Как рассчитать годовой процент по кредиту

Каждый сталкивался с проблемой нехватки денег на приобретение бытовой техники или мебели. Многим приходится одалживать до зарплаты. Некоторые предпочитают не идти к знакомым или близким со своими финансовыми проблемами, а сразу обращаться в банк. Тем более что предлагается огромное количество кредитных программ, которые позволяют решить вопрос с покупкой дорогостоящего товара на выгодных условиях.

Что такое кредит?

Этот система экономических отношений, предусматривающая передачу ценностей от одного собственника к другому на временное пользование на особых условиях. В случае с банками такой ценностью выступают деньги. Человеку необходима определенная сумма, экономист оценивает платежеспособность клиента и принимает решение. Если все в порядке, предоставляются нужные средства на определенный срок. За это клиент выплачивает банку проценты.

Не хватает денег на покупку товара или нужны наличные? Стоит взять кредит. Низкий процент всегда привлекает клиентов. Поэтому популярные финансовые учреждения предоставляют кредитные карты и кредиты наличными на выгодных условиях. А формула (расчет процентов по кредиту) поможет разобраться, сколько придется заплатить банку за обслуживание.

В случае с кредитом в банке в качестве товара выступают деньги. За предоставление услуг клиент должен заплатить вознаграждение финансовому учреждению. Чтобы понять, как рассчитывается сумма переплаты, стоит разобраться в следующих понятиях:

• тело кредита;
• комиссия;
• годовая процентная ставка.

Имеет значение система погашения, а также срок кредитования. Об этом будет рассказано ниже.

Что такое тело кредита?

Сумма, которую человек взял взаймы у банка, это и есть тело кредита. По мере внесения выплат эта сумма уменьшается. Именно на тело кредита начисляются проценты и в большинстве случаев комиссии.

Процент, который клиент отдает банку сверх процентной ставки, это и есть комиссия. Различные финансовые учреждения могут предлагать разные условия кредитования. Комиссия может начисляться как на тело кредита, так и на сумму, которую клиент взял в долг изначально. Последнее время многие банки отказываются от комиссии совсем и устанавливают лишь годовую процентную ставку.

Если комиссия не является фиксированной, она начисляется на остаток долга (тело кредита). Такой вариант является более выгодным для клиента, так как сумма процентов постоянно уменьшается. Как правило, комиссия начисляется на остаток долга по состоянию на последний рабочий день месяца. То есть если клиент выплатил всю сумму 28 числа, а последний рабочий день выпадает на 30-е, комиссию выплачивать не придется.

Годовая процентная ставка

При отсутствии комиссии по кредитному договору годовая ставка будет являться основой для расчета переплаты. Процент всегда начисляется на остаток долга. Чем быстрее клиент отдаст кредит, тем меньше ему придется переплачивать.

4,1 х 30 = 123 рубля/мес. (при условии, что в месяце 30 дней).

Как быстро рассчитать переплату по кредиту?

Человеку, который далек от финансовой сферы, сложно вести какие-либо расчеты. Многие банки предлагают для клиентов калькулятор кредита, который позволяет быстро рассчитать переплату по договору. Все что нужно сделать, это ввести на сайте учреждения сумму долга, предполагаемый срок выплат и годовую процентную ставку. Уже через несколько секунд удастся узнать сумму переплаты.

Калькулятор кредита – это вспомогательный инструмент, позволяющий ориентировочно рассчитать сумму предполагаемой переплаты. Данные не являются точными. Сумма переплаты зависит от величины средств, которые будет вносить клиент, а также от срока погашения кредита.

Какие бывают системы погашения по кредиту?

Существует два варианта погашения кредита. Классический предусматривает выплату определенной части тела кредита и процентной ставки. Пример: клиент решил взять кредит на год на сумму 5000 руб. По условиям, годовая ставка составляет 15%. Ежемесячно придется выплачивать тело кредита в размере 417 рублей (5000 : 12). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

5000 : 100 х 0,041 = 2 рубля 05 копеек – сумма переплаты в день.

2,05 х 30 = 61 рубль 50 копеек (при условии, что в месяце 30 дней) – сумма переплаты в месяц.

417 + 61,5 = 478 рублей 50 копеек – сумма обязательного минимального платежа.

При классической системе погашения с каждым месяцем сумма выплат уменьшается, так как проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитетная система предусматривает выплаты кредита равными частями. Изначально устанавливается фиксированная сумма минимального платежа. По мере выплаты долга большая часть денег уходит на погашения тела кредита, так как переплата по процентам уменьшается.

33 х 30 = 990 рублей – сумма переплаты в месяц.

Минимальный платеж может быть установлен в размере 2000 рублей. При этом в первый месяц на погашение тела кредита пойдет 1100 рублей, далее эта сумма будет уменьшаться.

Штрафные санкции

Если клиент банка не выполняет свои долговые обязательства, финансовое учреждение имеет право начислить штраф. Условия обязательно должны быть описаны в договоре. Штраф может быть представлен как в виде фиксированной суммы, так и в форме процентной ставки. Если согласно договору штрафные санкции предусмотрены в размере 100 рублей, к примеру, сумму следующего минимального платежа будет рассчитать не трудно. Необходимо лишь прибавить 100 рублей.

Сложнее обстоят дела, если штрафные санкции начисляются в форме процентной ставки. Как правило, расчет происходит на основании суммы задолженности за определенный период. К примеру, клиент должен был внести до 5 мая минимальный платеж в размере 500 рублей, но этого не сделал. Согласно договору, штраф составляет 5% от суммы задолженности. Расчет следующего платежа будет осуществляться так:

500 : 100 х 5 = 25 рублей – сумма штрафа.

До 5 июня клиенту необходимо будет внести 1025 рублей (два минимальных платежа по 500 рублей и 25 рублей штрафа).

Подведем итог

Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту несложно. Стоит лишь внимательно изучить условия договора и воспользоваться описанными выше формулами. Облегчают задачу специальные кредитные калькуляторы, которые представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. Стоит помнить, что производится лишь ориентировочный расчет. Точная сумма может зависеть от многих факторов, таких как срок кредитования, суммы выплат и т. д. Чем меньше срок кредита, тем меньше и переплата.

Как точно рассчитать кредит самостоятельно и какую для этого следует задействовать формулу?

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:

S = Sз * i * Kк / Kг, где

• S – сумма процентов;
• Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
• i – годовая процентная ставка;
• Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
• Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
• S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
• Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка – 18,00%.
• Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
• Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
• Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

• Sa – сумма платежа (аннуитетного);
• Sk – сумма займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

• Sр – сумма начисленных процентов;
• t – число дней в платежном периоде;
• Sk – сумма остатка займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
• За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
• За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Совет: перед тем как подписывать кредитный договор, потенциальный заемщик должен выяснить у представителя банка то, каким способом ему нужно погашать кредит. Если руководство финучреждения позволит клиенту самостоятельно выбрать вариант внесения ежемесячных платежей, то ему лучше остановить внимание на дифференцированном способе. Более подробно о способах погашения кредита можно будет узнать на официальном сайте банка или на специализированных интернет-ресурсах (здесь также расскажут, как можно не платить кредит банку и т.д.).

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

• сумма выданного займа;
• сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
• страховые платежи;
• стоимость услуг оценщика;
• дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), где:

• X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
• S — сумма ипотечного кредита;
• p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
• m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
• ^ — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
• ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

• ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
• ПрС – процентная ставка (общая);
• y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
• x – количество дней в расчетном месяце;
• z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Процентная ставка – 10,00%.
• В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка — 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
• Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту — формула

На современном рынке кредитования представлено множество банков. Оформить кредит можно на любую покупку: от бытовой техники до квартиры. Одним из основных показателей в кредитном договоре является процентная ставка. От нее зависит сумма переплаты по заемным средствам. Чем ниже процентная ставка, тем меньше, соответственно, будет сумма переплаты. Но, как рассчитать проценты по кредиту? Какую формулу применяет банк и как выгодно пользоваться кредитным договором, расскажем в этой статье.

Что такое кредит?

В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.

Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.

Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.

Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:

1. Автокредитование.
2. Ипотека.
3. Потребительское кредитование.

Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании – это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.

Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.

Ссудная задолженность

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

От суммы ссудной задолженности будут зависеть проценты по кредиту. Так как годовая процентная ставка по кредиту начисляется как раз на сумму основного долга.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Процентная ставка

Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

Ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж – это сумма, которую клиент соглашается выплачивать на ежемесячной основе. Он состоит из суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Такой платеж может быть аннуитетным, т. е. одинаковым на протяжении всего кредита, за исключением самого последнего платежа.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Как посчитать проценты?

Ознакомившись с основной терминологией, мы теперь сможем понять, как провести вычисления кредита самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом:

Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

• Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
• Осн. долг – остаток суммы основного долга;
• Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
• Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
• Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

1. Сумма финансирования: 18 200.
2. Страхование: 1 000.
3. СМС-информирование: 800.
4. Процентная ставка: 20%.
5. Ежемесячный платеж: 3 000.
6. Дата оформления договора: 1 мая.

Остаток суммы основного долга

Остаток суммы основного долга

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Как сэкономить на кредите?

Важнее понимать не то, как посчитать проценты, а то, как использовать эти знания и сэкономить на кредитном договоре. Во-первых, стоит понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу с другой.

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

В-пятых, изучить информацию о штрафных санкциях в случае просрочки выплат.

Ну и самое главное, ключ к успеху в кредитовании лежит во внимательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все необходимые вопросы компетентному специалисту, который оформляет с вами договор. Ни в коем случае не нужно торопиться, тем более не глядя подписывать предлагаемые документы.

Ведь проще сразу задать вопросы, чем потом тратить нервы и деньги на образовавшиеся долговые ямы.

Как правильно рассчитать проценты по кредиту

Перед оформлением потребительского кредита стоит заранее рассчитать все проценты и переплаты, чтобы заранее прикинуть ваши финансовые вопросы. Вы будете знать заранее, сколько вам нужно будет платить каждый месяц для погашения долга. Можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, но лучше и надежнее будет рассчитать проценты самому.

В этой статье вы узнаете об основных схемах расчета переплат по кредиту и о формулах, по которым он проводится. Вы сможете сами рассчитать размер платежа по кредиту и заранее узнать его полную стоимость.

Для расчета платежей по кредиту используются две схемы – аннуитетная и дифференцированная. О том, какая схема используется в том или ином предложении, указано в условиях и в договоре. В редких случаях банк предлагает выбрать схему при оформлении кредита. Рассмотрим каждую схему по отдельности.

Расчет процентов по аннуитетной схеме

При аннуитетной схеме расчета платежей кредит выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела кредита – увеличивается.

Аннуитетную схему расчета использует большинство российских банков. Платежи по такой схеме проще рассчитать, так как здесь используется только одна формула. Но переплаты у такого кредита могут быть больше, чем у того, в котором используется дифференцированная схема.

Рассчитать аннуитетные платежи самому можно по такой формуле:

Размер процентной ставки за месяц рассчитывается так:

Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа

Общая сумма к выплате будет составлять:

Расчет процентов по дифференцированной схеме

При таком способе расчета сумма ежемесячного платежа меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита делится на равные части по числу месяцев. Каждый месяц в течение срока выплачивается часть тела кредита и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

Сумма ежемесячного платежа с каждым месяцем становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также сумма переплат в целом становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, сумму дифференцированных платежей на весь срок кредита труднее рассчитать самому. Банки используют такую схему реже, чем аннуитетную.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту выглядит так:

Рассчитаем платежи за первые три месяца.

На этом примере можно проследить, как уменьшается сумма переплат с каждым месяцем.

Сложные проценты по кредиту

При такой схеме начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к основной сумме кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ней увеличиваются и выплаты. Из-за этого такая схема иногда называется «проценты на проценты». Банки используют ее редко и, в основном, для долгосрочных кредитов.

Формула расчета сложных процентов по кредиту выглядит следующим образом:

По этой формуле можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.

Пример:

Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки:

Как рассчитать сложные проценты за первый месяц кредита:

Размер суммы долга за первые три месяца:

Размер суммы долга за год:

Размер суммы долга за весь срок:

На этом примере видно, как увеличивается сумма долга в течение срока кредита.

Какая схема лучше?

Итак, при аннуитетной схеме для подсчета платежей нужно найти общую сумму долга и поделить ее на число месяцев кредита. При дифференцированной схеме используется формула, которая похожа на формулу подсчета простых процентов у займа. У обеих схем расчета есть свои плюсы и минусы. Поэтому они будут выгодны в разных ситуациях:

• Сумма переплат по аннуитетной схеме выше, чем по дифференцированной. Поэтому для банков выгодна первая, а для клиентов – вторая
• Размер ежемесячного платежа при аннуитетной схеме постоянный, а при дифференцированной схеме он меняется. И банку, и клиенту проще использовать аннуитетную схему – они будут точно знать, какую сумму нужно вносить каждый месяц
• Аннуитетные платежи по кредиту самостоятельно рассчитать проще, чем дифференцированные. Достаточно вычислить размер минимального платежа с помощью одной формулы. Для дифференцированной схемы нужно вычислять сумму каждого платежа по отдельности
• При дифференцированной схеме проще погасить часть кредита досрочно. Процент будет рассчитываться по новому остатку. Если кредит использует аннуитетную схему, то при частичном досрочном погашении нужно будет полностью пересчитывать сумму процентов и размер ежемесячного платежа
• Из-за всех перечисленных особенностей банки чаще используют именно аннуитетную схему. Дифференцированная схема встречается намного реже. Еще реже банк позволяет клиенту самому выбрать схему расчета процентов

Сравнить аннуитетную и дифференцированную системы вам поможет таблица:

Расчет процентной ставки по кредиту

По прошлогоднему опросу ВЦИОМ 82% россиян выступают против кабалы в виде кредитов. Если сравнивать с предыдущим периодом, то количество скептически настроенных граждан возросло на 20%. Но общественное мнение так и останется, а большая часть людей живет в долг, так что без ликбеза не обойтись. Информация о том, как рассчитать проценты по кредиту, должна быть внесена в азбуку жизни современного человека. Как не просчитаться, читайте дальше в статье.

Как самостоятельно рассчитать кредит

Чтобы самостоятельно узнать свои будущие выплаты перед тем, как получить кредит, надо понимать, какой вид ссуды (на покупку вещей, жилья, машины), порядок погашения (аннуитетный или дифференцированный) и срок платежа вы выбираете из предложенных банком. Если вас не устраивает такой элементарный вариант, как предварительный платеж, подготовленный финансовым специалистом, сделайте вычисление с помощью онлайн-калькулятора.

Совсем легких путей не ищете? Тогда воспользуйтесь программой Excel, если вы с ней знакомы. Создать формулу, где надо будет лишь менять процентные ставки, не составит большого труда. Еще один способ – обычный калькулятор, который поможет высчитать только простой потребительский займ. Имейте в виду, что со сложными платежами: аннуитетным или дифференцированным, вычислительная машинка вас не спасет.

Ну и крайний способ, пригодится для финансовых эстетов: вспомните школьные годы и сделайте расчет процентов по кредиту столбиком или дайте поупражняться в арифметике и ведении семейного бюджета своему ребенку. Такая совместная математика обеспечит вам интересное времяпрепровождение, однако, как и с предыдущими способами, сумеете составить графики лишь по потребительским ссудам.

Расчет по формуле

При поиске вариантов получения денег будущего заемщика в основном интересует процентная ставка (она указывается и в рекламных буклетах), однако эта сумма не является главным параметром, на основании которого рассчитывается общая стоимость долга. Не меньшее значение имеет и вид погашения платежа: аннуитетный или дифференцированный. В итоге выходит, что банк с низкими процентами далеко не всегда предлагает самую выгодную ссуду.

Обратите внимание, что формул расчета платежей огромное количество. Помимо стандартных, куда входят первоначальная сумма долга, процентная ставка и срок его выплаты, есть еще и «эксклюзив». Одни банки добавляют навязанные допуслуги типа страховок, коэффициент несвоевременной оплаты, другие подсчитывают ежемесячные комиссии или вовсе включают в расчеты время платежа (например, сумма, внесенная до 18:00, будет отличаться от внесенной после этого часа).

Аннуитетные платежи

Основной способ погашения долга, который в последнее время предлагают банки, – аннуитетный платеж, то есть возврат денег равными долями. Данный вариант подразумевает постоянный ежемесячный платеж на весь срок кредитования. График напоминает песочные часы: в начале возврата денег большая часть приходится на проценты, а меньшая – на основной долг, затем ситуация меняется.

Так как накрутки составляют значительную часть платежей всю первую половину срока отношений с банком, то сама сумма долга (те деньги, что вы заняли) уменьшается медленно. Эта схема очень выгодна банку и совсем неприятна для клиента, ведь если вы решите досрочно вернуть все деньги, сумма оставшегося основного долга, как ни крути, будет большой. Да и проценты, выплаченные наперед, не возвращаются.

Формула для расчета ежемесячного аннуитетного платежа:

х = К (П + (П/(1+П)ДК — 1)), где

• х – размер разового (месячного) платежа;
• К – та сумма, которую вы заняли;
• П – процентная ставка за один месяц (1/12 от годовой ставки);
• ДК – длительность кредита (в месяцах).

Формула для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа:

• ПС – сумма начисленных процентов;
• ОЗ – величина оставшейся задолженности;
• П – процентная ставка (годовая).

Чтобы узнать сумму ежемесячного платежа, который будет уходить на погашение основного долга, вычтите из общей суммы начисленные проценты:

• k – часть платежа, направленная на погашение основного долга;
• х – непосредственно ежемесячный платеж;
• П(у) – проценты к моменту совершения у-платежа.

Статья написана по материалам сайтов: fb.ru, megaidei.ru, kredit-blog.ru, vsezaimyonline.ru, sovets.net.

»