Ипотека 9 процентов годовых: ставки по кредиту на жилье в различных банках, что может послужить причиной отказа и какие требования предъявляются к недвижимости?

Что произошло на рынке ипотечного кредитования за 2010 год, какие основные тенденции преобладали и наметились на будущее – об этом рассказывает портал о недвижимости www.metrinfo.ru.

Снижение процентов и прочие радости
Приятным событием прошлого года для потенциальных заемщиков стало снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Кстати, согласно опросу народного мнения, проведенному www.metrinfo.ru («Народное мнение: заемщик ориентируется на ставку по кредиту»), низкая процентная ставка – самое важное условие ипотечной программы для 35% опрошенных. По сравнению с другими параметрами (срок кредитования, размер первоначального взноса) именно ставка набрала самое большое число «голосов».

Проценты по ипотеке стали снижаться с начала 2010 года. Появились продукты от АИЖК, например «Новостройка», по которым можно было получить кредит под 9% годовых. А в апреле о снижении ставки по программам «Ипотечный+» и «Ипотечный стандарт» объявил Сбербанк: «За 2010 год они снижались уже трижды. Минимальная ставка в рублях составляет на сегодня 9,5% годовых», — сообщает Наталья Карасева, директор управления розничного кредитования Сбербанка России. Правда, выгодный процент доступен лишь корпоративным клиентам банка (участникам зарплатных проектов) и при условии, что кредит берется не более чем на 10 лет.

За главным банком страны и другие решились на снижение ставок. «Райффайзенбанк в течение 2010 года снижал процентные ставки несколько раз. Кроме того, регулярно проводились стимулирующие кампании, одна из них действует и на данный момент. Клиентам, подписавшим кредитный договор с 1 декабря 2010 года по 31 января 2011 года, предоставляется скидка в размере 0,5 пункта. Таким образом, сейчас ставки по кредитам на покупку недвижимости на вторичном рынке в нашем банке начинаются от 11,75%», — рассказывает Андрей Степаненко, член правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководитель дирекции обслуживания физических лиц.

Минимальная ставка по ипотеке при покупке квартиры на вторичном рынке, согласно аналитическому индексу состояния российского ипотечного рынка – «Кредитмарт Индекс. Ипотека», рассчитанному компанией «Кредитмарт», в ноябре 2010 г. составила 11,86% в рублях и 9,6% в долларах США. При этом среднерыночная ставка по ипотечным продуктам в ноябре 2010 г. по сравнению с октябрем 2010 г. уменьшилась на 0,52 пункта (15,19% против 15,71%), а по сравнению с октябрем 2009 г. – на 3,49 пункта (15,19% против 18,68%).

Однако, по мнению Дмитрия Овсянникова, генерального директора компании «ИПОТЕК.РУ», ипотечные ставки в долларах и евро в течение года практически не изменялись, да и валютные кредиты граждане брали неохотно, поэтому целесообразнее говорить о ставках по рублевым кредитам – они (по данным эксперта) снизились с 14,6% годовых в январе до 13,7% к концу осени. А Альберт Ипполитов, генеральный директор ООО «РУСИПОТЕКА», называет еще даже меньшую цифру, — 12,7%. «Самый низкий показатель за всю историю ипотеки в России — 12,4% — был в первом квартале 2008 г. То есть средний уровень ставок практически сравнялся с докризисным», — утверждает эксперт.

Еще одним сюрпризом для заемщиков стала отмена банковских комиссий при получении ипотеки. Первым на такое пошел тоже Сбербанк, объявивший о своем решении в апреле 2010 года. За ним последовал и ряд других банков, правда, чаще только в рамках каких-либо акций: «Например, в нашем банке в предновогодний период снижена стоимость аренды ячейки и до определенного срока отменена комиссия за выдачу кредита», — говорит Марина Мишурис, председатель правления Флексинвест Банка. Многие банки если и не отменили комиссию полностью, то снизили ее и отменили штрафы за досрочное погашение.

Кроме того, в 2010 году расширилась продуктовая линейка ипотечных кредитов, сегодня займы предлагаются в рублях, евро, долларах США, на различный срок, появились специальные программы для молодых семей, для корпоративных и постоянных клиентов банков, для заемщиков с хорошей кредитной историей. «А также программы, по которым максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита увеличен до 75 лет», — говорит Евгения Таубкина, генеральный директор «Независимого Бюро Ипотечного Кредитования».

Существенно расширилось и кредитование новостроек. В частности, «в октябре 2010 года мы запустили совместный проект по приобретению недвижимости в ЖК «Царицыно». За 2 с лишним месяца выдано 35 кредитов на общую сумму 118 млн руб. Средний уровень ставок по ЖК «Царицыно» (с учетом того, что это первичный рынок) – 14-15%», — сообщает Елена Махота, член правления, вице-президент Промсвязьбанка.

Лояльные банкиры
2010 год на рынке ипотеки ознаменован смягчением требований к заемщикам. Многие банки готовы рассматривать заемщиков, которым в кризис отказывали однозначно, например, граждан с небольшим трудовым стажем, собственников бизнеса или индивидуальных предпринимателей. Последним, правда, получить кредит сложнее, чем остальным, так как в кризис это была одна из самых дефолтных групп.

Стало меньше и отказов: банки разрешают подтверждать доход справками в свободной форме, даже Сбербанк России с января 2010-го начал принимать помимо 2-НДФЛ справку по форме банка. Как сообщает Антонина Девятых, руководитель отдела вторичного жилья агентства «Кутузовский проспект», вернулись на рынок кредитные продукты, требующие минимального пакета документов и предполагающие быстрое рассмотрение заявки, а минимальный стаж, необходимый для одобрения кредита, снова понизился до года.

Однако большинство банков стали более внимательными, анализ кредитоспособности проводится с большей строгостью и вниманием к деталям. «Обжегшись» во время кризиса, банки склонны перестраховываться. «Строже оценивается кредитная история, — утверждает Наталья Коняхина, региональный директор DeltaCredit в Центральном федеральном округе, — если у клиента в прошлом были большие и длительные просрочки, это может послужить причиной отказа».

Однако для того, чтобы получить кредит на определенную сумму, надо зарабатывать больше, чем до кризиса, так как соотношение «платеж/доход», при котором выдается кредит, теперь в большинстве банков составляет 40%. «При таком соотношении на 25 тыс. руб. дохода получается примерно 1 млн кредитных средств. Следовательно, семья с доходом в 100 тыс. руб. может получить кредит на 4 млн руб.», — разъясняет Дмитрий Овсянников (ИПОТЕК.РУ). Но есть и банки, которые считают, что заемщики могут тратить на погашение долга и 50% своего дохода или даже 70%.

Без взноса — недоступен
Кредитные условия в 2010 году, безусловно, смягчились, но вот ипотека без первоначального взноса, которая широко рекламировалась и предлагалась до кризиса, сегодня недоступна. «Такой продукт для банков наименее желателен, так как заемщики, не внесшие первоначального взноса, хуже всего проявляют себя даже в спокойные времена, не говоря уже о кризисном периоде», — утверждает Людмила Пестрецова, заместитель начальника Управления методологии розничного бизнеса РосЕвроБанка. Если же такие программы и появляются (как правило, в виде особых акций), то по ним очень большая комиссия – около 8% за выдачу кредита и наибольшая ставка – 17% годовых и выше.

«А минимальный первоначальный взнос по большинству программ на сегодня – это 10-20% от стоимости жилья», — утверждает Борис Ротенштейн, представитель компании «100Кредитов.ru». Но продукты с первоначальным взносом в 10% — это редкость, причем по таким программам требуется дополнительная страховка, снижающая риски банка. Она стоит порядка 1-3% от суммы кредита. Поэтому большинство экспертов советует накопить хотя бы 20% от стоимости жилья. С таким первоначальным взносом можно претендовать на лучшую ставку (например, по данным Евгении Таубкиной (Независимое Бюро Ипотечного Кредитования), самый лучший на сегодняшний день процент при первоначальном взносе 10% — 13,75%, а при взносе 20% — 12%), а значит, меньше будет переплата, да и ежемесячный взнос по кредиту будет меньше.

Кроме того, чем выше первоначальный взнос, тем охотнее банки выдают кредит, ведь «первоначальный взнос служит подтверждением того, что заемщик умеет грамотно распоряжаться денежными ресурсами и обладает навыками финансового планирования, а значит, платежеспособен», — говорит Андрей Степаненко (Райффайзенбанк).

Увеличение спроса
Спрос на ипотеку в 2010 году вырос: он, конечно, вдвое ниже докризисного, но в полтора раза выше позапрошлогоднего. По данным Стефана Буайе (BSGV), по сравнению с началом года количество выдаваемых в месяц кредитов увеличилось в 3 раза. А по данным АИЖК, за три квартала 2010 г. выдано 187,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 234,2 млрд руб., что в 2,6 раза превышает аналогичный показатель сопоставимого периода 2009 г.

По мнению Натальи Коняхиной (DeltaCredit), причина тому — выгодные цены на недвижимость и отложенный спрос: «Рынок недвижимости и рынок ипотеки впервые за долгое время не демонстрируют традиционного сезонного роста (который был даже в кризисном 2009 г.). Если, по данным Россреестра, в мае-июне (традиционно невысоком сезоне) количество ипотечных сделок по Москве было 1921 и 1979 соответственно, то в октябре-ноябре этот показатель упал до 1566 и 1703 соответственно. Это может говорить о том, что волна отложенного спроса с кризисного 2009 г. реализовалась в начале 2010 г., а сейчас рынок демонстрирует стагнацию», — объясняет эксперт.

Это подтверждает и народное мнение: по данным опроса, проведенного Metrinfo.ru («Народное мнение: брать ипотеку можно лишь со стабильной зарплатой»), 84,7% респондентов считают ипотеку весьма рискованным делом и не готовы брать кредит, так как не уверены в стабильности российской экономики и собственном финансовом положении.

Кроме того, сегодня с рынка ипотеки ушли инвесторы-спекулянты, так как перепродавать недвижимость ныне не особо выгодно. «Таким образом, спрос на ипотечные кредиты есть, но он не так высок, как хотелось бы банкам, а у заемщиков сильны опасения, что кризис повторится», — подводит итог Антонина Девятых (агентство «Кутузовский проспект»). «Докризисного уровня спрос на ипотеку не достигнет еще как минимум год, ведь серьезного роста цен на жилье не предвидится, а кредитные ставки все же весьма высоки», — считает Борис Ротенштейн (100 Кредитов.ru).

Вместе с этим большинство экспертов прогнозируют дальнейшее снижение процентных ставок, но, правда, медленное и, возможно, совсем не существенное. «Скорость снижения ставок, скорее всего, будет на докризисном уровне: на один процентный пункт в год. Следовательно, средние ставки по ипотечным кредитам к концу следующего года могут оказаться на уровне 13-12,5%», — считает Дмитрий Овсянников (ИПОТЕК.РУ). Более существенному снижению, по мнению Бориса Ротенштейна (100Кредитов.ru), мешает довольно высокий уровень инфляции — 8% в год. «Ну а лучшие предложения по цене смогут получить клиенты зарплатных проектов и планирующие внушительный первоначальный взнос (40-50% от стоимости недвижимости), а также заемщики с положительной кредитной историей», — говорит Стефан Буайе (BSGV).

«Также, учитывая стабилизацию цен на рынке недвижимости, уменьшаться риски снижения первоначального взноса, поэтому банки будут конкурировать друг с другом, прежде всего, минимальным размером первоначального взноса», — утверждает Альберт Ипполитов (РУСИПОТЕКА).

Процентные ставки банков по ипотеке

Разнообразие кредитных предложений требует внимательного подходя к их изучению и сравнению различных нюансов. Одним из главных критериев является процентная ставка по ипотеке, от которой зависит общая сумма расходов и итоговых затрат. Именно она показывает размер процентов, которые нужно будет выплатить банку за пользование предоставленными средствами.

Ставки по ипотеке в 2018 году на сегодня

Cписок всех банков, таблица:

Как выбрать выгодную программу ипотечного кредитования

В каждом случае все решается индивидуально на основании возможностей заемщика и требований банка. Чем ближе находятся эти позиции друг к другу, тем больше вероятность того, что сделка окажется удачной и удовлетворит обе стороны. Однако в общем и целом при поиске подходящей ипотеки стоит обращать внимания на следующие важнейшие факторы:

• соотношение первого взноса и цена покупаемого объекта недвижимости;
• общий срок кредитования;
• размер процентной ставки.

Конечно, свою роль будут играть и другие условия предоставления средств. Очень важное значение будет иметь возможность досрочного погашения долга по кредиту, необходимость предоставлять залог, стоимость страхования и его принципиальная необходимость и так далее. Дополнительные факторы и нюансы иногда могут играть очень важную роль, однако в целом им трудно будет компенсировать основные факторы.

Ипотечный калькулятор

Результаты расчета:

Предложения российских банков

Для изучения такого предмета, как процентные ставки на ипотеку в банках, сводная таблица будет как нельзя кстати. Даже сравнение нескольких крупнейших банков страны будет полезно в плане понимания того, что на что следует обращать внимание и к чему присматриваться при изучении аналогичных предложений.

На сайте приведены процентные ставки по ипотеке в надежных банках России. Условия для предоставления самого низкого процента по ипотеке на сайте банка по ссылке.

Самые низкие ставки по ипотеке в 2018 году

Ипотечная программа Сбербанка включает процентную ставку в размере от 6%. Дешевле обойдется новое жилье. Максимальный срок — 30 лет. При этом первоначальный взнос не может быть меньше 15% от всей стоимости объекта. При этом через банк реализуется несколько различных государственных программ по поддержке молодых семей, военнослужащих и так далее. При определенных условиях можно снизить процентные ставки до минимальных значений и даже ниже.

ВТБ24 предоставляет ипотечные кредиты под 8,9% годовых и выше. Возвращать деньги при покупке жилья можно до 30 лет. Размер первого взноса может колебаться в пределах от 10%.

Размер процентной ставки по ипотеке в Альфа-Банке составляет 8,25% годовых при покупке готового жилья. Начальных взнос равняется 15% от цены недвижимости. Общий срок погашения задолженности стандартный — до 30 лет. Корпоративные и постоянные клиенты банка могут получить некоторые льготы относительно стандартных условий.

Интересные ставки предлагает Райфайзенбанк. Здесь берут 9,25% в год. При этом срок погашения обычный — от 1 до 30 лет, как и первый взнос — от 15%. Однако преимуществом являются более высокие размеры кредитов, которые могут получить клиенты банка.

Причины отказа банков в ипотеке

Сделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.

Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.

Несоответствие основным требованиям

У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:

• Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
• Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
• Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Причины отказа в ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию.

На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.

Плохая кредитная история

Первое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика. База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.

Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.

Для увеличения шансов на одобрение ипотеки при условии чистой кредитной истории рекомендуется взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и выплатить его несколько ранее установленного срока. Но не выплачивайте заем слишком быстро, банк может расценить подобные действия как накрутку рейтинга.

Ошибки в документах

Нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов.

В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.

Нехватка финансовых возможностей

Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода. Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ, также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем. Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.

Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.

Задолженности в налоговой и ГИБДД

Как узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести.

Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.

Неуверенность клиента

На решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации. Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение. В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

Банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.

Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.

Подделка документов

Не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.

В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.

Состояние здоровья заемщика

Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.

Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.

В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2018 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?

Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.

Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:

• Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
• Год постройки — не ранее 1965 года.
• Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
• Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
• Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.

Что делать, если банк отказал

Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.

Корректировка кредитной истории

Если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.

Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.

Поиск новой недвижимости

Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.

Привлечение потребительского кредита

В некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки.

Подача заявок в других банках

Ранее мы уже говорили о том, что каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах. Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация вполне готова предоставить ипотечный кредит.

Созаемщики и поручители

В том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей. Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица.

Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа.

Обращение к кредитному брокеру

Брокерские фирмы предлагают свою помощь в получении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться услугами брокера, однако следует помнить о необходимости оплаты комиссионных.

Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:

• Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования.
• Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей.
• Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях.

Если даже при выполнении перечисленных рекомендаций не удается оформить ипотечный займ, кредит можно оформить на супруга или кого-либо из родственников, подходящих под критерии банка.

Для многих людей ипотечный кредит представляет реальный шанс на приобретение собственного жилья, а потому к оформлению займа нужно подходить ответственно. Не отчаивайтесь, если получили отказ, подавайте заявки в несколько банков, не забудьте убедиться в том, что кредитная история положительна.

Видео: Причины отказов в ипотеке

Причины отказа в ипотеке и что при этом делать?

Большая часть сделок с недвижимостью сегодня заключается с использованием ипотечных средств. Когда квартира уже выбрана, и в наличии есть достаточная сумма средств для первого взноса по ипотеке, самым главным условием покупки жилья становится одобрение банком ипотечного займа.

Однако банк вправе отказать в получении займа без объяснения причин. Чтобы в дальнейшем всё-таки получить ипотечный кредит, полезно знать самые распространенные причины отказа банков.

Почему банк отказал в ипотеке, какие причины?

Банки не озвучивают причины принятого отрицательного решения по кредитной заявке на вполне законных основаниях.

Каждое кредитное учреждение разрабатывает собственную кредитную политику и систему оценки платежеспособности заемщиков. Информация эта является конфиденциальной и доступна лишь ограниченному кругу сотрудников банка. В большинстве случаев, причины отказа не знают даже кредитные менеджеры. Все эти меры предпринимаются для защиты коммерческой тайны. Каждый банк может по-разному относиться к тому или иному фактору, характеризующему заёмщика, но есть ряд критериев, по которым отказ максимально возможен.

Причина 1. Несоответствие требованиям, предъявляемым кредитной организацией к заемщику

Прежде чем подавать заявку, обязательно оцените, насколько вы соответствуете требованиям банка, как заемщик:

• возраст (обычно от 21 до 60 лет):
• стаж на текущем рабочем месте не менее 6 месяцев, совокупный стаж не менее 12 месяцев;
• российское гражданство.

Если хотя бы одно условие не выполнено, вероятнее всего заявку даже не примут.

Причина 2. Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история влечёт за собой практически однозначный отказ по кредиту. При этом, неважно был ли у вас дефолтный кредит или небольшая просрочка платежа, пусть даже и по уважительной причине. Информация передается в бюро кредитных историй уже за первый день просроченной задолженности.

Полное отсутствие кредитной истории – тоже отрицательный фактор для банка, так как не позволяет оценить вас, как заемщика, посмотреть насколько добросовестно вы исполняли свои обязательства по предыдущим займам.

Причина 3. Высокая кредитная нагрузка

Одна из самых частых причин отказа – слишком большой ежемесячный платеж для подтверждённого уровня дохода. Обычно банки считают приемлемым соотношение платеж/доход на уровне 40 %. При этом учитывается среднедушевой доход на каждого члена семьи.

Если в семье есть маленький ребенок и супруга находится в декретном отпуске – это соотношение может быть снижено.

При этом, в расчет берутся все кредитные обязательства заемщика: не только кредиты, но и кредитные карты.

Причина 4. Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов

Ни в коем случае не пытайтесь подделать документы или предоставить ложные сведения в анкете. Банки обладают инструментами выявления таких случаев. При этом отказ по заявке – не единственное последствие подобных действий. Подделка документов – уголовно наказуемое деяние.

Причина 5. Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах

Ошибки, опечатки в справках могут привести к искажению сведений о заемщике. Допущенные случайно вами или по вине сотрудников организаций-работодателей они часто становятся основанием для отказа.

В особенности жесткие банковские требования предъявляются к оформлению справок о доходах и трудовой деятельности.

Причина 6. Не смогли дозвониться работодателю

Изначально заемщики проходят, так называемый, скоринг. Это электронная оценка заемщика по заданным параметрам. Если этот этап успешно пройден, специалисты банка звонят работодателю для подтверждения фактического места работы. Если по какой-то причине на работу дозвониться не удалось, в кредите откажут.

Поэтому важно указывать актуальные рабочие номера телефонов, а также предупреждать работодателя о возможном звонке из банка. Лучше, если указанный телефон будет стационарным. Банки очень настороженно относятся к организациям с контактами только в виде мобильной связи.

Причина 7. Мнение сотрудника, принявшего заявку

Каждый сотрудник банка самостоятельно оценивает потенциального клиента. Опрятный внешний вид, уверенность в голосе, быстрые ответы на вопросы, самостоятельное заполнение анкеты говорят в пользу заемщика и формируют положительный образ заёмщика для сотрудника банка.

Если же клиент покажется подозрительным, на анкете будет сделана соответствующая отметка, и банк более пристально отнесётся к заемщику.

Причина 8. Неуплата налогов и штрафов ГИБДД

• Некоторые банки отрицательно относятся к заемщикам с наличием задолженности по уплате налогов и штрафов ГИБДД.
• Негативным фактором также может послужить наличие судимости. К условному наказанию многие банки относятся лояльно.

Причина 9. Наличие недавнего отказа

• Банки повторно принимают ипотечные заявки на рассмотрение только спустя определенный промежуток времени.
• Если подать заявку раньше, последует автоматический отказ ещё до начала процедуры анализа заемщика по другим параметрам.

Причина 10. Залоговая недвижимость не удовлетворяет банковским требованиям

Все вышеуказанные причины касаются непосредственно заемщика. Но даже при положительном первичном решении банк может отказать в ипотеке по причине неподходящего объекта залога.

1. Ветхое жильё или планируемое к сносу.
2. Дом старше 1970-х годов постройки.
3. Деревянные перекрытия и отсутствие исправных коммуникаций.
4. Неоднозначное право собственности и наличие лиц, чьи права могли быть нарушены.
5. Отсутствие правоустанавливающих документов.
6. Невыгодное территориальное расположение.
7. Жильё не отвечает другим критериям ликвидности.

Обычно на предоставление документов по залогу отводится не больше трёх месяцев. Если в этот срок документы не поступят, по ранее одобренной заявке будет отказ.

Что делать, если отказали в ипотечном кредите?

В первую очередь, подготовить заявку на получение ипотеки в другой банк, а лучше в несколько. Вполне возможно, что менее крупные кредитные организации предъявляют более щадящие требования к ипотечным заемщикам.

Если отрицательное решение поступает по всем заявкам на займы, стоит проанализировать возможные причины отказа применительно к вашей ситуации и постараться исключить их перед повторной подачей документов.

Какие же шаги стоит предпринять?

1. Проверить свою кредитную историю. Даже если вы уверены, что у вас нет непогашенных кредитов и просроченных платежей по предыдущим займам, закажите отчёт о своей кредитной истории. Один раз это можно сделать бесплатно, онлайн или за небольшую плату через компании, оказывающие подобные услуги. Для этого понадобится код субъекта кредитной истории и перечень бюро, в которых хранится информация о ваших кредитах. Часто по вине банков в БКИ содержится неактуальная информация, требующая корректировки. Если это реальная причина отказа, пока информация не скорректирована, достаточно будет приложить справки о погашении предыдущих кредитов с характеристикой вас, как заемщика.
2. Попытаться уменьшить кредитные обязательства. Чтобы уменьшить кредитную нагрузку, постарайтесь погасить другие обязательства и закрыть имеющиеся кредитные карты. Можно также привлечь платежеспособных созаемщиков из числа родственников, а будущую заявку подавать на более длительный срок. Все эти меры позволят увеличить допустимую кредитную нагрузку.
3. Предупредить работодателя о возможном звонке из банка.
4. Выбрать жильё, подходящее под требования банка к залоговому имуществу.
5. Подавать повторную заявку следует только через разрешенный банком срок после получения отказа.

Причины отказа в Сбербанке

Сбербанк может отказать по всем вышеуказанным причинам и так же как и остальные банки не разглашает точные причины отказа. В оценочной системе Сбербанка около 20 параметров, на основании которых принимается решение.

Информация об этом, а также о порядке действий в случае отказа по ипотеке, размещена на официальном сайте.

9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

1. Не смотреть на вид платежей при выборе банка

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% год овых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

• при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
• при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

3. Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

• избегать общения с банком;
• брать новые кредиты на погашение старого;
• доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Статья написана по материалам сайтов: www.metrinfo.ru, calc-ipoteka.ru, ipoteka-expert.com, ipoteka.finance, www.sravni.ru.

»