Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Цель рефинансирования – это улучшение условий кредитования и сведение нескольких кредитов в один. Чаще всего к рефинансированию принимаются потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.

Содержание

Закредитованность, просрочки, непогашенные обязательства, необходимость внесения платежей по нескольким кредитам в несколько организаций, невыгодные условия по договорам и прочие факторы, вызывающие неудовольствие заемщиков – это повод задуматься о рефинансировании.

Услуга рефинансирования – это реальная возможность для клиента снизить финансовую нагрузку, изменить условия по кредитному соглашению в лучшую сторону.

Услугу перекредитации (именно так еще называют рефинансирование) оказывают банки.

Что это такое?

Рефинансирование – это целевой кредит, который предназначен для погашения активных кредитов, уже имеющихся у заемщика.

Обязательства, на которые направляется сумма рефинансирования, могут быть как в банке, оказывающие услугу перекредитации, так и у иных кредиторов. Хотя чаще всего встречается второй вариант.

В случае если погашаемые кредиты выдавались с обеспечением под залог, то и залог переоформляется нового кредитора.

Важно не путать рефинансирование и реструктуризацию долга. Если первое – это выдача средств с целью погашения уже имеющихся задолженностей, то второе – это лишь изменение условий по кредиту. Причем в первом случае кредитор может смениться, во втором – нет.

Появление и распространение рефинансирования вызвано объективными причинами:

во-первых, это конкуренция между банковскими структурами в борьбе за добросовестного заемщика.

Так как в большинстве случаев под рефинансирование попадают только непросроченные кредиты, со своевременным погашением в прошлом, но встречаются и исключения.

То таким образом, предлагая более выгодные условия, банки переманивают к себе клиентов;

во-вторых, это снижение уровня просрочки у заемщиков, так как рефинансирование помогает избежать неприятных последствий закредитованности. А это выгодно и банкам и их клиентам.

В каких случаях стоит прибегать к перекредитованию?

Банки, привлекая заемщиков на рефинансирование уже имеющихся у них кредитов, увеличивают свою прибыль.

Так что мотивация кредитора здесь прозрачна и понятна. У заемщика тоже есть несколько причин для перекредитации.

Желание снизить размер платежей по кредиту

Ставки по кредитам – это как живой организм. Они постоянно меняются в зависимости от внешних факторов. Вот только недавно в очередной раз была снижена ключевая ставка ЦБ РФ до 11%.

И это автоматически повлекло удешевление кредитных продуктов. Плюс, заемщик может найти банк с более выгодными условиями.

Или сменить зарплатный проект. А, как известно, для «своих» банки всегда предлагают лучшие условия. Все это побуждает менять кредитора, а значит прибегать к рефинансированию.

Еще одна причина свести несколько кредитов в один. Оплата каждого обязательства – это дополнительные траты, которые сумируются при совершении нескольких платежей разным получателям.

Комиссии, посещение мест для совершения платежа – все это лишние, нежелательные финансовые и временные потери.

Какова бы ни была причина возможности получить и погашать кредит на более выгодных условиях, а значит, сэкономить свои деньги, ею нужно воспользоваться. Для достижения этой цели оформляется рефинансирование.

Желание увеличить тело кредита

В зависимости от условий по рефинансированию заемщик может получить сумму в пределах погашаемых кредитов, а может и больше.

Это означает, что если есть необходимость в дополнительных средствах, то перекредитация поможет «убить двух зайцев одним выстрелом».

Свести несколько невыгодных кредитов в один выгодный и получить дополнительное финансирование.

Избежание задолженностей, просрочек и непогашенных кредитов

Банки по-разному подходят к требованиям в отношении рефинансируемых обязательств. В некоторых кредитных структурах вводится ограничение на наличие просрочек и задолженностей, в других разрешается погашать кредиты с проблемами.

Но в любом случае, если заемщик предполагает проблемы или они уже имеются, своевременное рефинансирование поможет их избежать.

Продление действия кредитного договора

Новый кредит на рефинансирование – это совершенно новые условия. А значит возможность смены не только суммы и места погашения, но и сроков кредитного договора.

Обычно, за счет увеличения продолжительности снижается размер ежемесячного платежа.

Хотите взять выгодный кредит? Тогда наша статья, отвечающая на вопрос — в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит в 2018 году, будет полезна для вас.

Смена валюты кредита

Особенно это актуально до момента девальвации национальной валюты или если у заемщика сменилась валюта дохода.

Но и в процессе инфляции, смена валюты помогает снизить финансовое давление.

Как оформить рефинансирование кредита?

Регламент проведения рефинансирования индивидуален для каждого отдельного банка. Но все же общие моменты, объединяющие всех кредиторов, есть.

Если обозначить банк(и) в котором(ых) имеются открытые кредиты, как банк 1, а банк, в котором планируется провести рефинансирование, как банк 2, то процедура перекредитации впишется в следующий алгоритм:

1. Необходимо посетить банк 2 с целью:

• уточнить процедуру перекредитации;
• необходимые документы;
• условия кредитования;
• получить предварительное согласие;
• узнать сроки принятия окончательного решения.

2. Собрать пакет необходимых документов. И предоставить его банку.

Обычно в перечень документации входит:

• кредитные договора с банком 1 и графики погашения;
• документы в отношении залогового имущества (при наличии): договор залога, право собственности, оценку;
• справку из банка о состоянии задолженности на момент рефинансирования;
• квитанции об уплате обязательств;
• документы заемщика: паспорт, справки о доходе.

Перечень в каждом конкретном банке может быть дополнен и расширен.

3. Получение ответа от банка 2 о возможности рефинансирования задолженности.

4. Предупреждение в письменном виде банка 1 о желании досрочного погашения кредита.

При этом банк 1 не имеет права препятствовать и его согласие необязательно.

5. Оформление кредитного договора с банком 2, получение нового графика погашения задолженности.

6. Перечисление суммы на погашение рефинансируемых кредитов. Как правило, это безналичный платеж на кредитный счет в банке 1, но может быть выдана и сумма на руки заемщику.

7. Получение справки о погашении задолженности перед банком 1 и предъявление ее в банк 2. Это докажет целевое использование средств на рефинансирование кредита.

8. При необходимости подписание с банком 2 договора залога. И наложение ареста на залоговое имущество.

Принимая решение о рефинансировании кредита или нескольких кредитов, следует учитывать, что не каждый банк берется перекредитовывать по своим же обязательствам. Кроме этого, имеются ограничения на рефинансируемые кредиты.

Начиная от их количества, к примеру, в Сбербанке их 5, и заканчивая качеством:

• периодом успешного погашения. Обычно проверяют, чтобы в течение последнего полугодия отсутствовали просрочки. Не говоря уже о наличии открытых непогашенных платежей;
• срок кредитного договора может быть в рамках 12 месяцев до момента обращения с целью рефинансирования. И не менее квартала до окончания действия;
• общая сумма, выдаваемая банком, зависит не только от условий кредитного продукта, но и от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и размера погашаемых обязательств;
• валюта рефинансируемого кредита может быть как российский рубль, так и иностранная.

Вариативность определяется условиями банковского предложения.

Обычно к рефинансированию допускаются:

• потребительские кредиты;
• автокредиты;
• овердрафты;
• кредитные карты;
• ипотека.

В отношении заемщиков, желающих провести рефинансирование, требования аналогичны с потребительскими кредитами.

Как правило, это:

• российское гражданство;
• наличие постоянной регистрации;
• уровень дохода, который позволяет своевременно исполнять свои долговые обязательства;
• чистая кредитная история.

Актуальные предложения банков

В актуальные предложения банков выбраны кредиты, выдаваемые российскими банками с релью рефинансирования кредитов.

Кроме того, обязательно должна отсутствовать просрочка за последние 3 месяца.

Одобрение по кредиту могут получить заемщики с чистой КИ, в возрасте от 21 до 65 лет, при условии достаточной платежеспособности.

Россельхозбанк

В этом банке возможна перекредитация по нескольким сторонним кредитам, но при этом каждый из них рефинансируется в отдельности.

То есть объединить несколько обязательств в одно не выйдет, но улучшить условия вполне возможно.

Оформление кредита в офисе банка по месту жительства заемщика. Страхование жизни и здоровья заемщика необязательно, но его отсутствие влечет увеличение ставки на 2 п.п.

Заемщики должны иметь достаточный уровень дохода для обслуживания кредита и чистую КИ, а также стаж не менее года.

Банк Москвы

Без обеспечения рефинансирует потребительские кредиты других банков и дает возможность объединить их в один.

По желанию заемщик может привлечь поручителя или предоставить залог, также есть вариант оформить страховку.

Возможно, это позволит снизить ставку. Кредит доступен физическим лицам (в том числе студентам), ИП, адвокатам и нотариусам в возрасте от 21 до 70 лет. Обязательно наличие стажа от 3 месяцев и постоянного дохода.

Рефинансирует до 5 кредитов, взятых в других банках. Программа позволяет объединить несколько разных обязательств в одно.

Это существенно упрощает задачу заемщика: уменьшает сумму, остается один платеж, один банк.

Кроме того, в рамках предложения есть возможность получить дополнительные средства на любые цели. Оформление происходит в офисе.

По пакету документов есть два варианта:

• с подтверждением дохода;
• без справок о финансовом состоянии клиента, то есть с упрощенным пакетом.

Соответственно, во втором случае ставки выше.

Предлагает деньги в долг «На погашение кредитов других банков» (кредитной карты, потребительского кредита, автокредита и других) под одну из самых выгодных ставок.

Правда, обязательно нужно предоставить доказательства закрытия кредитов в сторонних банках, иначе ставка вырастет на 10 п.п.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита для физических лиц — это замена действующих условий по предоставленному кредиту на новые, более выгодные. Замучили высокие проценты по ипотеке, ежемесячный платеж по кредитам стал слишком большим? В статье расскажем, как правильно оформить рефинансирование, чтобы решить эти проблемы.

Что такое рефинансирование кредита

Интернет и телевидение пестрят всевозможными предложениями рефинансировать кредит. Однако большинство граждан не обращает на эти предложения никакого внимания, считая данные объявления очередным обманом и фикцией. Разберемся в нюансах.

Что такое рефинансирование кредита? Простыми словами, это получение нового кредита для погашения уже имеющихся долгов на других условиях.

Такая банковская услуга стандартна, она используется в следующих случаях:

• объединение нескольких займов в один;
• улучшение условий кредитования;
• увеличение срока (периода) заимствования;
• уменьшение размера ежемесячного платежа;
• предотвращение рисков «невозврата» кредита и образования просрочек платежей.

С точки зрения юриспруденции, рефинансирование действующего кредита или займа является целевым финансированием. То есть деньги в долг банк выдает на конкретную цель: на погашение действующих долгов.

Отметим, что в настоящее время можно перекредитовать любой вид займа, будь то автокредит, ипотека 6%, кредитная карточка или обычная потребительская ссуда.

Банковские условия

Обратиться за перекредитованием кредитов может любой гражданин, получивший банковские займы и ссуды. Однако не всем эту услугу предоставят, так как банки выдвигают довольно строгие условия к таким клиентам:

1. Гражданин стабильно и без просрочек вносил платежи по действующему кредиту самостоятельно. Причем не менее 6-12 платежей. Каждая банковская компания устанавливает свои правила.
2. До окончания действующего договора осталось не менее трех месяцев. Некоторые кредиторы увеличили срок до полугода.
3. Заемный капитал не был реструктурирован или пролонгирован. То есть условия по ссуде до момента обращения не изменялись (проценты не снижались, сроки не сокращались и т. п.).
4. У клиента отсутствуют просрочки, штрафы и пени, которые были начислены по действующему кредитному договору.

Однако некоторые компании готовы пойти навстречу при наличии просроченных платежей. Например, если клиент обратился за изменением условий из-за временных финансовых трудностей (скажем, один из супругов потерял работу из-за травмы или инвалидности, и материальное положение семьи ухудшилось).

Помимо обязательных условий, при рефинансировании действует целый ряд дополнительных. Например официальное трудоустройство, соответствующий возраст, наличие стажа, постоянной прописки, положительная кредитная история и прочее.

Зачем банкам нужно рефинансировать ипотеку? Какая их выгода? Комментарий эксперта специально для сайта Сашки Букашки:

Ольга Кулакова
руководитель ипотечного направления Банка Оранжевый

Суть и выгода рефинансирования ипотеки для банка заключается в получении прибыли с процентов переплаты за новый кредит. Также очень важно, что банк таким образом получает нового клиента, то есть расширяют портфель. Этот клиент становится лояльным, и банк имеет возможность предложить заёмщику другие услуги, тем самым повысить кросс-продажи.

В Банке Оранжевый на данный момент можно отметить бум обращений за рефинансированием ипотечных кредитов. И это общая тенденция среди банков. Объясняется она тем, что если ранее кредиты оформлялись под ставки 13-15% годовых, то сейчас они достигли минимума и составляют 8,7%. Причем многие эксперты считают, что это не самый пик снижения ставки. Нельзя не заметить, как многие коммерческие банки с сентября 2018 г. стали повышать ставки как на рефинансирование, так и на оформление нового ипотечного кредита. Программы рефинансирования в банках действуют для текущих и новых клиентов, но в связи с большим количеством обращений по действующим договорам, банки все больше отказывают либо опускают ставку минимально, лишь на несколько пунктов. Снижение процентной ставки не отражается позитивно на первичном кредиторе, так как на момент выдачи кредита банки привлекали на рынке деньги по более высоким ставкам. Перейти в другой банк заемщику тоже не всегда бывает просто: переход к другому кредитору возможен, если это не запрещено предшествующими договорами об ипотеке.

Как рефинансировать действующий кредит

Предлагаем простой алгоритм действий, который позволит быстро получить рефинансирование:

1. Уточните, какие банки занимаются рефинансированием кредитов конкретно в вашем регионе. В первую очередь обратитесь туда, где получали действующий кредит.
2. Проанализируйте все предложения. Обращайте внимание на «мелкий шрифт», обычно банки прячут кабальные условия договора, печатая их мелким, почти неразборчивым шрифтом.
3. Выбрав оптимальный вариант, составьте заявку через интернет либо обратитесь в территориальное отделение лично. Не останавливайтесь только на одном варианте, так как выбранная компания может отказать. Резервируйте запасные варианты.
4. Подготовьте документы. Перечень обязательных документов банки, рефинансирующие кредиты, устанавливают индивидуально. Узнать, что потребуется для получения банковской услуги, можно на официальных сайтах.
5. Ожидайте решения.

Если заявку одобрят, то банк проведет рефинансирование других кредитов гражданина. Отметим, что наличные деньги клиент не получит. Новый займ будет зачислен на расчетный счет компании, которая предоставила старый кредит.

Плюсы и минусы рефинансирования

Как может показаться на первый взгляд, рефинансирование — это один большой плюс, однако банк себе в убыток работать не будет. Разберем все достоинства и недостатки банковских предложений:

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это банковская услуга, суть которой заключается в получении нового кредита для погашения старого в другом банке и улучшения условий погашения. Таким образом можно снизить финансовую нагрузку и упростить саму процедуру погашения задолженностей.

Оформив рефинансирование можно добиться следующего:

• Снижение ежемесячного платежа по кредиту. Достигается это путем уменьшения процентной ставки в новом кредитном договоре или увеличением срока кредитования. В первом случае общее долговое обязательство может быть существенно снижено.
• Объединение нескольких кредитов и облегчение условий их погашения. Возможно договор потребительского кредитования с долгом по кредитной карте, овердрафтом и другими задолженностями. При этом вы будете ежемесячно вносить только один платеж, что существенно упростит процедуру.
• Получение дополнительных денежных средств. Банк готов выдать сумму свыше размера старых кредитов. Расходовать денежные средства можно на свое усмотрение.
• Освобождение залогового имущества. Это особо актуально для автокредитов, рефинансировав который возможно получить и распоряжаться автомобилем на свое усмотрение. Можно, например, его не спеша продать по нормальной рыночной цене.

Калькулятор рефинансирования кредитов

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Как и при любом другом виде кредитования, банк для выдачи рефинансирования должен убедиться в надежности клиента и его способности погасить кредит. Для этого ему потребуется показать следующие документы. необходимые для оформления:

• Паспорт гражданина РФ. По ним кредитная организация сверяет личность, определяет возраст заемщика и проверяет наличие регистрации. Некоторые банки готовы финансировать клиентов с временной регистрацией, а некоторые требуют ее наличие только в регионе присутствия отделения.
• Документ подтверждающий доход. Основное условие для оформления кредита на рефинансирование. Как правило, это справка 2-НДФЛ, но в некоторых случаях ее можно заменить справкой по форме банка или в свободной форме заверенной работодателем, выписка с зарплатного банковского счета, налоговая декларация 3-НДФЛ, запрос на место работы или другие альтернативные способы. также есть кредитные организации, готовые оформить рефинансирование без подтверждения дохода документами.
• Трудовая книжка. Обычно требуется предоставить копию всех заполненных страниц с заверением работодателя.
• Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Обычно требуется в качестве дополнительного документа.
• Документы по рефинансируемым задолженностям. Ключевое для оформления . Большинство кредитных организаций требуются кредитный договор (иногда достаточно его номера и дата заключения), выписка из другого банка об остатке задолженности, реквизиты для перевода средств на счет для досрочного погашения.

Акции и скидки от банков

Банки часто проводят акции по рефинансированию кредитов. Если вовремя успеть, можно сэкономить приличные деньги и получить дополнительные бонусы. Узнать о всех текущих акциях можно на отдельной странице нашего сайта.

Как проходит оформление

Процесс оформления рефинансирования по сути не отличается от получения обычного кредита, за исключением предоставления всей информации о текущих задолженностях. Многие банки принимают заявки в онлайн режиме и после обработки данных и вынесении предварительного решения приглашают в отделение со всеми документами. Можно сразу посетить офис кредитной организации и подать заявление, но иногда это влияет на итоговую процентную ставку.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 10 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: от 11,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
Мгновенное предварительное решение

После подачи документов для рефинансирования их обработка занимает в среднем от 1 до 5 дней. В случае принятия положительного решения необходимо посетить отделение уже для оформления кредита и выдачи денежных средств. Деньги переводятся на счета в других банках для погашения текущих задолженностей или выдаются клиенту (наличными или на карту) и ему самостоятельно требуется закрыть свои долги. При этом часто требуется в отведенный срок подтвердить полное погашение, иначе могут быть применены штрафные санкции.

Куда лучше обратиться

В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.

Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упросив процедуру внесения платежей. Но что б оформить договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Что такое рефинансирование? Подробная инструкция по перекредитованию своих долгов

Все последние годы в стране отмечается рост объемов кредитования. До недавнего времени росла и просроченная задолженность. Но уже в 2017 году эксперты отмечают стабилизацию на рынке просрочки и сокращение темпов ее роста. Не последнюю роль здесь сыграли программы банков, которые предлагают заемщикам рефинансирование кредитов.

Что это такое и стоит ли становиться их участником? Эти вопросы, а также плюсы и минусы процедуры мы рассмотрим в нашей статье.

Понятие рефинансирования

Понятие рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:

Рефинансирование — это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый займ, чтобы погасить один или несколько старых.

Второе понятие мы часто слышим в связке со словом ставка. Ставка рефинансирования – это процент, под который Центральный банк РФ выдает кредиты нашим кредитным организациям. Это, конечно, очень важный показатель для экономики страны, но он сегодня не является целью нашей статьи. Пусть с ним разбираются экономисты, финансисты и прочие заинтересованные специалисты.

Итак, еще раз простыми словами, что значит рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте ситуацию, что вы взяли потребительский кредит в 2015 году под 20 % годовых на 5 лет, а через год еще один под 16 % и т. д. Все эти займы можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и станете выплачивать его на более выгодных условиях.

Часто с термином рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.

Реструктуризация – это пересмотр вашего существующего кредитного договора в банке с целью увеличения срока погашения, снижения ежемесячного платежа по уважительным причинам (например, сокращение на работе, уменьшение заработной платы). Эта процедура проводится там же, где вы оформили займ. Понятно, что реструктуризацию не разрешают всем желающим. Банк должен найти причины уважительными.

Далее мы рассмотрим требования к заемщику, какие необходимы документы и разберем, как проводится сама процедура. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому сравним программы в ТОП-5 кредитных организациях. В конце выделим плюсы и минусы рефинансирования.

Требования и документы

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого потребительского кредита. В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

• возраст от 21 до 65 лет;
• стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
• общий стаж не менее 1 года.

• паспорт РФ;
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика (могут не предоставляться, если запрашиваемая сумма кредита равна остатку задолженности по рефинансируемым кредитам);
• документы по рефинансируемым кредитам.

• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в регионе расположения отделения ВТБ;
• требований по возрасту на сайте не оказалось.

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• кредитная документация;
• документ, подтверждающий доход.

• возраст от 20 до 70 лет;
• гражданство РФ;
• хорошая кредитная история;
• стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
• общий стаж не менее 1 года.

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• кредитная документация;
• справка банка кредитора;
• документ, подтверждающий доход.

• возраст от 23 до 65 лет;
• гражданство РФ;
• стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
• общий стаж не менее 1 года.

• паспорт гражданина РФ;
• военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;
• документы, подтверждающие доходы из иных источников;
• документы по договорам, подлежащим рефинансированию.

• возраст от 21 года;
• место жительства, работы и постоянной регистрации в месте, где находится отделение банка;
• ежемесячный доход от 10 000 руб.;
• наличие мобильного и стационарного (рабочего) телефона;
• стаж на текущем месте работы от 3 месяцев.

• паспорт гражданина РФ;
• документ, подтверждающий доход заемщика;
• 2 дополнительных документа на выбор.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Процедура перекредитования

1. Узнаете, разрешает ли банк досрочно погашать долг и нюансы этой процедуры.
2. Выбираете конкретную организацию для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ожидаете решения (как правило, от 1 до 5 дней).
3. Пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
4. Возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, который заменяет один или несколько старых.
5. В большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.

Если кредитов несколько в разных кредитных организациях, то 1-й и 3-й шаги надо проделать в каждом банке. Обязательно получите справку об отсутствии задолженности, когда долг будет погашен.

Некоторые банки разрешают рефинансировать только кредиты других организаций. А, Сбербанк, например, перекредитовывает и свои займы при условии наличия еще и чужих. Количество кредитов колеблется от 1 до 6 штук. Далее более подробно рассмотрим условия в различных кредитных организациях.

Сколько раз можно делать перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Следовательно, делаем вывод: столько, сколько необходимо. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связана с дополнительными расходами и далеко не во всех случаях имеет очевидную экономию.

Условия рефинансирования в ТОП-5 банках

В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.

Сбербанк России

1. До 5 займов.
2. На срок до 7 лет.
3. От 11,5 % годовых.
4. Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
5. Возможность получить дополнительную сумму.
6. Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)

Более подробно о процентных ставках в таблице.

Какие кредиты могут участвовать в программе?

Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.

Газпромбанк

1. Срок кредитования до 7 лет.
2. Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
3. Перекредитовывает только займы других банков.
4. Процентная ставка.

Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.

1. Срок кредитования до 5 лет.
2. Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
3. Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
4. Количество займов до 6 штук.
5. Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.

Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.

Получены вот такие результаты.

Обращаю ваше внимание, снижение платежа в несколько раз означает снижение ежемесячной нагрузки на вас. Но, чтобы получить полную картину, надо рассчитывать сумму переплаты по долгу за весь срок кредитования. А она может оказаться больше, чем по старым кредитам.

Требования к рефинансируемым кредитам:

• до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
• нет просрочек за последние 6 месяцев,
• нет просроченной задолженности,
• все займы взяты в других банках.

Россельхозбанк

1. Срок кредитования до 5 лет.
2. Можно рефинансировать до 3 займов.
3. Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
4. Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
5. Процентная ставка от 10 %.

Банк применяет процентные надбавки (+ 4,5 %), если заемщик отказывается от страховки. Это надо иметь в виду при подсчете выгоды от перекредитования.

1. До 5 рефинансируемых займов.
2. Срок кредитования до 5 лет.
3. Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
4. Можно получить дополнительные средства наличными.
5. Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.

По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.

Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.

Обратите внимание, что для зарплатных клиентов во всех банках действуют льготные условия кредитования.

Рефинансирование ипотеки

Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок. Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.

Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:

1. Страхование жизни и здоровья.
2. Новое страхование недвижимости в залоге.
3. Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
4. Оформление отчета по оценке недвижимости.
5. Госпошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.

Плюсы и минусы

При кажущейся выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы сейчас постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:

1. Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
2. Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
3. Уменьшение суммы переплаты по займу.
4. Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
5. Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
6. Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.

1. Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
2. Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
3. Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
4. Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.

Заключение

Считаю, что нет смысла проводить рефинансирование займов, взятых на 1 – 2 года. Это слишком короткий срок, чтобы ощутить выгоду от нового кредита. А вот для ипотеки этот инструмент может оказаться очень и очень действенным. Ставки по ней продолжают снижаться, а длительный срок кредитования позволяет существенно сэкономить на платежах и переплате.

Перекредитование – это еще одна услуга коммерческих банков. Они не остаются от нее в накладе, а имеют неплохую прибыль. Но и заемщик при грамотном пользовании услугой может существенно поправить свой семейный бюджет. Главное, не просто сравнить процентные ставки, а просчитать выгоду за весь срок кредитования.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Статья написана по материалам сайтов: creditzzz.ru, how2get.ru, refinansirovanie24.ru, iklife.ru, vse-dengy.ru.

»