+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Как взять ипотеку в банке: правила и порядок оформления, требования к заемщику и недвижимости

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.

Содержание

Ипотека: стандартные требования

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

  1. Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
  2. Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
  3. Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
  4. Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
  5. Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
  6. Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
  7. Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.

Как банк смотрит на нас

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов. Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»). Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

В 2018 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Видео: Требования банков к заемщику

Порядок получения ипотеки: документы, сроки, расходы

Довольно часто, когда не хватает денег на покупку собственного жилья, люди приобретают его в кредит. Порядок получения ипотеки подразумевает выполнение и соблюдение заемщиком определенных условий. Вот почему перед тем, как обратиться в банк, следует изучить все тонкости этого процесса. Так вы сможете избежать сложностей и быстро оформить ипотечный кредит.

Требования банковских учреждений к заемщику

Прежде чем обратиться в кредитную организацию, необходимо сначала выяснить порядок получения ипотеки. К тому же надо понимать, что в кредите могут отказать по самым разным причинам. Именно поэтому важно сразу создать благоприятный фон сотрудничества с банком, изучив стандартные условия получения ипотеки. Рассмотрим несколько из них:

  • Наличие имущества. Заемщик должен быть владельцем недвижимости, чтобы предоставить ее в качестве залога.
  • Возможность оплаты первоначального взноса, размер которого составляет от 30% стоимости квартиры и выше.
  • Сумма погашения ежемесячного платежа не должна превышать 1/2 дохода лица, взявшего заем.
  • Обязательное условие получения такого кредита — страхование не только квартиры, но и жизни.

Срок ипотечного кредита

Порядок получения ипотеки отличается от остальных займов сроками. Минимальный составляет обычно не более 3 лет, а максимальный выдается на 30, а в некоторых случаях и вовсе на 50. Подобные требования отпугивают многих людей. Ведь мало кто хочет так долго зависеть от банковской организации.

Оформление заявки на ипотечный кредит

При заполнении заявки можно указать созаемщиков, которыми могут выступать братья, супруги, родители либо знакомые. Мужчине до 27 лет надо обязательно предъявлять банку военный билет. Без него в займе откажут, даже если он имеет отсрочку в связи с учебой. Когда подается заявка на ипотеку одновременно в несколько банковских организаций, необходимо выяснить более подробные требования к заемщикам и порядок приобретения недвижимости в каждом из них. После того как заявка на ипотеку будет одобрена, можно приступать к выбору подходящего жилья. На эти мероприятия банк отводит несколько месяцев.

Как оформляется ипотека?

Порядок действий при получении кредита следующий: оформление заявки, поиск недвижимости, одобрение жилья, заключение сделки. Банк выносит положительное решение с момента подачи всех документов в кредитную организацию в течение 5-10 рабочих дней. За это время он проверяет достоверность представленной информации и определяет максимальную сумму займа, доступную для заявителя. После одобрения клиент переходит к выбору недвижимости. Хотя некоторые заранее подбирают квартиру. Банковские организации к жилью тоже предъявляют определенные требования, что необходимо учитывать.

Когда заемщик найдет подходящий вариант, он должен будет получить от продавца копии всех бумаг для банка и провести независимую оценку недвижимости. При этом оценочная компания должна быть аккредитована финансовым учреждением. После подачи документов на квартиру банк их внимательно рассматривает и проверяет, чтобы исключить юридические и финансовые риски. На это уходит от 3 до 7 дней. При одобрении всех пунктов в назначенный день стороны обязаны явиться в банковскую организацию для оформления сделки. Заемщику останется лишь подписать договор и получить необходимую для покупки жилья сумму.

Кредитные учреждения обычно контролируют расчет, проводимый наличными средствами через банковскую ячейку, между сторонами. В этот сейф кладутся кредитные средства и первоначальный взнос. Их невозможно получить, пока не завершится переход прав собственности на жилье. Когда покупатель станет новым владельцем квартиры и получит на нее свидетельство, продавец сможет забрать свои деньги из банковской ячейки.

Получение займа на покупку вторичной недвижимости

Порядок получения ипотеки на жилье, бывшее в употреблении, имеет свои плюсы:

  1. После заключения сделки квартиру можно сразу использовать для проживания.
  2. Купить вторичную недвижимость намного проще, так как банковские организации охотнее кредитуют именно этот сегмент рынка.
  3. Жилье можно выбирать в любом удобном месте и районе.
  4. Подобная недвижимость чаще всего построена из более прочных строительных материалов, поэтому отличается долгим сроком службы и отвечает всем требованиям.

Порядок получения ипотеки на вторичное жилье интересует сегодня многих граждан. Часто банки предлагают клиентам выгодные условия для оформления займа на покупку такой квартиры. Главное, чтобы сумма кредита сильно не превышала стоимость подобранной недвижимости. Иначе говоря, заемщик должен иметь возможность сразу оплатить от 15-35% от ее стоимости.

Помимо всего прочего, нельзя взять ипотечный кредит на недвижимость, которая не соответствует требованиям банка. Например, вторичное жилье должно быть в хорошем состоянии. На квартиру в доме, подлежащем сносу, ипотеку не дадут. Вот почему заемщику придется уделить много времени поиску подходящего жилья.

Какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке?

Для получения займа на покупку квартиры в Сбербанке надо подготовить пакет документов, который формируется из следующих бумаг:

  • паспорта;
  • справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • дополнительных удостоверений: загранпаспорта, пенсионного, военного билета, водительских прав;
  • трудовой книжки.
Это интересно:  Банк Возрождение: рефинансирование кредитов других банков

Вместо НДФЛ заемщик имеет право представить справку образца банка. Заполняет ее работодатель, внося сведения о доходах, стаже сотрудника за последние полгода и удержаниях. В основном к подобному варианту прибегают, если организация не может предоставить стандартные данные по 2-НДФЛ. Еще какие документы нужны для ипотеки в Сбербанке, кроме перечисленных? Финансовое учреждение может для подтверждения сведений попросить клиента представить дополнительные бумаги.

Как получить ипотечный кредит с государственной поддержкой?

Ипотека с господдержкой предназначена для помощи незащищенным категориям населения и малоимущим гражданам. Цели программы — повысить покупательскую способность людей и стимулировать возведение новой недвижимости для населения. Правда, ипотека с господдержкой не позволяет купить вторичное жилье. Получить кредитные средства удастся лишь на недвижимость в строящихся домах и новостройках.

Участие в этом проекте принимают многие крупные банки — «Открытие», «ВТБ-24», Сбербанк, «Газпромбанк» и другие. Но следует понимать, что оформить этот ипотечный кредит получится только у застройщиков, которые связаны партнерскими отношениями с финансовыми организациями либо государственными структурами.

Расходы на ипотечный кредит

Большинство людей не знают, какие расходы на оформление ипотеки им придется понести в случае одобрения кредита. Зачастую подобное поведение приводит к тому, что заемщики неправильно рассчитывают полную стоимость квартиры. В итоге у них возникают в дальнейшем проблемы с выплатой займа.

При покупке жилья в кредит надо платить за разные услуги, которые могут колебаться в пределах 3-10% от стоимости недвижимости. Например, некоторые банки берут определенную плату за рассмотрение заявки на ипотеку. Причем если финансовая организация откажет в получении займа, заплаченных денег заемщик вернуть не сумеет.

Главное условие оформления ипотечного кредита — независимая оценка приобретаемого жилья. Проводится такая процедура, чтобы определить сумму займа. Чаще всего банки уже сотрудничают с некоторыми оценщиками. Поэтому клиенту не надо самому искать экспертов. Правда, за подобную услугу придется заплатить около 5-20 тыс. рублей.

Еще необходимо будет раскошелиться на страхование. Согласно действующему законодательству, при покупке квартиры необходимо обезопасить себя от утраты жилья и его повреждения. Ко всему прочему банки могут отказать в получении займа, если заемщик не застрахует право собственности на квартиру и жизнь. Поэтому страховщикам все же придется заплатить несколько процентов от стоимости жилья.

Следует помнить и про дополнительные комиссии финансовых учреждений: за аренду ячейки, безналичный перевод или снятие денежных средств. Если появятся сложности с выплатами долга, то банк начислит штрафы и пени. Желательно не допускать таких ситуаций, чтобы избежать проблем.

Перед тем как брать кредит, взвесьте хорошо все последствия этого решения. Возможно, сейчас такая финансовая нагрузка окажется непосильной, следовательно, лучше подождать более благоприятного момента. Разумеется, рассчитать все расходы при получении ипотечного кредита просто нереально. Но при оформлении такого займа стоит обязательно учитывать свой семейный бюджет и непредвиденные расходы.

Как получить ипотеку в банке

Приобретение нового жилья с помощью кредита – это очень важное решение, которое необходимо тщательно продумать. Существует множество банков, готовых предложить ипотечное кредитование на различных условиях. Появляется такой вопрос — как получить ипотеку в банке, давайте разберемся во всех нюансах. Стоит задуматься о том, как можно добиться выгодных ипотечных условий, так как выплачивать такой кредит придется довольно долго. Появляется такой вопрос — как получить ипотеку в банке, давайте разберемся во всех нюансах.

Ипотечное кредитование – это такой вид кредита, который предполагает предоставление банком долгосрочного займа клиенту, и его целью является покупка жилья. Залогом для обеспечения данного займа будет являться данная недвижимость, либо, в особых случаях, другая недвижимость, которая имеется у заемщика в собственности. На нее будет наложено обременение в Росреестре.

Схема получения ипотеки

После выбора подходящей недвижимости клиент обращается в банк. Для этого клиенту необходимо подготовить пакет документов. Если пакет документов был подготовлен правильно, а ипотечная заявка одобрена, следующим шагом будет исследование банком предмета залога с помощью услуг независимого агентства по недвижимости. После вынесения решения банком для клиента будет составлен кредитный договор, затем вносится первоначальный взнос. На недвижимость, которая указана в кредитном договоре залоговой, налагается отягощение в Росреестре, а банк перечислит средства продавцу.

Требования банков к заемщику

Учитывая, что в договоре имеется ликвидный залог — недвижимость, требования к заемщику не очень жесткие. Например, если клиент просрочит определенное количество платежей, банк будет иметь право изъять заложенную недвижимость и реализовать. Этот факт является одной из гарантий возврата банком выданных в качестве кредита денежных средств, что значительно снижает риски.

У клиента в обязательном порядке должно быть гражданство Российской Федерации, также ограничен и возможный возраст заемщика – от 21 года до 60 лет. Важно наличие регистрации в том регионе, где действует выбранный для получения кредита банк. Для гарантии того, что клиент будет в состоянии погашать кредит, необходимо предоставить банку справку о доходах. Также, если у заемщика имеется ценная собственность (к примеру, автомобиль), это может положительно сказаться на решении банка.

Официальный доход заемщика

Чтобы получить одобрение со стороны банка на выдачу ипотеки, клиенту необходимо оформить и предоставить кредитной организации необходимые документы. Одним из важных пунктов будет являться сумма совокупного месячного дохода, так как от нее будет зависеть и максимально возможная сумма аннуитетных выплат. Она не может быть более 40-45%. Поэтому существуют требования к минимальной зарплате клиента. Что касается стажа работы потенциального заемщика, основное требование — на последнем месте работы ему необходимо работать как минимум пол года. Общий рабочий стаж может сильно повлиять на принятие положительного решения банка о выдаче займа. Чем больше стаж, тем меньше риски для банка.

Влияние кредитной истории заемщика

Наличие положительной кредитной истории – это важный момент для любого банковского учреждения. Банк обращает внимание на исполнение погашение кредитных обязательств без просрочки, либо с незначительной задержкой – не более 10 дней. Хорошая кредитная история клиента говорит о том, что, скорее всего, и данный ипотечный кредит он сможет погасить вовремя.

Ликвидность недвижимости

Поскольку основой ипотечного банковского кредитования является наличие залогового объекта недвижимости, именно к нему и предъявляются наиболее высокие требования. Чтобы риск для банка был минимален, такой предмет залога должен быть ликвиден. В случае непогашения кредита у банковской организации должна иметься возможность быстрой реализации заложенной недвижимости. Именно поэтому банк с большой неохотой возьмет в качестве залога «хрущевку», недвижимость с наличием каких-либо проблем, либо находящуюся на слишком большом расстоянии от регионального центра. При этом рыночная стоимость зачастую значительно превышает оценочную стоимость, объявленную банком.

Для того, чтобы оформить ипотеку, необходимо последовательно выполнить следующие шаги:

  1. Внимательно оцените финансовые возможности. К примеру, какую первоначальную сумму Вы готовы внести, какова максимально возможная сумма выплат, которые Вы сможете вносить ежемесячно;
  2. Подберите максимально подходящее для Вас жилье. Проверьте его с юридической стороны, постарайтесь договориться о возможной продаже с владельцем;
  3. Выберите подходящий банк, изучив условия, соберите необходимый пакет документов.

Как получить ипотеку в банке — выбор объекта недвижимости

К выбору недвижимости необходимо отнестись очень ответственно. Прежде всего, нужно помнить, что недвижимость должна соответствовать не только Вашим предпочтениям, но также и потребностям всей семьи, детей. Немаловажным моментом будет являться и стоимость выбранной недвижимости, поскольку от этого будет зависеть и возможный срок кредита, процент и сумма будущих аннуитетных платежей. Рассмотрите все варианты покупки будущего жилья. Изучите предложения на вторичном рынке, в новостройках (учитывая стоимость будущего ремонта), возможно, также покупку земельного участка.

Чтобы принять верное решение, можно воспользоваться услугами агентств по недвижимости, также проверить юридическую сторону вопроса. При наличии каких-либо юридических проблем с недвижимостью, которые Вам не удалось выявить, банк со своей стороны не понесет ответственность за них при оформлении ипотечного договора.

Выбор подходящего банка

Разные банки могут предложить различные варианты первоначального взноса, а также возможные процентные ставки, что может помочь Вам в выборе. Внимательно изучите условия погашения займа – в какой форме и каким способом вносятся ежемесячные платежи, какими суммами, предполагается ли возможность досрочного погашения задолженности. Существуют ли какие-либо дополнительные комиссии. Отдельным пунктом будет являться изучение возможности получения льготного кредита по более выгодной ставке.

Подача заявки на ипотеку

В большинстве банков имеется возможность подачи заявления онлайн на официальном сайте. Однако, Вы можете также сделать это в офисе банка. Если после рассмотрения Вашей заявки банк принял положительное предварительное решение о выдаче кредита, Вам будет предложено предоставить банку полный пакет документов.

После этого банк проверит Вашу платежеспособность, кредитную историю, исследует выбранную Вами недвижимость, и после этого вынесет окончательное решение с возможными условиями выдачи ипотеки.

Ипотечный договор и его оформление

На сайте каждого банка Вы можете ознакомиться с типовыми договорами. В зависимости от того, есть ли какие-либо льготы у заемщика, договор составляется индивидуально. Однако, в каждом договоре есть обязательные пункты, такие как информация о банковском учреждении и заемщике, сумма займа и схема погашения, возможные штрафы.

Страхование

Если объект недвижимости оказался подходящим, банк согласится выдать кредит, однако Вы должны будете застраховать данный предмет залога. Это необходимо для того, чтобы существовала гарантия возврата денежных средств, выданных банком согласно условиям договора о займе. Если недвижимость будет частично (либо полностью) утрачена, а ипотека полностью не была погашена, страховая компания компенсирует банку оставшиеся денежные средства, которые были недополучены согласно договору.

Возможность получения льготной ипотеки

Возможностью социального ипотечного кредитования могут воспользоваться люди, которые имеют следующие профессии: работники медицинской сферы, учителя и научные работники, а также военные.

Молодые семьи, согласно законодательству, могут рассчитывать на поддержку государства. Для этого молодым семьям нужно встать в очередь на приобретение недвижимости. Льготы предполагают снижение процентной ставки по ипотеке и минимальной суммы первоначального взноса. Частично выплаты по такой ипотеке будут погашены государством.

Существует программа ипотечной системы для военнослужащих. Необходимо зарегистрироваться в ней, после чего три года государством будут производиться начисления, которые в дальнейшем могут быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Это интересно:  Как зарегистрировать радиостанцию, газету или другие СМИ – помощь юриста

Также государство оказывает поддержку семьям при рождении или усыновлении второго ребенка. Такие семьи могут рассчитывать на получение материнского капитала. Эти средства могут быть использованы, в частности, для оплаты первого взноса по ипотеке.

Наличие финансовой подушки безопасности

Резервные денежные средства, находящиеся на депозите, могут оказаться очень полезны в качестве подушки безопасности. При наличии обязательств по ипотеке такие сбережения могут помочь при возникновении неожиданных финансовых проблем. Во многих банках имеется особая система кредитования для клиентов, имеющих депозит. Если у Вас есть сберегательный счет в банке, где предполагается получение ипотеки, Вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку.

Налоговый вычет

Согласно законодательству РФ, официально трудоустроенные граждане могут вернуть часть денежных средств, потраченных на покупку жилья с использованием ипотечного кредитования. Учитывается как стоимость самой недвижимости, так и те проценты по кредиту, которые необходимо выплатить банку. Установлена и максимально возможная сумма возврата – не более 13% стоимости недвижимости, но она не может превышать 260 тысяч рублей. Также можно вернуть не более 390 тысяч рублей от суммы, которую необходимо выплатить по процентам. Налоговый вычет можно получить только один раз.

Возможность рефинансирования кредита

Существует также и возможность реструктуризации займов. Банковские программы рефинансирования предполагают возможность получения кредита с новыми условиями – в частности, пониженной процентной ставкой, а также со сниженным сроком выплаты ипотеки. На рефинансирование займа можно рассчитывать, если у Вас отсутствуют просроченные платежи в течение последнего года, срок действия ипотеки должен составлять более полугода, а до окончания договора ипотеки должно оставаться не менее трех месяцев.

Досрочное погашение задолженности

Банки предлагают различные варианты досрочного погашения задолженности по ипотеке. Как правило, наиболее выгодным вариантом для заемщика будет являться уменьшение срока выплаты. Это сократит и сумму процентов, которые необходимо выплатить банку.

Причины отказов в ипотеке

На каких условиях оформляется ипотека — условия получения ипотечного кредита в 2017 году

Не каждый российский гражданин сумеет выполнить все установленные банком условия для выдачи ипотеки, и по этой причине возможность получения ипотечного кредита доступна не всем. С каждым годом популярность покупки квартиры в ипотеку растет, и поэтому банки разрабатывают более лояльные условия кредитования.

Несмотря на этот факт, финансово-кредитное учреждение устанавливает к заемщику достаточно жесткие условия получения ипотечного кредита в 2017 году, особенно в условиях финансовых санкций и неопределенности на валютном рынке и плавающем курсе рубля к доллару и евро.

Требования банка к заемщику при оформлении ипотеки

1. Первое условие – возраст гражданина, желающего взять ипотеку. В отношении минимального возраста для ипотечных программ ситуация более ясна – он составляет 21 год. Сложнее ситуация обстоит с остальными возрастными параметрами. Помимо низшего предела по возрасту, установлены критерии:

2. Стандартное требование банка при оформлении ипотеки в 2017 году – наличие российского гражданства или проживание на постоянной основе определенный срок в регионе, где будет оформляться ипотечный договор. Хотя, у ряда кредитных организаций имеются программы для приобретения квартиры из состава жилья вторичного рынка, когда получение кредита не обуславливаются пропиской или гражданством.

3. Как правило, пол потенциального заемщика не является определяющим критерием. Но если быть точными, гражданина именно мужского или женского пола в качестве будущего заемщика может предпочесть какой-то конкретный кредитный специалист – это скорее исключение, чем распространенное явление. Если рассматривать статистические данные, то среди заемщиков по ипотеке 49% составляют женщины, и 51% — мужчины, то есть показатели почти равнозначные.

4. Банки обращают повышенное внимание на карьерную перспективу заемщика и его образование. Если у гражданина высшее образование, то для него шансы получить ипотеку возрастают, так как этот фактор является негласным, но почти обязательным условием для получения необходимых денежных средств на покупку квартиры.

5. Если вы каждые несколько месяцев меняете место работы, то банк отнесется к вам с осторожностью. В случае, когда единственным источником дохода является собственный бизнес, то финансово-кредитное учреждение тоже посчитает это фактором определенного «риска». Предпочтение отдается трудоустроенным наемным сотрудникам. Если ваша деятельность связана с постоянным риском (к примеру, вы работаете каскадером), то получить кредит тоже может быть проблематично.

6. Если говорить о семейном положении, то преимущество будет на стороне потенциальных заемщиков, у которых имеются дети, а второй супруг официально трудится. Хотя, здесь есть свои нюансы: если количество иждивенцев достаточно много, а жена созаемщика находится в отпуске по уходу за малышом, то в отношении данной заявки может быть принято отрицательное решение от руководства банка.

Какие могут быть последствия оценки личности заемщика банком

Финансово-кредитное учреждение оценивает личность заемщика не только относительно самого важного вопроса – выдать ли ипотеку заемщику. На сегодняшний день ведущие банки (к примеру, Сбербанк) имеют право вносить изменения относительно условий кредитования в зависимости от того, насколько потенциальный заемщик соответствует определенным критериям.

К примеру, после оценки личности заемщика клиента, банк может принять следующие решения:

  • Снижение или увеличение процентной ставки;
  • Изменение срока возврата кредитных средств;
  • Решение об отмене требования о страховании личности.

Какие требования к платежеспособности заемщика предъявляют банки

Безусловно, в первую очередь финансово-кредитное учреждение в 2017 году уделяет внимание заработной плате и ежемесячному доходу потенциального заемщика. Оценка этого показателя основывается на наличие дохода, который как минимум на 50% превышает планируемые в будущем ипотечные платежи.

Когда руководство банка будет принимать решение относительно выдачи денежных средств, плюсом в отношении клиента будет являться наличие дополнительных средств, вложенных, к примеру, в акции.

Помимо финансовой состоятельности, оценке будет подвергаться кредитная история заемщика, то есть, насколько ответственно он относится к ежемесячным платежам по кредитным обязательствам.

Если по действующим кредитным договорам у заемщика имеются долги, то руководство банка однозначно примет отрицательное решение в выдаче ипотеки.

Сомнения у банка будут в том случае, если у вас нет кредитной истории. Если у вас некоторое время назад имелись кредитные обязательства, по которым были просрочки платежей и долги, но вы рассчитались в полном объеме и закрыли договор, то возможность изменить мнение банка в свою сторону не исключена.

Для этих целей понадобится собрать подтверждающие факты, что просрочка имеет непосредственное отношение к непредвиденным обстоятельствам, виной которых были не вы. Это могут быть такие варианты:

  • увольнение по сокращению штатов;
  • несчастный случай, лишивший вас временно нетрудоспособности;
  • тяжелое заболевание (операция), требующая финансовых средств.

Вдобавок, не лишним будет подтверждение факта отсутствия задолженности по коммунальным платежам.

Требования банка к предмету залога при оформлении ипотеки

В данном случае оценке будет подвергаться ликвидность предмета залога. Это значит, насколько быстро банк может реализовать предмет залога в случае отказа клиента выполнять свои обязательства. Опираясь на то, по какой цене и как быстро банк может продать залог на рынке, будет принято решение относительно того:

  • Какую сумму можно предоставить заемщику.
  • Нужно ли истребовать от заемщика дополнительные гарантии (привлекать ли поручителей, или увеличить их число).
  • Принять ли положительное решение относительно выдачи кредита под обеспечение ипотекой. Или решение о выдаче будет отрицательным.

Объект залога, помимо ликвидности, должен соответствовать и ряду других требований. Для оценки ликвидности применяется, в том числе, и рыночная оценка. Вот некоторые из других требований, которые будут оцениваться банком:

1. Физический износ объекта недвижимости – он не должен быть более 50%;

2. В идеале объект недвижимого имущества должен располагаться на территории России. Вдобавок, объект залога, желательно, должен быть в местности, где есть банковский офис, выдающий ипотечный кредит;

3. В качестве залога не примут квартиры, расположенные в зданиях, которые имеют статус объекта культурного наследия или являются архитектурными памятниками;

4. Квартира, которая будет выступать объектом залога, не должна иметь обременения в виде права проживания следующих категорий граждан:

  • лиц, находящихся в местах лишения свободы;
  • недееспособных граждан;
  • несовершеннолетних детей;
  • лиц, проходящих воинскую службу в армии по призыву.

5. Залогом не может выступить квартира, находящаяся в подлежащем сносе здании.

Какие дополнительные условия для получения ипотеки могут выдвинуть банки

Условия, которые мы оговорили выше, являются фактической информацией о самом гражданине и свойствах предмета залога, на формирование которых ушло не 1 год. Вдобавок, в обязательство заемщика входит соблюдение правил банка, среди которых предъявление дополнительных бумаг к пакету собственных документов. Как правило, это различные виды страховок и отчет о рыночной оценке объекта недвижимости, выступающего в качестве залога.

Страхование

Помимо этого, в большинстве случаев финансово-кредитные учреждения дают настоятельные рекомендации застраховать здоровье и жизнь заемщиков или хотя бы того из них, кто считается основным. Нужно понимать, что согласно действующему законодательству банки не имеют права выдвигать подобное требование, но если потенциальный заемщик будет отказываться его исполнять, то результат ожидается один – отрицательный ответ в выдаче ипотечного займа.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют от клиентов оформить страховку, так называемого, титула. Это юридический термин, который означает неоспоримость и законность прав заемщика на жилую недвижимость, которая передана в залог. Что же может являться страховыми рисками? Это требование о возврате жилой недвижимости из чужого незаконного владения, признание недействительности сделки, по которой гражданин стал собственником недвижимости и так далее.

Если у заемщика есть сомнения относительно своей платежеспособности в будущем, то он может застраховать свою ответственность перед финансово-кредитным учреждением в том случае, если платить по ипотечному договору не будет возможности. Когда банк требует от заемщика одновременно несколько видов страховок, то самым оптимальным и выгодным вариантом будет воспользоваться комплексным страхованием. Если вы остановите выбор на данном виде страхования, то платить за него придется меньше.

Как происходит оценка залогового имущества при оформлении ипотеки

Данную услугу за денежное вознаграждение предоставляет оценщик, который имеет специальную лицензию. Как правило, финансово-кредитные организации сотрудничают с конкретной оценочной компанией, и испытывает доверие лишь к ее отчетам.

В процессе оценки залоговой стоимости имущества перед специалистом стоит несколько задач:

  1. Определение рыночной стоимости имущества на момент заключения кредитного договора.
  2. Расчет залоговой стоимости, в которую будут включены риски и расходы на содержание объекта недвижимого имущества. Данная цена будет ниже рыночной.
  3. Прогноз цены, по которой банк может реализовать находящееся в залоге имущество с торгов, если наступит необходимость. При прогнозировании учитывается естественный износ, проводится расчет инфляции с применением соответствующих коэффициентов.
Это интересно:  Возврат страховки после выплаты кредита в совкомбанке

От залоговой стоимости объекта недвижимого имущества будет зависеть самое существенное – размер кредитных средств, которые можно получить под его залог. Так как при расчете указанной суммы необходимо учитывать огромное количество различных факторов, то прямую зависимость установить не представится возможным. Раздумывая над вопросом получения ипотеки советуем тщательно изучить условия получения ипотечного кредита, а также рекомендуем воспользоваться кредитными калькуляторами ведущих отечественных банков. И вывод будет один – сумма кредита может составить от 50% до 95% стоимости имущества, находящегося в залоге.

Как взять ипотеку в банке: правила и порядок оформления, требования к заемщику и недвижимости

Опубликовал: admin в Кредиты 20.04.2018 Комментарии к записи Как взять ипотеку в банке: правила и порядок оформления, требования к заемщику и недвижимости отключены 90 Просмотров

Сегодня наибольшей популярностью на территории РФ пользуются ипотечные займы. Но многие до сих пор полностью не могут разобраться, что это такое.

Какие требования выдвигаются для заемщиков? Какие программы кредитования имеются? Каковы этапы оформления необходимо пройти?

Рассмотрим интересующие вопросы подробней.

Заемщику предоставляется финансовая помощь, которая оформлена в виде займа.

Кредитуемый в процессе подписания соглашения берет на себя обязательство по регулярному погашению долговых обязательств совместно с насчитанными процентными ставками, а гарантией выступает недвижимость, транспортное средство и так далее.

На сегодня ипотека в условиях высокой цены на жилую недвижимость является едва не единственным вариантом приобретения квартиры либо же частного дома для населения. Период возврата средств достаточно высок и может достигать 30 лет.

Стоит отметить, что в процессе оформления ипотечного займа возникает необходимость обращения не только к кредитору, но и в страховые и оценочные компании.

Говоря о преимуществах такого вида кредитов, выделяют:

  • доступность. При наличии у заемщика стабильного заработка, он гарантирует для себя получение необходимой финансовой поддержки;
  • скорость. Денежные средства выделяются сразу после подписания соглашения о кредитовании;
  • наличие многочисленных специальных программ ипотечного кредитования;
  • относительно небольшие процентные ставки и огромный ассортимент условий кредитования.
  • переплата. Использование кредитных средств является платной услугой, причем при повышении периода пользования, увеличивается и сумма переплаты;
  • наличие комиссионных сборов, штрафов и иных пеней при возникновении просрочки по регулярным обязательным платежам;
  • необходимость в сборе огромного пакета документации.

Кроме того, часто для подтверждения уровня платежеспособности нужно вносить первоначальный взнос, который может достигать 25% от общего размера заемных средств.

Основными требованиями по праву считаются:

  • возраст не должен быть меньше 23 лет (максимальный возраст составляет 65 лет). В том случае, если потенциальный заемщик проживает в приграничных с иными государствами районах, то максимальный срок кредитования составляет 10 лет;
  • суммарный размер официального стажа трудовой деятельности должен быть не меньше 2 лет. Непрерывный стаж по последнему месту работы – не меньше полугода;
  • обязательно нужно иметь положительный кредитный рейтинг, который подтверждает добросовестность заемщика;
  • сумма заработной платы должна позволять в полном объеме погасить обязательный ежемесячный платеж, причем на него не должна быть затрачена вся зарплата. Сказать точный размер необходимой оплаты труда невозможно, поскольку этот вопрос рассматривается сугубо в индивидуальном порядке и напрямую зависит от суммы ипотечного займа;
  • отсутствие каких-либо проблем с правоохранительными органами, психиатрическим и наркологическим медицинским учреждением.

В идеале потенциальный заемщик должен обладать такими характеристиками, как:

  • обязательное наличие персональных денежных сбережений, которые можно внести в качестве первоначального взноса;
  • уровень ежемесячной заработной платы превышает сумму обязательного платежа за месяц в 2 раза и больше;
  • для гарантированного получения займа, ипотечный кредит должен оформляться на приобретение недвижимости на вторичном рынке;
  • у заемщика имеется в праве собственности иное ценное имущество: транспортное средство, земельный участок и так далее;
  • у потенциального кредитополучателя есть полноценная семья, в которой отсутствуют иждивенцы, и одновременно с этим оба супруга официально трудоустроены;
  • непрерывный стаж работы по последнему месту превышает 1,5 – 2 года;
  • есть возможность предоставления поручителей, которые могут подтвердить документально достаточный уровень своей платежеспособности.

Дополнительно важно помнить: ипотечный заем предоставляется только в том случае, если у заемщика отсутствуют долговые обязательства перед иными кредиторами.

В процессе выбора квартиры, которая будет приобретаться, необходимо вызвать оценщика, способного сформировать подробный отчет относительно текущего состояния недвижимости, а также даст оценку истинной цены.

На основании полученных сведений представители банковского учреждения оценивают уровень платежеспособности заемщика и дают предварительный ответ по ипотечному кредиту.

Для населения РФ многие банковские учреждения предлагают льготные программы кредитования, а именно:

  • военная ипотека. Под ней подразумевается перечисление государством на персональный счет военного денежных средств с целью накопления необходимой суммы для первоначального взноса, а после получения заемных средств, погашаются долговые обязательства из бюджета;
  • кредитование с использованием материнского капитала. Программа отлично подходит для семей с двумя и более детьми;
  • ипотечные займы для “зарплатных” клиентов. Иными словами, программа рассчитана исключительно на тех заемщиков, которые получают свою заработную плату на банковские карты определенного банка. Отличительной особенностью являются пониженные процентные ставки.

На что нужно обязательно обращать внимание при выборе банковского учреждения? На обязательство по уплате дополнительных комиссионных сборов, а именно:

  • за ведение либо же открытие персонального расчетного счета;
  • сумма обязательного страхования. Необходимо понимать, что размер страхования непосредственно самого заемщика, объекта недвижимости, титульного страхования напрямую зависит от тарификации страховой компании, с которой подписано соглашение о сотрудничестве у кредитора;
  • себестоимость формирования отчета относительно рыночной стоимости объекта жилой недвижимости.

Подобного рода нюансы позволяют подобрать наиболее подходящего кредитора.

После того, как заемщик смог сделать выбор в пользу какой-либо программы, необходимо формировать заявку на получение займа.

Заемщик должен в обязательном порядке предоставить:

  • внутренний паспорт РФ не только свой, но и всех участников этой сделки (созаемщиков и поручителей, если они имеются);
  • документы, способные подтвердить семейное положение;
  • справки с официального места работы относительно размера ежемесячной заработной платы;
  • иные документы, которые могут подтвердить текущие обязательства. К примеру, об алиментных выплатах, займах и так далее.

Пакет обязательной документации может немного различаться в зависимости от того, какие требования выставляет банковское учреждение.

Ими могут выступать:

  • СНИЛС;
  • страховое свидетельство;
  • сведения об образовании и так далее.

По объекту жилой недвижимости необходимо подготовить:

  • предварительно составленное соглашение относительно купли-продажи;
  • документы, способные подтвердить уплату первоначального взноса.

Такая документация предоставляется в случае покупки квартиры на первичном рынке.

При покупке на вторичке необходимо подготовить:

Дополнительно могут потребовать:

  • любую документацию, которая способна подтвердить факт дееспособности реализатора;
  • документ, подтверждающий факт отсутствия задолженности по коммунальным платежам;
  • иного рода документацию.

При покупке недвижимости совместно с земельным участком, необходимо дополнительно приложить документ о праве собственности на землю и ее границах.

В процессе предоставления ипотечного займа, кредиторы всегда страхуют свои заемные риски. Подобным образом финансовое учреждение попросту защищает себя от возможного непогашения заемщиком.

Несмотря на тот факт, что приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога, банки перестраховываются, поскольку она может сгореть, утратить свою себестоимость и так далее.

Согласно законам РФ, в процессе получения ипотечного займа заемщик в обязательном порядке должен страховать исключительно предмет залогового имущества от возможного повреждения либо же уничтожения.

Однако практика показывает, что страховщики требуют и иные дополнительные гарантии в виде страхования жизни заемщика, его дееспособности и титула.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что страхование ипотечного займа подразумевает под собой комплексное страхование всех возможных рисков. Причем это все должно осуществляться за счет непосредственного заемщика.

Период страхования должен приравниваться к сроку ипотечного кредитования.

После того, как кредитор принял решение относительно сформированной заявки, наступает наиболее волнительный этап – заключение соглашения о кредитовании.

На сегодня предусмотрено несколько схем предоставления кредитов, а именно:

  • по завершению государственной регистрации сделки;
  • с применением банковской ячейки.

В первом варианте алгоритм исчисления заключается в следующем: в день подписания соглашения все покупатели и реализаторы визируют договор купли-продажи объекта жилой недвижимости. Одновременно с этим, заемщик обязан передать владельцу недвижимости размер оговоренного первоначального взноса наличкой либо же методом перечисления на расчетный счет реализатора, причем обязательно необходимо взять расписку о получении денежных средств.

Далее вся необходимая документация подлежит передаче в территориальный Орган регистрации и в течение 5 календарных дней будет произведена смена владельца недвижимости.

Для завершения расчетов свидетельство должно быть передано лично в руки представителю кредиторов, на основании чего заемные деньги будут переведены на расчетный счет заемщика, а после реализатору. Подтверждает полный расчет вторая расписка.

Как происходит оценка риска выдачи кредита в банках

Наиболее актуальными причинами потери по праву считается понижение стоимости заемного портфеля, что может происходить по причине полной либо частичной утраты платежеспособности огромного числа потенциальных клиентов.

Терминология качественной оценки включает в себя сбор подробных всех необходимых сведений относительно потенциальных заемщиков.

На базе полученной информации происходит анализ финансовой независимости клиента, а также ликвидность залоговой недвижимости, уровень деловой активности и так далее.

В том случае, если банк отказал в выдаче ипотечного займа, то будет указана на причина данного решения. Если она заключается в кредитной истории, то необходимо будет несколько раз оформить микрозаймы в МФО и тем самым немного ее улучшить.

Если же проблема в чем-то ином, то допускается возможность обращения в другое финансовое учреждение.

Наилучшим вариантом при отказе станет обращение в региональные банки либо же в те, которые относятся лояльно к своим клиентам. Таким образом, можно будет существенно увеличить вероятность получения ипотечного займа.

Советы по грамотному оформлению ипотеки представлены в следующем видеосюжете:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Статья написана по материалам сайтов: ipoteka-expert.com, fb.ru, finansgram.ru, www.papabankir.ru, mari-a.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector