Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Приобрести жилье в ипотеку по ставке от 8,6% годовых – выгодное предложение, но воспользоваться им могут далеко не все желающие. Требования к самим заемщикам и их доходам довольно жесткие.

На каких условиях Сбербанк предоставляет ипотеку?

На первый взгляд все просто:

  • Кредит – от 300 000 руб. Максимум 85% от договорной и оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
  • Личные средства заемщика – от 15% стоимости объекта ипотеки.
  • Срок – до 30 лет.
  • Без дополнительных комиссий к указанному в договоре проценту.
  • Оформления залога. В его качестве принимается покупаемое жилье или иная недвижимость, принадлежащая заемщику на праве собственности.
  • Обязательное страхование покупаемой недвижимости и жизни заемщика.
  • Официально подтвержденный доход.
  • Работоспособный возраст заемщика (до 75 лет с учетом срока кредита). То есть, ипотеку сроком на 30 лет можно оформить максимум до 45 лет.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке?

Определяющим моментом является платежеспособность заемщика. По общепринятой схеме расчет производится с привязкой к прожиточному минимуму.

Какие доходы принимаются во внимание?

В качестве дохода Сбербанк учитывает все официальные поступления, которые можно подтвердить документально:

  • зарплата на карту или соответствующая справке 2-НДФЛ за 6 последних месяцев;
  • официально поступающие алименты, компенсации, субсидии, пенсии;
  • поступления по совместительству;
  • предпринимательский доход в соответствии с предоставленной декларацией;
  • поступления от сдачи жилья или ТС в наем по договору.

Все доходы, получаемые без документов, не рассматриваются. Даже поступления на карту Сбербанка без пометки о том, что это заработная плата, для ипотеки роли не играют.

Для супругов считается совокупный семейный доход с учетом иждивенцев. Берутся суммарные официальные поступления, минус налог и расчет по прожиточному минимуму по количеству членов семьи.

Факторы, снижающие шансы на ипотеку

Вышеприведенный расчет справедлив при условии, что заемщик холост (не замужем), не имеет иждивенцев и постоянно работает.

Наличие иждивенцев

Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.

Отсутствие недвижимости или автомобиля

Наличие в собственности дорогостоящего имущества рассматривается, как гарантирующий фактор. В этом случае эксперты могут игнорировать ограничительную планку в виде обязательного прожиточного минимума и ориентироваться только на возможность использования 40% дохода.

Не официальный заработок

Без подтверждения дохода, даже очень солидного, получить ипотеку в Сбербанке невозможно. Предпочтение отдается к клиентам зарплатного проекта. Если заемщик получает деньги на карту Сбербанка с пометкой, что это именно заработная плата, то его шансы многократно увеличиваются.

В СБ РФ с настороженностью относятся к бумажным справкам. Намного проще провести собственную аналитику движения по счету и убедиться в стабильности дохода. Участники зарплатного проекта могут рассчитывать и на сниженный процент.

Серая зарплата учитывается только по ее официальной части. Дополнительные поступления также нужно подтверждать.

Отказ от договора страхования

Страхование покупаемого объекта недвижимости и жизни заемщика – обязательное условие СБ. Но, стоимость страховки в Сбербанке на порядок выше, чем у страховых компаний – 1% от стоимости кредита. Если клиент принципиально отказывается от нее, то он обязан предоставить полис страхования от аккредитованного Сбербанком страховщика – их перечень приведен на официальном сайте банка. Полный отказ от страховки сводит шансы на ипотеку к нулю. Наличие полиса гарантирует банку компенсацию ущерба при несчастном случае с квартирой или заемщиком.

Что делать, если не хватает доходов?

  • Увеличение суммы первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
  • Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
  • Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
  • Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
  • Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.

Делать липовые справки 2-НДФЛ по знакомству нецелесообразно. Банк проверяет доходы посредством сверки с поступлениями на счета ПФР (страховые взносы). Если предоставлена справка, а движений по лицевому счету нет (отчисления работодателем не производятся), то такого клиента ждет отказ вне зависимости от указанной в справке зарплаты.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

Какая нужна зарплата для ипотеки в Сбербанке

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

  • возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
  • погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
  • максимальный срок кредитования – 30 лет;
  • минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
  • в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Это интересно:  С чего начать межевание земельного участка: что нужно для этого, где лучше всего сделать, куда обращаться и каковы требования для проведения процедуры?

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

  • процентная ставка будет выше базовой;
  • первоначальный взнос – от 50%;
  • кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

  • факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
  • размер дохода;
  • реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

  • Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
  • Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
  • Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
  • Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
  • Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
  • Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
  • Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
  • И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Заключение

Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.

Как посчитать доход чтоб дали ипотеку?


Многих заемщиков интересует вопрос, какую сумму кредита можно получить, имея тот или иной уровень дохода. В каждом регионе проживания банки устанавливают свои критерии расчета максимально возможной суммы и платежа. Они зависят от совокупности сразу нескольких факторов, например, стабильности источников получения дохода, наличия иждивенцев, размера зарплаты, наличия иных обязательств. Наиболее предпочитаемым заемщиком для банка является клиент с высоким стабильным уровнем дохода, наличием положительной кредитной истории, отсутствием кредитных обязательств и проч.

Однако, на практике это довольно редкий тип заемщика, поэтому банки, чтобы выполнять свои планы по выдачам кредитных средств, иногда отступают от портрета «идеального заемщика» и принимают на обслуживание людей, которые хоть как-то соответствуют нужным параметрам. Рассмотрим подробнее, как доход может повлиять на размер ипотеки, какая должна быть зарплата (рассчитаем на примере), как будет учитываться доход супругов?

Влияние дохода на размер ипотеки.

Получаемый доход может влиять на размер кредитной суммы, вероятность ее одобрения, процентную ставку и вообще на возможность принятия заявки в банк. Клиентов с маленьким официальным доходом сейчас банки даже и не рассматривают, хотя в их числе бывают состоятельные люди, которые по каким-то причинам скрывают официальный доход, получая «серую зарплату», например, чтобы не платить налогов. Поэтому средний офисный работник с средней зарплатой для банка будет предпочтительнее, чем состоятельный бизнесмен с низким официальным доходом.

Банк может отказать клиенту в ипотеке, если его денежные поступления не будут соответствовать требованиям по финансовому обеспечению займа. В качестве дохода кредитор рассматривает:

  • Суммы, указанные в справке 2НДФЛ. Именно они являются официальными и с них уплачивается налог. По статистике за последний год можно сделать вывод о возможной платежеспособности клиента и предварительно рассчитать сумму кредита.
  • Доход по справке по форме банка. Некоторые банки принимают подобные справки в свободной форме наряду с официальными, поскольку иногда работник может получать з/п «в конверте», что не указывается в 2НДФЛ. Однако, крупные банки, такие как ВТБ, Сбербанк, уже перестают рассматривать заемщиков с подобными справками, поскольку именно среди таких возникает бОльшее количество неплательщиков.
  • Пенсии. Поскольку на момент выплаты займа клиент должен оставаться все еще в трудоспособном возрасте, то официальным пенсионерам, которые вышли на отдых и не планируют больше работать, ипотека не светит. А вот пенсионеры, которые вышли по заслуге лет или на льготную пенсию (военные) вполне могут указать пенсию, как официальный стабильный источник дохода.

Стоит отметить, что алименты, стипендии, пособия в расчетах никак не будут участвовать, поскольку считаются нестабильными источниками дохода. Вы сами можете подать заявку на ипотеку и банк автоматически посчитает максимальный размер ипотеки и предложит лучшие условия:

Заявка на дешевую ипотеку

  • Сумма ипотеки до 100 млн. рублей
  • Срок до 25 лет
  • Ставка от 11.2% годовых
  • Первый взнос от 15%
  • Ипотека молодым семьям и под материнский капитал
  • Быстрое рассмотрение заявки и получение решения
  • Профессиональный подход, помощь в оформлении документов
  • Минимум волокиты и походов в банк

Учет доходов супругов при расчете ипотеки.

Супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от финансового положения. Другими словами, даже если муж/жена безработные, то они будут признаны созаемщиками. Такое можно встретить, когда один из супругов являются обеспеченными людьми или представителями бизнеса – дохода одного заемщика полностью хватает, чтобы обеспечивать выплаты, себя и семью.

Если дохода одного из супругов не хватает до нужной суммы кредита, то доход другого тоже будет учитываться в расчете. Например, при зп в 30 т.р. банк может одобрить только сумму в 1 млн.р. на 10 лет, а вот вместе со вторым супругом совокупный доход достигает 80 т.р. и им одобряют на 10 лет сумму в 2,5-3 млн.р.

Расчет максимальной суммы ипотеки по доходу.

Каждый банк использует свою методику расчета. Она зависит от уровня дохода клиента. Так, клиент с доходом в 30 т.р. по расчетам может платить в месяц не более 40% от з/п без ущемления собственных интересов, а вот клиент с доходом 100 т.р. может вполне спокойно отдавать до 60% заработка.

Примерная методика расчета будет следующая:

  • 1 величина прожиточного минимума (ПМ) на себя
  • 1 ПМ на каждого ребенка и неработающего супруга.
  • 10% от лимита действующих кредитных карт.
  • Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.
  • Оплата ипотеки – не более 40% от з/п.

ПМ зависит от региона проживания и может меняться, например, в Москве он составляет 15 т.р., а в Марий Эл – 7 т.р.

Если у клиента есть действующая кредитка, независимо от того, пользуется он ей или нет, то автоматически система рассчитает ежемесячный платеж в размере 10% от ее лимита.

По всем действующим кредитам будет учтен ежемесячный платеж.

Рассмотрим ситуацию: у потенциального клиента доход составляет 50 т.р. , живет в подмосковье (ПМ — 9.т.р)Есть кредитка с лимитом на 150 т.р., двое детей и действующий кредит на 100 т.р. с ежемесячным платежом в 5 т.р.

Максимальный размер платежа по ипотеке

Такого клиента банк не будет рассматривать в качестве ипотечного. Здесь клиент может закрыть кредитку и погасить кредит и вновь подать заявку. В данном случае нагрузка будет меньше. Либо в качестве созаемщика банк будет учитывать супруга с примерно таким же доходом.

Рассмотрим, какая должна быть з/п, чтобы получить 1 млн.р.

Если взять 1 млн.р. под 12% на 60 месяцев, то размер платежа примерно составит 24 т.р. С учетом ПМ, доход потенциального клиента должен составлять не менее 60 т.р. (без учета детей с условием, что платеж будет не более 40% от дохода). Как вариант, можно увеличить срок кредита до 10 лет, тогда платеж составит около 16 т.р., а вероятность одобрения будет больше.

Если взять 2 млн.р. на 10 лет под 12%, то платеж будет составлять примерно 30 т.р. Уровень дохода не должен быть менее 75 т.р.

Таким образом, с учетом разного подхода к методике расчета, в одном банке могут отказать в оформлении ипотеки, а в другом с радостью ее одобрить на бОльшую сумму. К сожалению, кредиторы не раскрывают свой способ расчета, поэтому, получив отказ даже с отличной кредитной историей и высоким уровнем доходам, не стоит сразу отчаиваться. Можно обратиться в другой банк и получить там еще бОльшую сумму.

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?

Вас заинтересовал вопрос о том, какой доход должен быть у заемщика для получения ипотеки в Сбербанке или иной финансовой организации? В этом обзоре мы расскажем вам о том, каким образом ведется расчет необходимой заработной платы для оценки потенциального заемщика.

Для многих россиян очень остро стоит жилищный вопрос. Вырастают дети, создаются новые молодые семьи, которым необходимо собственное личное пространство. К сожалению, недвижимость сейчас очень дорогая, а вот зарплаты не особо высоки, и потому самым приемлемым вариантом получить долгожданные квадратные метры – это оформить ипотеку.

Процесс получения жилищного займа

При первом же посещении банковского учреждения, кредитный специалист потребует с клиента документы, которые подтверждают его платежеспособность, а именно – копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.

Таким образом, банк убеждается в том, что у данного человека есть стабильный официальный заработок, благодаря которому он сможет без труда делать ежемесячные взносы по своему кредиту.

Полученные документы отправляются на проверку, сам заемщик проходит проверку-скоринг. Если КИ положительная, дохода хватает, нет никаких других долгов, то заявка будет одобрена, и вас пригласят в офис для подписания договора.

Однако именно на данном этапе многие из нас получают отказ банка в выдаче кредита по причине недостаточной платежеспособности. Наши читатели недоумевают: на жизнь мне хватает, семью содержу, почему же приходит отказ в выдаче ипотеки?

Пример:

Теперь рассмотрим на примере: возьмем для сравнения среднюю сумму, которую берут в кредит – 2 млн. рублей. Возьмем средний срок возврата – 15 лет. Также учтем усредненный процент, который составляет сейчас порядка 10-11% годовых.

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Соответственно, очень большое значение имеет стоимость той недвижимости, которую вы хотите приобрести. Кредитный специалист берет данную цифру, и на ее основе рассчитывает взнос, который должен будет делать клиент ежемесячно, и сравнивает с его доходом.

Если взнос менее 40-50% от указанной заработной платы, тогда заявка будет одобрена, а если нет, то вам ее либо не одобрят вовсе, либо предложат меньшую сумму, которая соответствует вашему доходу.

Обратите внимание, что при проверке клиента, банк обязательно проверяет его кредитную историю, где указано о наличии у вас действующих задолженностей. Если они есть, то на их сумму выплат уменьшится ваш чистый доход. То же самое касается обязательных выплат, например, по алиментам.

Какой зарплаты достаточно для ипотеки

В Сбербанке России при подаче заявке от потенциального заемщика учитываются только официальные доходы, т.е. та цифра, которая указывается вашим работодателем или бухгалтером в справке по форме 2-НДФЛ. В том случае, если вы не можете подтвердить свою платежеспособность документально, ваши шансы на одобрение заявления очень малы.

Некоторые другие банки также рассматривают и иные доходы заявителей:

  • от работы по совместительству
  • от акций и депозитов
  • от сдачи недвижимости в аренду
  • страховые выплаты и др.

При оформлении ипотеки нужно реально оценить свою платежеспособность и подобрать те условия, которые помогут вам не получить отрицательный ответ и в будущем без проблем оплачивать по задолженности.

К примеру, чем меньше срок, тем больше зарплата должна быть у вас. Если вы зарабатываете не так много, то подавайте заявку на жилищный кредит с максимальным сроком.

В Сбербанке для московского региона нет понятия минимальной зарплаты, но есть прожиточный минимум — 15 тысяч рублей на одного члена семьи. То есть, если ваша з/п равна 80 тыс. руб, то максимальный платеж по ипотеке может составлять 40 тысяч руб.

Что делать в том случае, если доходов не хватает?

Есть несколько вариантов:

  1. Вы можете уточнить в отделении, будут ли приниматься во внимание дополнительные доходы, например, от наличия ценных бумаг, депозита, от сдачи недвижимости в аренду, от работы по совмещению и т.д. Чем больше документов, подтверждающих вашу материальную обеспеченность, вы предоставите, тем больше будет одобренная вам сумма,
  2. Попробуйте найти созаемщиков, в Сбербанке разрешено приведение до 3-ех человек. Их доходы будут приплюсовываться к вашим, что приведет к повышению общего размера кредита. Обратите внимание, что супругсупруга становятся созаемщиками по договору автоматически,
  3. Вы также можете предоставить банку залог в виде уже имеющейся у вас в собственности недвижимости или же приведите поручителя. Все это повысит ваши шансы и лояльность банковской компании.

Человеку, который желает получить ипотеку, необходимо четко понимать, что доход, нужный для успешной выплаты ипотеки, и минимальный доход, требуемый для получения жилищного кредита — это разные вещи. Заемщик должен быть готов к тому, что даже если в его жизни случатся каки-либо неприятности и изменится материальное положение, то он все равно сможет далее без проблем исполнять свои обязательства по кредиту.

То есть, если при определенных затруднениях, вы сможете дальшь без задержек платить по задолженности, то у вас действительно достаточный уровень дохода.

О чем стоит помнить?

Не всегда заемщику отказывают в заявке только из-за неплатежеспособности. Конечно, размер дохода — это первое, на что смотрит кредитный специалист, но есть и другие факторы, которые следует учесть.

В частности, чистота вашей кредитной истории, а также КИ ваших созаемщиков. Примечательно, что мужжена всегда выступают созаемщиками, вне зависимости от того, трудоустроены они или нет.

И если у вашего супруга были или есть просрочки, то это может негативно сказаться на решении банка. Как улучшить репутацию, рассказываем в этой статье.

На что еще обратят внимание:

  • общий трудовой стаж от 1 года, на текущем месте работы — от 6 месяцев (для зарплатников — от 3-ех),
  • возраст от 21 до 65 лет,
  • наличие подтвержденного трудоустройства и заработной платы,
  • наличие гражданства, прописки,
  • соответствие подобранной вами недвижимости требованиям банка. О том, какие квартиры подходят под ипотеку, рассказано здесь.

Таким образом, мы подробно ответили на вопрос о том, какой доход необходим для получения ипотечного кредита в Сбербанке, и что делать, если вашей собственной зп не хватает для покупки жилья.

С какой зарплатой можно взять ипотеку в Сбербанке

Какой доход должен быть для получения ипотеки в Сбербанке, ведь ипотека отличается от стандартного кредита. В первую очередь отличается тем, что выдается на покупку жилья и под его залог. Кроме того, ни один другой заем не предлагается на срок до 30 лет. Продолжительным периодом возврата кредита обусловлены строгие возрастные требования к заемщикам. С другой стороны, такой срок делает кредит более доступным для россиян со средним заработком.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке

Какой доход должен быть для получения ипотеки в Сбербанке, зависит от ответов на следующие вопросы:

  • на какую сумму рассчитывает кредитополучатель;
  • сколько лет будет выплачиваться долг по ипотеке;
  • есть ли у заемщика иждивенцы;
  • есть ли у него другие кредиты;
  • должен ли кредитополучатель выплачивать алименты, иные обязательные платежи;
  • какова кредитная история заемщика;
  • имеет ли он в собственности недвижимость;
  • имеет ли дополнительные официальные источники дохода (пособия, счета в банках, доход от сдачи недвижимости в аренду и т. д.);
  • может ли подтвердить основной источник дохода справкой по форме 2-НДФЛ;
  • может ли предоставить дополнительный залог;
  • есть ли у кредитополучателя созаемщики и поручители.

Какая должна быть зарплата для ипотеки в Сбербанке можно рассчитать, зная необходимую сумму кредита, выбранный срок погашения и процентную ставку.

Алгоритм расчета такой:

  1. Умножаем процентную ставку на количество лет, на которое берется ипотека. Определяем общий процент платы за пользование займом.
  2. Умножаем сумму кредита на рассчитанный в п. 1 процент. Устанавливаем, сколько денег нужно будет вернуть банку.
  3. Делим полученную в п. 2 сумму на количество месяцев, на которое выдается ипотека. Узнаем размер ежемесячного платежа.
  4. Делим рассчитанный в п. 3 размер платежа на 40% (или на 0,4). В результате получаем минимальный размер заработной платы заемщика.

Например. Житель Санкт-Петербурга планирует купить квартиру стоимостью 3,5 млн руб. В качестве первоначального платежа он внес 1,5 млн собственных средств. Соответственно, сумма кредита составит 2 млн. Заем выдается по базовой ставке 9,5% годовых. Рассчитаем, сколько он должен зарабатывать, чтобы получить кредит на 10 лет.

  1. 10 лет * 9,5% = 95% — процент переплаты.
  2. 2 млн * 1,95 = 3,9 млн — общая сумма возврата.
  3. 3,9 млн / 10 лет / 12 месяцев = 32,25 тыс. — ежемесячный платеж.
  4. 32,25 тыс. / 0,4 = 80,625 тыс. — необходимая заработная плата.

В случае если кредитополучатель не имеет такого дохода, он может обратиться за займом на 20 лет.

  1. 20 лет * 9,5% = 190% — процент переплаты.
  2. 2 млн * 2,90 = 5,8 млн — общая сумма возврата.
  3. 5,8 млн / 20 лет / 12 месяцев = 24,17 тыс. — ежемесячный платеж.
  4. 32,25 тыс. / 0,4 = 60,425 тыс. — необходимая заработная плата.

Таким образом, при увеличении срока выплаты ипотеки вдвое требуемый размер зарплаты уменьшится на 25% (в то же время итоговая сумма возврата возрастет на 50%, что тоже нужно учесть, выбирая оптимальный вариант ипотеки).

Определяя, с какой зарплатой дают ипотеку в Сбербанке, нужно принять во внимание следующие условия:

  1. Если у заемщика есть муж/жена, они автоматически становятся созаемщиками и при расчете возможной суммы кредита учитываются заработные платы обоих (за исключением случая заключения брачного контракта).
  2. Если у заемщика есть иждивенцы, из заработной платы вычитается сумма в размере прожиточного минимума (в 2018 году — около 10 тыс. руб.) на содержание каждого из них. Также вычитаются суммы алиментов и других обязательных платежей, наложенных на кредитополучателя по решению суда.
  3. Если 60% оставшейся после вычетов (в т.ч. подоходного налога) суммы меньше, чем бюджет прожиточного минимума, ежемесячная выплата по кредиту рассчитывается путем вычитания из заработной платы бюджета прожиточного минимума.

Какие доходы заемщиков учитываются

Определяя, какой доход нужен для получения необходимой суммы ипотеки, следует принимать в расчет несколько его возможных источников:

  • официальную заработную плату по основной должности и по совместительству;
  • предпринимательскую деятельность;
  • социальные выплаты, гарантируемые государством (пенсии, пособия, алименты и т. п.);
  • сдачу имущества в аренду по договору;
  • проценты, начисляемые на банковские вклады.

Чаще всего банк рассматривает дополнительные источники дохода, если основного (зарплаты либо чистой прибыли предпринимателя) немного не хватает для получения запрашиваемого кредита. Если заработок намного меньше требуемого, дополнительный доход не анализируется.

Помимо сумм регулярно получаемых начислений банк принимает во внимание наличие у кредитополучателя недвижимости, которая может стать предметом залога для предоставления займа на более выгодных условиях.

По общему правилу, банк, одобряя ипотеку или отказывая в ее выдаче, не учитывает разовые, нерегулярные и неофициальные источники доходов. К таковым, например, относятся:

  • зарплата в конверте;
  • выигрыш в лотерею, казино и т. п.;
  • доход физического лица, полученный не в месте официального трудоустройства (даже если он задекларирован и с него уплачен подоходный налог);
  • подаренные денежные средства;
  • средства от продажи машины, другой собственности;
  • проценты по акциям открытых акционерных обществ и т. п.

Тем не менее перечисленные выше денежные средства могут косвенно помочь получить ипотеку. В частности, можно приобрести недвижимость и предоставить ее банку в качестве залога.

Если у кредитополучателя есть источник регулярного поступления средств, который банк не учитывает при расчете суммы ипотеки, он также может косвенно его использовать.

Во-первых, если плательщик уверен, что сможет возвращать ежемесячно большую сумму, чем предлагает банк, нужно найти поручителей (их может быть не более 3 человек). Тогда размер займа может быть увеличен с 40% до 60% официального дохода.

Во-вторых, при наличии ипотеки не запрещается брать другие кредиты. Плательщик может взять еще один заем и за его счет увеличить сумму первого взноса.

Банк в индивидуальном порядке рассматривает платежеспособность каждого потенциального получателя ипотеки, поэтому целесообразно представить информацию обо всех имеющихся источниках дохода. Решение специалисты по кредитованию будут принимать в комплексе.

С другой стороны, если официально подтвержденный доход в несколько раз ниже, чем требуемый банком, в ипотеке будет отказано и это испортит кредитную историю. Поэтому рекомендуется самостоятельно или с помощью онлайн-сервиса Сбербанка осуществлять предварительный расчет и объективно оценивать свою платежеспособность.

Как подтвердить свой доход

Основной доход в виде зарплаты подтверждается справкой формы 2-НДФЛ за 6 месяцев. Заявителям, которые трудоустроены на последнем месте работы меньше 6 месяцев, в займе будет отказано. Прибыль индивидуального предпринимателя учитывается банком на основании налоговой декларации.

Кредитополучатели, которые не могут предоставить названную справку, вправе заполнить документ по форме банка. Это касается граждан, работающих в организациях, которым запрещено выдавать документы о размере заработка в целях сохранения конфиденциальности (например, структуры госбезопасности), и тех, которые работают неофициально, получают зарплату в конвертах и т.д. В таком случае заем предлагается на сумму не более 50% стоимости приобретаемого жилья (при наличии формы 2-НДФЛ — не более 85%).

Социальные выплаты подтверждаются справкой из органа, их начисляющего, например, Пенсионного фонда.

Какие еще критерии необходимы для ипотеки

Помимо суммарного дохода семьи за вычетом обязательных платежей, при рассмотрении заявки на выдачу ипотеки учитываются:

  • наличие у потенциального заемщика других кредитов (если они есть, сумма ежемесячной выплаты также вычитается из принимаемого в расчет заработка);
  • право заявителя на льготные условия кредитования (например, молодые семьи после рождения второго и третьего ребенка вправе 3 года и 5 лет соответственно пользоваться льготной процентной ставкой 6%);
  • оформление плательщиком полиса страхования жизни и залогового имущества (при его приобретении в Сбербанке процентная ставка снижается на 1%);
  • возраст гражданина (он должен быть от 21 года на момент подтверждения ипотеки и до 75 лет на момент ее полного погашения);
  • стаж работы (общий стаж за 5 лет должен составлять не менее 1 года, на действующем месте работы — не менее 6 месяцев);
  • наличие материнского капитала (он может быть принят в качестве части первоначального взноса, в результате уменьшатся необходимая сумма займа и размер переплаты за пользование им);
  • специфика профессиональной деятельности (военным кредиты предлагаются на срок до 20 лет и на сумму до 2,3 млн руб.);
  • вид жилья, на которое берется ипотека (при участии в долевом строительстве, которое осуществляется организациями — партнерами Сбербанка, предоставляется процентная ставка на 2 пункта ниже, а при покупке загородного дома первоначальный платеж возрастает до 25%).

Кроме того, рассматривая заявку на ипотеку, как и на любой другой заем, банк анализирует кредитную историю и вправе отказать недобросовестным плательщикам даже при наличии у них высокого заработка.

Видео про кредитные карты Сбербанка:

Статья написана по материалам сайтов: sbankami.com, sbankami.ru, mycredit-ipoteka.ru, kreditorpro.ru, sberbank-site.ru.

»


Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector