховании автомобиля

Направляясь в страховую компанию, дабы застраховать машину от угона и ущерба, автомобилисту не помешает ознакомиться с понятием франшизы, которую представители компании-страховщика так любят вписать в договор КАСКО. Только в таком случае риск того, чтобы вас введут в заблуждение, будет минимален.

Нередки ситуации, когда страховой агент перечисляет многочисленные выгоды, которые получит клиент, согласившийся на прописывание франшизы в договоре, и при этом забывает предоставить информацию о важных нюансах.

Из статьи вы узнаете, что являет собой франшиза в страховании КАСКО, в чем ее преимущества и недостатки и кому стоит включить в договор франшизу, а кому это невыгодно. Если вы взяли авто фактически в кредит, вам, естественно, будет полезно узнать о КАСКО с франшизой.

Содержание

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой не что иное, как денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. Сумма может выражаться в некотором проценте от указанной в договоре компенсации и в абсолютном значении, т. е. долларах, рублях и т. д. Размер последней устанавливается заранее в полисе страхования КАСКО по соглашению страховой компании и клиента. Принимая условия включения в договор франшизы, клиент компании получит скидку на стоимость самого полиса.

Выделяют два вида франшизы в страховании КАСКО: условная (она же невычитаемая) и безусловная (то есть вычитаемая).

Условная франшиза значит, что выплаты, которые превышают ее размер, полностью компенсируются клиентом страховой компании, она в данном случае не вычитается из страховой компенсации. Однако помните, что если восстановление машины после мелкого ДТП, противоправных действий 3-го лица потребует незначительной суммы в пределах такой франшизы, страховщик клиенту компании ничего не выплатит.

Прежде чем принять решение о внесении безусловной франшизы по КАСКО в договор или же отказе от нее, важно понять, какую роль она будет иметь конкретно в вашем случае.

Преимущества страхования по КАСКО с франшизой

Учитывая тот факт, что условная франшиза в договорах КАСКО отечественных страховых компаний не нашла широкого применения, стоит осветить все особенности именно безусловной франшизы. Представители страховщиков, как правило, даже не упоминают вид франшизы. При этом они подразумевают именно безусловный тип.

Однозначного ответа на вопрос, выгодна автовладельцу франшиза или нет, не существует. Зависит это от конкретной ситуации, где немаловажную роль играют возможности, потребности, опыт вождения автовладельца и прочие нюансы. В соответствии с ними франшиза может стать как достоинством, так и недостатком договора страхования.

Прежде всего, нужно выяснить, какие положительные моменты кроются в безусловной франшизе:

  • Экономия времени за счет отказа от обращения к страховой по поводу незначительного страхового случая. Заключение договора КАСКО с франшизой будет серьезным преимуществом для всех, кто не намерен обращаться в СК по каждому небольшому сколу или царапине. При наступлении страхового случая обычно страховщику необходимо предоставлять справку из ГАИ о ДТП либо документ из РУВД о противоправных действиях 3-го лица, а также предоставить авто экспертам осмотра и заполнить несколько заявлений. Включив франшизу в страховку, страхователь, таким образом, выигрывает время, что ему пришлось бы фактически потратить на бумажную волокиту, когда дело того не стоит.
  • Экономия на полисе автострахования. Если в полис включается безусловная франшиза, стоимость его может существенно понизиться для страхователя. Обычно в таких случаях прослеживается явная зависимость – чем выше сума франшизы, тем дешевле обойдется страховой полис. Но нужно помнить, что при включении франшизы в страховой полис, при мелких повреждениях обратиться к компании-страховщику за выплатой не получится, а при более серьезных страховых случаях возмещение вы получите за вычетом суммы франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

Перед включением безусловной франшизы в договор следует убедиться, что это решение не исключит все преимущества страхования КАСКО. Некоторым водителям лучше даже не задумываться о франшизе, тогда как для других она станет выгодным и привлекательным предложением. Если, ознакомившись со следующими пунктами, вы тотчас заметите, что они имеют непосредственное отношение к вам, франшиза в страховании КАСКО быть иметь выгоду для вас.

  • Наличие свободных финансовых средств для самостоятельного выполнения мелкого ремонта. Внеся в договор КАСКО франшизу, клиент страховой должен быть с материальной стороны готов к тому, что придется проводить ремонт авто своими силами при несерьезных повреждениях.
  • Незначительные повреждения, которые случаются у половины автомобилистов хотя бы раз, нередко становятся причиной удорожания КАСКО на следующий год. Приобретение полиса с вписанной в договор франшизой страхователем, который попал в несколько ДТП, его убережет от повышающего коэффициента, применяемого к убыточным клиентам.Неудивительно, что подавляющее большинство покупателей франшизы – это те, кто обладает скидкой за безаварийность, и те, кто полагает, что франшиза выйдет дешевле надбавки за высокую аварийность.
  • Наличие значительного стажа безаварийного вождения, уверенность в водительском мастерстве. Если водительский стаж вождения клиента компании-страховщика составляет пятнадцать-двадцать лет и более, он чувствует себя за баранкой уверенно, то франшиза, прописанная в договоре КАСКО, будет нелишней, и, вероятно, поможет сэкономить средства. Само собой, риск страхового события всегда существует. Но если страхователь может похвастать безопасным стилем вождения, что доказано многолетним опытом, франшиза поспособствует сбережению бюджета благодаря существенной скидке на страхование по КАСКО. При этом водитель будет себя чувствовать защищенным и крупных аварий на дороге и от угонщиков.
  • Намерение застраховать машину исключительно по пункту «Угон». В состав полного входят два риска: «Угон» и «Ущерб». Если страхователь изначально планирует покупку полиса лишь от угона, он уверен в водительском мастерстве и не придает при этом значения несущественным повреждениям автомобиля, то неплохой альтернативой будет оформление договора КАСКО с высоким значением франшизы (7 и больше процентов от стоимости машины) по риску «Ущерб». При этом застраховать авто исключительно от угона можно не во всех страховых фирмах. Страхование с франшизой станет решением для вас, если вы не желаете менять страховщика, но он при этом не страхует машины лишь от угона. Помимо защиты от угона, полис страхования с высоким значением франшизы поможет получить компенсацию при полной гибели авто или серьезных повреждениях при ДТП.

В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой?

Принимая во внимание практику урегулирования страховых случаев, можно прийти к следующему заключению: франшиза будет невыгодна тому, кто по статистике попадает в ДТП чаще других и обращается в страховую с заявлением на компенсацию. В подобных случаях изначальная экономия на стоимости полиса превращается в непредвиденные многократные расходы на ремонт машины.

Молодые водители, а также те, кто чувствует себя за баранкой неуверенно, скорее всего, потеряют в материальном плане при автостраховании с франшизой. Для этой категории автовладельцев безопаснее заплатить страховой полную цену полиса с учетом повышающих коэффициентов, но быть уверенным в защите. Статистика показывает, что незначительные ДТП могут происходить с неопытными водителями по несколько раз в течение месяца. Это в особенности касается водителей обоих полов, которые получили права после сорока лет.

При покупке машины в кредит

При кредитовании машина выступает залогом. Однако банк права удерживать у себя залог не имеет, а значит, он остается у заемщика (т.е. водителя) и используется. Как и любой транспорт, авто подвержены угону, авариям, повреждениям, так что банк, требуя застраховать средство передвижения, подстраховывается от невыплаты (задержки) денежных средств. Страхование по автомобилям, взятым в кредит, как правило, выходит дороже. Однако КАСКО несет определенные выгоды и заемщику. При аварии или наступлении иного страхового случая автомобилист покрывает расходы не сам, это делает за него страховая компания.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Тому есть несколько причин:

  • Банки, стремясь «защитить» свой залог, пытаются установить максимально возможное страховое покрытие с минимальными ограничениями (жестко регламентируют условия договора, указывают минимальные ограничения касательно размера франшизы и страховых тарифов).
  • Страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями, в стоимость страховки вносят и вознаграждение банку. Цена страховки в таком случае завышена нередко на 1-3% от среднего тарифа, а уровень комиссионных в разных банках различается, но составляет в среднем 15-50% от страховой выплаты, что составит в итоге как минимум 2% от стоимости автомобиля, приобретенного в кредит.
  • Ограниченная конкуренция в этом сегменте — банк может настаивать на страховании автомобиля у конкретного страховщика (данная страховая компания, как правило, создается при банке, дающем кредит) или предлагает выбирать из несколько страховщиков, аккредитованных в указанном банке. Вследствие этого, «банковские» страховщики-монополисты склонны повышать тарифы, устанавливая их значение на уровне выше среднего по рынку.

Если банку наличие или отсутствие франшизы, по большему счету, безразлично, то заемщику — водителю — КАСКО с франшизой при автокредите позволяет экономить на страховом полисе. КАСКО назвать дешевой услугой тяжело, но франшиза при автостраховании может быть выходом из ситуации, а широкое разнообразие страховых программ даст возможность оформлять полис под конкретного водителя.

Как бы то ни было, нельзя слепо следовать советам страховых агентов в вопросе вписывания франшизы в полис. Учитывайте все нюансы, представленные в данной статье. Критическая оценка состояния финансов, водительского мастерства и верная тактика поведения позволят вам заключить выгодный для вас договор страхования КАСКО.

Франшиза при страховании машины: что это такое?

Вы приняли решение застраховать свой автомобиль? Рассмотрим, как стоимость страховки может повлиять на страховое возмещение. Чтобы ваши ожидания оправдались и, при наступлении страхового случая, страховая компания выплатила именно ту компенсацию, на которую рассчитываете, рекомендуется обратить внимание и разобраться в некоторых важных моментах страхового полиса.

Это интересно:  Разрешение на строительство ИЖС 2019 - дома, бани, на участке, как получить, отмена, образец

Франшиза — эта маржа, которую, на основании подписанного договора, страховой агент не включает в размер выплаты страхового возмещения. Иными словами, исключаемая сумма, на которую страховщик не будет претендовать. Она измеряется в процентном отношении к сумме ущерба или может быть фиксированной.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Зачем нужна франшиза?

С помощью франшизы можно корректировать стоимость страховки, в зависимости от того, насколько Вы уверенный в себе, опытный водитель. Исходя из истории вождения, можно подобрать оптимальное соотношение цены полиса, набора рисков и предполагаемой компенсации.

Перед тем как обращаться за консультацией к страховому агенту, нелишним будет, предварительно ознакомиться с понятием франшизы и ее участием в страховании автомобиля.

Анализируя практику вождения, можно предположить, с какими ситуациями можно столкнуться с большей вероятностью. С мелкими повреждениями придется справляться самостоятельно при максимальной франшизе, так как размер ущерба вряд ли сможет превысить страховое возмещение с вычетом маржи.

Например, Вам разбили лобовое окно или что является частым случаем, попадает камень от впередиидущего автомобиля, образуя трещину на стекле. Стоимость замены стекла 10 тыс. руб., а размер франшизы 7 тыс. руб. В этом случае о компенсации не может идти речь, ремонт может быть только за ваш счет.

В случае ДТП, когда размер ущерба значительный и может превышать 50 тыс. руб. и больше, недоплата в размере франшизы уже вряд ли сильно повлияет на общую картину последствий.

В каких случаях стоит страховаться франшизой?

В страховом полисе предусмотрены условия как с фиксированием франшизы, так и приравнивание ее к «0». Если Вы преследуете цель как можно меньше заплатить за страховку, то просить необходимо максимальную франшизу. Можно дифференцировать риски, и взять частичную франшизу.

Варьируя ставкой, можно просчитать размер ущерба, не подлежащий страховому возмещению при наступлении страхового случая. Если риск ДТП или возможное повреждение автомобиля при других обстоятельствах, повышенные, лучше франшизу свести к минимальному значению. Это необходимо для получения страховки даже при незначительном ущербе.

Предпосылками страхования франшизой для автовладельцев являются:

  1. Положительнаядлительная практика вождения без ДТП.
  2. Автомобильэксплуатируетсяот случая к случаю.
  3. Вы берете «Автокредит»и условие страхования КАСКО является обязательным требованием Банка.
  4. Владельцы автомобилей, которые ежегодно страхуют транспортное средство, имеют дополнительные бонусы за безаварийность. В случае отсутствия франшизы, СК выплачивает вознаграждение даже по незначительным повреждениям.
  5. Наличие обращений за компенсацией способствуют удорожанию страховки в будущих периодах. СК применяет повышенный коэффициент с увеличением вероятности ДТП. Может случиться так, что стоимость франшизы будет значительно ниже надбавки к следующей страховке.
  6. Стабильное финансовоесостояние, позволяющее, при необходимости, произвести мелкий ремонт самостоятельно.
  7. Главная цель страхования — защитить себя от угона автомобиля.

Преимущества франшизы

Франшиза может быть как положительным моментом в страховании, так и отрицательным. В каждом индивидуальном случае эффект разный.

Но вместе с тем можно выделить некоторые ее достоинства:

  1. Наличие франшизы экономит время на бумажную волокиту:
    • Чтобы получить страховую выплату, действия, которые должен осуществить страхователь, одинаковые, независимо от размера ущерба.
    • При повреждении автомобиля необходима справка из ГАИ о ДТП, для этого потребуется вызов сотрудников патрульной службы.
    • Доказательством противоправных действий 3-х лиц будет документ из РУВД.
    • Обязательно проводится экспертная оценка.
    • Все действия, направленные на небольшую компенсацию, порой не сопоставимы с потраченным временем.
    • Споры при ДТП с мелкими повреждениями, в большинстве случаев, решаются на месте между водителями.
  2. Более выгодная цена страхового полиса. Но, автовладельцу важно понимать, что риск возможного ДТП присутствует. При наступлении страхового случая будет страховое возмещение уменьшено на размер франшизы.

В каких случаях стоит отказаться от франшизы?

Автострахование без франшизы выгодно в следующих случаях:

  1. Помогает избежать самостоятельного урегулирования вопросов при незначительных ДТП. Автовладельцы, имея такой полис, полностью отдают в распоряжение разрешения ситуации страховщикам.
  2. Водитель имеет небольшой стаж и отсутствует опыт вождения.
  3. Водитель — любитель экстремального вождения.
  4. Автовладельцы преклонного возраста.
  5. В момент приобретения автомобиля в кредит, Банк может выставить условие – страхование залогового имущества с 0-вой франшизой.

Недостатки франшизы

Говорить о минусах франшизы было бы некорректно, так как для одних автолюбителей она может быть достоинством, а для других недостатком.

Большое огорчение могут вызвать следующие моменты:

  1. При небольшом ДТП, спровоцированном другим участником дорожного движения, водитель скрывается с места происшествия. Рассчитывать на компенсацию со стороны виновника вряд ли возможно.
  2. При неосторожном автодвижении, которое привело к мелким повреждениям, восстанавливать автомобиль необходимо собственными усилиями. Большую роль играют свободные финансовые ресурсы.
  3. Нанесение ущерба автомобилю 3-ми лицами посредством противоправных действий.

Условная и безусловная франшизы

Франшиза – это часть страхового возмещения, которая не выплачивается страховой компанией. Но существует понятие условной и безусловной франшизы, которое дополняет условие в автостраховании.

Если привести пример, то наглядно это выглядит следующим образом. Договором предусмотрена условная франшиза 10 тыс. руб., а при ДТП ущерб составил 15 тыс. руб. В этом случае, страховщик выплатит полную компенсацию в размере ущерба, т. е. 15 тыс. руб. Если же ущерб составит меньше 10 тыс. руб. – страховая выплата будет отсутствовать.

В наших отечественных страховых компаниях применение условной франшизы не практикуется. Автовладельцы порой даже не знают, что она бывает двух видов.

Наиболее распространенная и всем известная — безусловная франшиза. Понятие говорит само за себя – отсутствие условий. Это четко зафиксированный размер премии, которую не получает страхователь, независимо от размера ущерба при наступлении страхового случая.

Важные моменты страхования автомобиля

Перед принятием окончательного решения в пользу той или иной страховой компании, имеет смысл, навести некоторые справки:

  1. Выяснить какой опыт на рынке страховых услуг имеет компания.
  2. Почитать отзывы относительно выплаты страхового возмещения. При каких условиях, и в какие сроки производится компенсация.

Эти действия помогут убедиться в серьезности агента и соблюдении им своих обязательств. В полисе должен быть четко прописан механизм расчёта страховой выплаты, особенно если франшиза установлена в виде процента от суммы ущерба.

Бесплатная консультация юриста

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно ! Вы из другого региона?
Задайте вопрос онлайн →

Что такое франшиза при КАСКО простыми словами

Многие владельцы личных транспортных средств мечтают сэкономить деньги на страховании. Для того чтобы мечта стала реальностью, подходит франшиза страховка КАСКО.

Попробуем выяснить, что она собой представляет и как правильно ею воспользоваться. Выясним, что такое франшиза при каско простыми словами, в чем ее преимущества и основные недостатки.

Размер суммы оговаривается обеими сторонами в момент составления и подписания контакта. Владелец автомобиля на себя берет некоторую часть убытка, получая при этом весьма существенную скидку в процессе оформления такого страхового полиса:

Ее можно установить как процент от цены застрахованного автомобиля, назначить определенную сумму, в зависимости от пожелания страхователя.

В российском законодательстве нет такого понятия, но при обращении в судебные инстанции, можно рассчитывать на положительный исход дела.

В чем выгода таких полисов для обычных владельцев транспортных средств:

  1. Пользуясь подобным инструментом оптимизации, можно снизить стоимость страхового полиса на 50-60 % . Выгода каско с франшизой ресо составляет 3-20 тысяч рублей (на сумму влияет марка страхуемой машины, год выпуска, водительский стаж и т.д.).
  2. Для опытного и аккуратного водителя страховые компании разработали систему скидок. Если владелец транспортного средства подтверждает безаварийное вождение, он может рассчитывать на определенные бонусы. Первый год безаварийной езды предполагает скидку на автостраховку с франшизой в размере 5 %, при двухлетней безупречной езде размер скидки увеличивается до 10%, за три года полагается бонус в виде 15% скидки, за четыре года – 20%. Страховая компания также получает свою выгоду от аккуратных водителей – страховщиков. Они вносят вознаграждения за данный полис, но размер страховых выплат опытным водителям практически минимален, в аварийные ситуации они попадают достаточно редко. Страховой компании удобно, что полис каско с франшизой предполагает устранение мелких аварийных ситуаций, последствий неаккуратной парковки за счет средств водителя. Для новичков, а также обладателей дорогостоящих иномарок, подобный вариант страхования невыгоден, связан с существенными материальными затратами.

Каковы особенности франшизы в автостраховании

Если анализировать, что означает франшиза в каско для страховщика, то в первую очередь это способ не тратить время на периодические обращения в страховую компанию с целью возместить мелкие убытки ДТП. Подобный вариант полиса предполагает перекладывание части обязательств на самого потребителя услуг, вознаграждением является скидка по полису КАСКО.

Ни страховщик, ни страхователь не получают выгоды от оформления мелкого ущерба, поэтому КАСКО с франшизой используется во всем мире, считается прекрасным вариантом экономии средств и времени клиентов и страховщиков.

Основным моментом в процессе составления договора страхования с применением подобной льготы является определение размера франшизы, выгодной собственнику транспортного средства (чтобы собственник автомобиля мог своими силами решить вопросы, связанные с незначительным ремонтом автомобиля при ДТП, не обращаясь в страховую компанию).

Разновидности франшизы

Существует деление на две разновидности:

  • безусловная франшиза по каско;
  • условная.

Также есть совокупная и временная франшизы. Выражаться она может определенной суммой, процентом убытка, частью стоимости застрахованного транспортного средства:

  1. При условной франшизе, если убыток менее ее размера, клиент не получает страховой компенсации. К примеру, при франшизе по КАСКО в размере 9 тысяч рублей, автомобилю был нанесен ущерб в размере 8 тысяч рублей, страховой компанией не будет выплачиваться компенсация. При убытке 9059 рублей, страховой компании придется выплачивать компенсацию. В российской практике условная франшиза редко используется в виде инструмента оптимизации цены полиса КАСКО. С теоретической точки зрения, именно данный вариант выгоден и страховым компаниям, и клиентам. В реальности, собственники пострадавших в ДТП автомобилей любыми способами пытаются повысить размер ущерба, нанесенного их машине, рассчитывая на полное возмещение ущерба со стороны страховой фирмы. Именно по причине мошенничества условная франшиза не имеет широкого применения.
  2. Безусловную франшизу страховые компании применяют широко. Суть ее заключается в том, что по заключаемому договору КАСКО оговаривается определенная сумма, которую вычитают из суммы ущерба, который нанесен автомобилю при ДТП (действии страхового случая). Она выражается в виде конкретной суммы, либо как процент от размера компенсации по полису КАСКО, ее часто называют вычитаемой. При соответствии ей размера ущерба, выплат со стороны страховой компании не последует. При установлении размера безусловной франшизы в 3000 рублей, при ущербе в 2090 рублей выплаты не предполагаются, а при размере ущерба от 3010 рублей у держателя полиса будет шанс получить со страховой фирмы компенсацию в размере 10 рублей.Надежда получить деньги остается, даже если машине был нанесен при ДТП несущественный ущерб. При определении франшизы в 15 %, за ущерб, оцененный в 1000 рублей, владелец автомобиля получает компенсацию в сумме 50 рублей. А вот при указании в договоре страхования определенной суммы – 1000 рублей, никаких страховых выплат по КАСКО не последует.
  3. Попробуем выяснить, что такое динамическая франшиза в каско, каковы ее особенности. Она представляет собой сумму ущерба, измеряемого страховой компанией в динамике. Для каждого клиента в страховой компании заводится личное дело, учитывается безаварийная езда, действуют скидки и бонусы. Суть страхования состоит в следующем – первое оформление страхового случая КАСКО осуществляется по полной стоимости, при повторном ДТП выплаты также максимальные, далее размер компенсации снижается на 10%, потом на 15 %. Франшиза является отличным инструментом регулирования действий собственников автомобилей, находящихся за рулем. Благодаря материальному стимулированию, страховые компании мотивируют водителей вести себя на дорогах аккуратно.
  4. Высокая франшиза связана с крупными денежными суммами. Подобные договора предполагают успешную защиту интересов страховщика в судебных инстанциях (до 95 %).
  5. Временная разновидность представляет собой вариант оптимизации цены страхования КАСКО, он предполагает учет оговоренных в договоре обстоятельств. По их истечению у страхователя возникает право получить страховые выплаты в полном объеме. При наступлении страхового случая до момента истечения договорного периода, никаких страховых выплат клиенту не производится. Безаварийная езда предполагает полное возмещение страхового полиса, что выгодно для опытных водителей.
  6. Льготную франшизу страховые фирмы предлагают по более низкой цене, она позволяет экономить владельцу автомобиля время, средства, если последствия аварии несущественны.
Это интересно:  Допсоглашение о смене реквизитов

Есть ли смысл оформлять полис страхования с франшизой

До того, как подписывать полис каско по франшизе, подумайте на следующим:

  • оцените ваши материальные возможности при необходимости восстанавливать машину после страхового случая;
  • сможете ли вы оплатить ремонт автомобиля при его повреждении в ходе ДТП.

Плюсы страхования КАСКО

Выгодно открытие франшизы с КАСКО при следующих ситуациях:

  • при большом водительском стаже;
  • при желании оплатить мелкие повреждения машины без «бумажной волокиты»;
  • при поиске низкой стоимости автостраховки.

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами?

«Что такое франшиза в страховании автомобиля?» — распространенный вопрос среди лиц, желающих выгодно для себя застраховать ТС. Франшиза в страховании достаточно распространена за рубежом, в России она только начинает набирать обороты. Связано это прежде всего с непониманием положительных и отрицательных сторон такого страхования.

Франшиза в страховании — что это такое простыми словами?

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме. В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя. Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания.

На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года. До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась. Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года. В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относятся:

  • Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
  • Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида — выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
  • Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
  • Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых — при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.

Основным минусом оформления франшизы является невыгодность для водителей, часто попадающих в ДТП. Таким гражданам придется постоянно тратиться как на мелкий ремонт, так и на крупный, так как по большей части франшиза идет безусловной.

Виды франшиз в страховании

В зависимости от условий выделяют несколько видов франшиз.

Безусловная франшиза в страховании — что это?

Самым популярным видом является безусловная франшиза. Она представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости БФ (безусловной франшизы).

  1. Стоимость БФ – 20 тыс. рублей. Ущерб причинен на 17 тыс. рублей. В таком случае убытки возмещаются страхователем.
  2. Безусловная франшиза – 20 тыс. рублей. Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

  1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
  2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

Следует отметить, что в страховании ТС условная франшиза применяется редко. Обусловлено это мошенническими действиями по увеличению суммы ущерба.

Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.

Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.

Динамическая

Динамическая – это вид БФ, характеризующийся возмещением убытков не с первого страхового случая. Если в течение установленного договором периода времени ТС попало в ДТП один раз, то возмещение осуществляется в полном объеме. В последующие разы часть расходов перекладывается на страхователя.

Высокая – это вид франшизы, применяемый при страховании объектов с высокой стоимостью. Размер самой франшизы составляет 100 тыс. долларов и более. В случае наступления страхового случая ущерб возмещается сразу и в полном объеме. После восстановления имущества страхователь возмещает страховщику сумму франшизы.

Понятие «льготность» подразумевает включение в договор условий, исключающих выплату страхового возмещения. Например, отказ в выплате в случае виновности не страхователя, а другого водителя.

Регрессная

Регрессная – выплата страхователю суммы ущерба с последующим возвратом суммы франшизы. Например, в случае ДТП был причинен ущерб чужому автомобилю в размере 15 тыс. рублей. Регрессная франшиза равна 10 тыс. рублей. В таком случае страховая компания выплачивает ущерб, равный 15 тыс. рублей, но в пределах суммы страховки. После произведенной операции она предъявляет регрессное требование к страхователю в размере 10 тыс. рублей.

  • снижение стоимости полиса ОСАГО;
  • возмещение вреда в полном объеме;
  • осуществление платежа не страхователем, а страховщиком;
  • стимул к безаварийному вождению, так как часть оплаты убытков возлагается на страхователя.
  • возмещение части убытков в размере франшизы;
  • затраты на ведение дел в суде в случае обращения страховщика с регрессными требованиями;
  • нагрузка на судебную систему в результате несвоевременной выплаты.

Что такое франшиза при КАСКО?

Полис КАСКО – это страхование ущерба, связанного с утратой или порчей ТС, на определенную денежную сумму. Страховка выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза при КАСКО – своего рода скидка на оформление полиса с условиями, выгодными аккуратным водителям.

При включении франшизы в договор страхования сумма полиса существенно снижается. Выгода заключается в том, что водитель:

  1. экономит на оформлении полиса;
  2. при безаварийном вождении не требуется дополнительных затрат, необходимых на устранение мелкого ремонта.

Включение франшизы в договор выгодно водителям, отвечающим следующим требованиям:

  • есть многолетний стаж безаварийного вождения;
  • интересно предложение по страхованию автомобиля от угона;
  • имеются свободные средства для устранения незначительных повреждений;
  • отсутствие повышающего коэффициента при страховании в случае аварий.

Как правило, в договоре предусмотрена безусловная франшиза. Это означает, что при наступлении страхового случая ущерб, который выше оговоренной суммы, страховая компания возместит в полном объеме за вычетом стоимости франшизы. Например, стоимость БФ 30 тыс. рублей. Ущерб равен 50 тыс. рублей. Страховая выплатит 20 тыс. рублей.

Как рассчитать франшизу?

Страховщик также может предоставить клиенту на выбор удобную для него сумму франшизы. Например, в пределах от 2 до 100 тыс. рублей. Влияние на выбор оказывают следующие критерии:

  • какую сумму страхователь готов потратить на мелкий ремонт;
  • модель и характеристики автомобиля;
  • стаж вождения;
  • желаемая скидка при оформлении КАСКО и т.д.

Франшиза – это условие договора страхования, выгодное как страховщику, так и страхователю. Выделяют несколько видов франшиз, оптимальных в тех или иных условиях: условная, безусловная, временная, динамическая и т.д. Страхователь самостоятельно принимает решение о включении франшизы в договор страхования.

Что такое франшиза в страховании автомобиля

Страхование автотранспорта по КАСКО получает все большее распространение, особенно в случаях приобретения нового автомобиля через автосалоны. Такой факт обусловлен не только удобством самой услуги страхования и её стоимостью, но и тем, что банки, выдающие автокредит, ставят необходимым условием для его получения обязательное страхование по КАСКО покупаемого автомобиля на весь период кредитования.


Несмотря на многие свои достоинства, этот вид страхования сохраняет свой главный недостаток, выражающийся в его дороговизне для среднего потребителя. Средняя стоимость годового полиса КАСКО составляет около 10% цены автомобиля, что выражается довольно солидной суммой при постоянной тенденции роста цен на новые автомашины. Только это сдерживает большинство автомобилистов в стремлении застраховать свой автомобиль от различных рисков.

Это интересно:  Детские пособия в Кургане и Курганской области в 2019 году

На этом фоне всё больше автовладельцев начинают интересоваться, что такое франшиза в страховании автомобиля в общем смысле, и более конкретно, что такое франшиза при страховании КАСКО. Эта услуга предоставляет возможность покупателю получить существенную скидку на приобретение полиса страхования. Насколько это выгодно, когда можно воспользоваться этой услугой и как за неё расплачиваться – эти вопросы постараемся выяснить в следующем ниже материале.

Что такое франшиза при страховании автомобиля по КАСКО?

Франшиза, как способ предоставления льгот для ведения предпринимательской деятельности, нашла своё применение и в системе страхования. Так в КАСКО использование франшизы представляет собой такой вариант страхования, когда за предоставление льгот по приобретению полиса клиент, страхующий свой автомобиль (франчайзи), должен взять на себя определённую долю расходов по восстановлению повреждённого в результате наступления страхового случая автомобиля. Таким образом, страховая компания (франчайзер) возмещает страховую сумму не в полном объёме, а только частично.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Итак, основная идея франшизы при страховании КАСКО состоит в следующем: чем больше сумма устанавливаемого порога франшизы, тем больше льгота, предоставляемая клиенту при покупке полиса. При этом порог франшизы может определяться как:

  1. конкретная сумма;
  2. процентная доля стоимости автомобиля;
  3. или стоимости причинённого ему ущерба в результате страхового случая.

Величина предоставляемой скидки на покупку полиса в каждой страховой компании может устанавливаться индивидуально и сильно различаться, но преимущественно она определяется в размере двойной суммы порога франшизы.

Варианты франшизы при страховании КАСКО

Существует несколько основных видов франчайзинга в КАСКО:

1. Условная франшиза

Смысл этого варианта страхования заключается в установке фиксированной величины ущерба, причинённого при возникновении страхового случая. Если понесённый ущерб не достигает установленного порога, то страхователь полностью восстанавливает машину за свой счёт. Если оценка ущерба показала, что стоимость ремонта превышает установленный порог, то восстановление полностью оплачивается страховщиком, а страхователь не принимает никакого участия в финансировании ремонта.

Например, если договор КАСКО заключён по условной франшизе с порогом в 5000 рублей, то при совершении мелкого ДТП с ущербом в 4900 рублей, владелец машины оплачивает её ремонт из своего кармана. Если ущерб будет оценён в 5100 рублей, то восстановление авто полностью ложится на плечи страховой компании.

Вариант условной франшизы несомненно является выгодной формой страхования автомобиля для владельца машины, но на практике она встречается довольно редко. Это обусловлено тем, что в таком варианте не исключается мошенничество со стороны страхователя, когда он специально вносит повреждения в машину, чтобы довести сумму ущерба до установленного договором предела с целью перекладывания ремонта на плечи страховой компании. Поэтому страховщики стараются избегать такой модели страхования.

2. Безусловная франшиза

Этот вариант страхования предполагает обязательное участие владельца автомобиля в её восстановлении за счёт выплаты полной или частичной стоимости ремонта. Часть расходов на восстановление, которая оплачивается владельцем, может выражаться в фиксированной сумме, в процентной доле стоимости машины или причинённого ущерба.

Пример: фиксированная безусловная франшиза на 10 тыс рублей. В этом случае, если ущерб в результате страхового случая меньше этой суммы, то он оплачивается за счет автовладельца. Если ущерб больше, к примеру 30 тыс рублей, то 10 тысяч оплатит автовладелец, а 20 тыс рублей страховая компания.

Отличие безусловной франшизы от условной состоит в том, что страхователь всегда выплачивает из своего кармана часть или полную стоимость ремонта в зависимости от соотношения величины оценённого ущерба и установленной договором пороговой суммы франшизы.

При установке порога франшизы в процентной доле от стоимости машины в учёт берётся износ автомобиля. В этом случае сумма франшизы (пороговая сумма, определённая в процентном выражении) с течением времени уменьшается пропорционально стоимости автомобиля.

3. Динамичная франшиза

Этот вариант страхования предполагает учёт истории безупречного вождения страхователя. Чем меньше страховых случаев числится за клиентом в предыдущие периоды страхования, тем больше доверие к нему со стороны страховой компании, больше предлагаемые скидки и бонусы на покупку полиса. Динамичная франшиза стимулирует страхователей на безаварийное управление машиной, так как высокий процент страховки выплачивается им только на первый и второй страховой случай, а на каждые следующие страховые случаи доля страхового возмещения последовательно снижается на 5%.

4. Временная франшиза

Этот вариант страхования даёт возможность клиенту выбирать временной период действия страхового договора. Например, если владелец машины использует её только по будним дням, то он может заключить договор КАСКО с временной франшизой, действующей в течение 5-ти рабочих дней в неделю. Если повреждение автомобиля происходит в эти дни, то страховая фирма полностью компенсирует его ремонт. Если авария происходит в выходные дни, то ремонт производится владельцем самостоятельно своими средствами, а страховая компания не выплачивает страховку. Такая система позволяет уменьшить стоимость полиса для клиента по сравнению со стандартной системой.

Могут быть и другие варианты франшизы при страховании КАСКО. Например, варианты предоставления льгот посредством франшизы в КАСКО предполагают выплату страховой суммы в ограниченном размере только в том случае, когда виновником ДТП является сам страхователь. При этом причиной аварии не должно быть злостное нарушение ПДД. Если авария, в которой пострадала машина страхователя, совершена по вине другого лица, то полученный ущерб возмещается страховой компанией в полном объёме без учёта франшизы.

Видео: Способы экономии на КАСКО — Cпособ 1: Франшиза

Кому выгодна франшиза при страховании авто?

1. Для страховых фирм

Франшиза позволяет страховщику избавиться от выплат за мелкие повреждения машины, когда сумма ущерба не превышает установленный порог франшизы. Суть экономии средств и времени для страховой компании здесь состоит в том, что независимо от суммы выплат страховщику приходится запускать весь цикл бюрократического механизма расследования, оценки ущерба и движения финансов, требующий определённых материальных затрат, которые в некоторых случаях могут превысить размер производимых страховых выплат. Поэтому заниматься расследованием и выплатой мелких страховых сумм страховым компаниям невыгодно. Им важно иметь меньше страховых случаев при стабильном потоке страховых взносов.

2. Для владельцев транспорта – страхователей

Франшиза для страхователя может быть, как выгодна, так и невыгодна. Всё зависит от конкретных вариантов страхования по франшизе, опыта и квалификации водителя, режима вождения и многих других факторов. Преимуществами безусловной франшизы для страхователей являются:

  • Экономия времени и средств за счёт того, что не нужно по незначительным повреждениям обращаться в ГИБДД и страховую компанию с целью оформления страховки и производства ремонта. Этот момент относится в основном к безусловной франшизе. Эти процедуры могут занять слишком много времени и дополнительных затрат, которые невыгодны самому страхователю, и получаемая страховка может не стоить таких жертв.
  • Существенная скидка на покупку полиса, чем выше порог франшизы, тем дешевле страховой полис. Аккуратное безаварийное вождение позволит значительно снизить расходы на страхование автомобиля по сравнению с обычным вариантом КАСКО. Для безаварийного водителя страховые компании предлагают систему прогрессивных скидок, когда стоимость полиса ежегодно будет снижаться.
  • Часто причиняемые мелкие повреждения не фиксируются в истории страхователя, и она считается безаварийной. Поэтому новый полис может приобретаться с ещё большей скидкой.

Недостатки франшизы

К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:

  • Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
  • Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

  1. При наличии финансов для производства мелкого ремонта своими силами и средствами.
  2. Мелкие ДТП с незначительными повреждениями случаются часто, особенно у начинающих водителей. Они ухудшают историю вождения и становятся причиной для повышения цены полиса на следующий год. Поэтому франшиза помогает избежать такого подорожания в случаях совершения мелких ДТП.
  3. При наличии большого опыта и стажа безаварийного вождения, когда водитель уверен, что не будет виновником ДТП.
  4. Договор КАСКО по риску от ущерба, заключённая на большую сумму франшизы, может содержать в качестве бонуса страховку от хищения, угона или уничтожения, что может быть выгодно для определённой категории автовладельцев.

Видео: Расчет КАСКО — удешевление страхового полиса посредством франшизы.

Как правильно рассчитать франшизу?

Для этого нужно исходить из трёх основных величин, указываемых в страховом договоре:

  • вид франшизы;
  • величина франшизы;
  • страховая сумма договора.

Например, имеем исходные данные:

  • страховая сумма – 1 млн. руб.;
  • сумма франшизы 0,5% страховой суммы, что составляет 5000 рублей.
  • Если она задана в процентах от ущерба, то пусть она будет равна 20%.

В этом случае возможны два варианта расчёта:

  1. Вычитаемый или условный вид расчёта, когда от оценённой суммы ущербы вычитается размер франшизы. При ущербе в 20 тыс. рублей страховая выплата составит 20000-5000=15000 рублей. При ущербе менее 5000 рублей страховка не положена.
  2. Безусловный вид подсчёта, когда сумма франшизы определяется в процентах от суммы ущерба и составляет 20 000х0,2=4000рублей. Сумма страховой выплаты составит 20000-4000=16000рублей. Остальные 4000 рублей страхователь выплачивает ремонтникам сам.

Таким образом, франшиза призвана удешевить стоимость страхового полиса и выгодна клиенту, когда существует необходимость страхования автомобиля. Однако для получения страховки при наступлении страхового случая нужно сохранять «холодную голову», чтобы выполнить все условия, которые обговорены в договоре для получения компенсации.

Без оценки Загрузка.

Поделитесь с друзьями:

Без оценки Загрузка.

Статья написана по материалам сайтов: pravo-auto.com, kaskohelp.com, mashintop.ru, passus.ru, avtomotoprof.ru.

»


Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector