Страхование недостроенного дома: а можно ли это делать, пошаговая инструкция процедуры для незавершенного индивидуального жилища и сколько она стоит

Здравствуйте, дорогие читатели! На связи Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Наша сегодняшняя тема – страховая защита дома. Статья заинтересует всех, у кого уже имеется коттедж, дача, частный дом в деревне или в городе, а также, тех, кто собирается приобрести недвижимость такого типа в ближайшем будущем.

1. Почему необходимо страховать дом?

Страхование частных домов, дач и загородных коттеджей – пожалуй, даже более целесообразная и разумная процедура, чем страховая защита «обычных» квартир. Частные постройки по определению более уязвимы и беззащитны перед стихиями и другими внешними факторами, включая преступные умыслы третьих лиц.

Особенно опасно оставлять без страховки дачный дом, который хозяева посещают лишь периодически – в тёплый сезон, да и то не каждый день. Добротный коттедж, оставленный без присмотра, – головная боль для каждого ответственного хозяина.

Охранные системы, многочисленные запоры и замки не гарантируют неприкосновенности. Всегда найдутся умельцы, которые смогут отключить сигнализацию и отпереть замок. Я уже не говорю о природных факторах и стихийных бедствиях. Дом может пострадать от наводнения, пожара, урагана, падения деревьев.

У моего соседа по даче при весеннем сходе снега с крыши с корнем вырвало печную трубу и разворотило половину кровли. На крыше появилась дыра, как от прямого попадания противотанкового снаряда. Если бы у него была страховка, ему бы не пришлось в течение нескольких выходных подряд восстанавливать жилище за собственный счёт.

И это далеко не самый опасный случай, который может произойти с вашей собственностью. У другого моего знакомого дом пару лет назад и вовсе сгорел. Огонь чудом не перекинулся на соседние постройки.

Вывод: страховать частные строения нужно. Их часто грабят, поджигают, взламывают, их не щадят стихии и сезонные природные явления.

Стоимость полиса (страховая премия) – ничтожно мала в сравнении с суммой, которую вы получите на возмещение затрат при возникновении страховой ситуации.

Владелец дома вправе застраховать:

• весь дом сразу;
• только несущие конструкции (стены, потолки, окна, двери, балконы);
• фасад (от действия стихий, вандализма, противоправных деяний третьих лиц);
• внутреннюю отделку, интерьер (такой вид защиты особенно актуален для тех, кто недавно сделал дорогой ремонт);
• внутренние инженерные коммуникации, сантехнику, электропроводку;
• движимое имущество, находящееся в доме (технику, электронику, мебель);
• любые другие ценности.

Оформить полис однозначно стоит тем, чьи дачи и дома находятся в зоне подтопления. Каждый видел по ТВ репортажи о том, какой ущерб ежегодно наносят личному имуществу граждан весенние паводки.

Не менее актуальна страховка от огня деревянных строений: причём защитить дом стоит как от стихийного возгорания, так и от поджога третьими лицами. Для страховых компаний разница между этими происшествиями принципиальна.

В России с традиционным недоверием относятся к страхованию собственности. Полисы приобретает лишь ограниченный процент от общего числа домовладельцев. Диаметрально противоположная ситуация на Западе – там застрахован почти каждый жилой дом.

Причина столь недальновидного отношения к своему имущества – в невысоком уровне финансовой грамотности населения. К счастью, согласно статистике, сознательность россиян в последние 5-10 лет стабильно растёт: собственники подписывают всё больше договоров страхования недвижимости.

Хотите знать больше о правилах и принципах риск-менеджмента, читайте обзорную статью о том, что такое страхование.

2. Что влияет на стоимость при страховании частного дома – 5 основных факторов

Страхование жилища – дело добровольное. Каждый собственник вправе выбирать не только компанию, с которой он заключает договор, но и тип полиса.

На стоимость услуг влияет множество факторов – количество рисков, стоимость, габариты и статус строения, а также материал, из которого сделан дом.

Теперь по порядку о каждой категории факторов.

Фактор 1. Количество выбранных рисков

Можно защититься от ограниченного числа рисков, можно включить в соглашение любые неблагоприятные события, какие только можно вообразить. Каждый риск из списка возможных – это отдельная статья расходов.

Страхователь вправе сам выбирать количество и типы рисков, которые кажутся ему наиболее актуальными. Здесь нужно руководствоваться здравым смыслом и логикой.

Например, какой смысл страховать дом от наводнения, если в радиусе 50 км нет ни одной реки? Или к чему включать в договор риск землетрясения, если дача или дом находятся в сейсмически благоприятной зоне, где последняя катастрофа такого типа пришлась на доисторические времена?

Для полной картины перечислим основные риски, от которых можно застраховать своё жилище:

• пожары;
• подтопления;
• взрывы газопровода;
• аварии сантехнических коммуникаций;
• механические повреждения – усадка фундамента, разломы несущих конструкций;
• падение деревьев;
• удары молнии;
• стихийные бедствия (ураганы, смерчи, ливни, град и т.п.);
• противоправные деяния (воровство, взлом, хулиганство, вандализм, терроризм).

Это стандартный список: на деле, рисков бывает гораздо больше, и любой из них вы имеете право включить в договор.

Например, для жителей домов, расположенных близко к оживлённой трассе, актуальна опасность наезда на дом транспортного средства. Есть люди, которые не могут спать спокойно, пока не застрахуют свой дом от падения самолёта.

Естественно, что стоимость страховки будет расти пропорционально числу указанных рисков.

Фактор 2. Особенности использования дома

Если хозяева проживают в доме не круглый год, а только в летний сезон, то цена страховки повысится. Стоимость будет выше, если используется печное отопление, поскольку это повышает опасность пожара.

Отсутствие дренажной системы в строении – ещё один фактор, влияющий на повышение тарифа. Значение имеет и степень изношенности инженерных сетей. Если проводку в доме меняли ещё при Горбачеве, расчетный коэффициент будет выше.

Фактор 3. Наличие защитных систем и сигнализации

Если представители страховщика видят, что хозяин заботится о своём имуществе и защищает его различными способами, стоимость страховки снижается.

Наличие пожарной и/или охранной сигнализации – существенный плюс в пользу владельца. Сэкономить на страховых услугах поможет и тот факт, что стены и утеплитель строения состоят из современных негорючих материалов.

Фактор 4. Стоимость строительных и отделочных материалов

Чем дороже отделка, тем выше будет страховая сумма, а значит, и страховая премия должна быть соответствующей. Сам материал, из которого сделан дом, тоже играет роль.

Так, страхование деревянного строения обойдётся вам гораздо дороже, чем оформление полиса для кирпичного коттеджа.

Фактор 5. Срок эксплуатации здания

Чем старше дом, тем выше риски. Агенты крайне неохотно соглашаются на страхование старых и изношенных строений. В некоторых компаниях возраст объектов строго регламентирован – страховка не оформляется, если дому больше 50 лет.

Больше сведений на тему защиты собственности вы найдёте в статье «Страхование имущества».

3. Как застраховать дом или дачу – пошаговая инструкция для новичков

Страхование дачи, дома в городе или деревне – процедура довольно простая и быстрая. Однако следует знать заранее, какие особенности имеет это мероприятие.

Для начала нужно чётко понять, что страховые фирмы – не благотворительные учреждения. Даже самый добросовестный страховщик преследует вполне конкретные коммерческие цели. Компании стремятся получить свою выгоду, вы должны отстаивать собственные интересы.

Теперь переходим к пошаговому руководству.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

Ещё несколько очевидных, но основополагающих истин.

Проверенный и известный страховщик, лучше, чем незнакомая компания, пусть даже у последней более привлекательные тарифы.

Крупная компания с обширной сетью филиалов предпочтительнее, чем локальная фирма, известная только в вашем садоводческом товариществе.

Другие критерии отбора страхового партнёра:

• опыт – всегда обращайте внимания на год основания компании;
• общая сумма выплат по страховке за истекший отчетный период – чем она больше, тем надежней страховщик;
• репутация компании;
• большой выбор страховых программ;
• отзывы реальных пользователей (лучше, если это ваши хорошие знакомые).

Играет роль и наличие современного функционального сайта. Уважающие себя страховщики имеют комфортный сетевой ресурс, на котором можно получить консультацию и даже оформить полис в онлайн-режиме.

Чтобы было ещё понятнее, представим информацию в виде таблицы:

Как и зачем страховать недостроенный дом

Строительство дома – длительный процесс, и во время его возведения могут измениться обстоятельства и произойти различные события. Иногда денежные средства, предназначенные на постройку, приходится срочно направить на другие цели, или их оказывается недостаточно, и какое-то время здание будет оставаться недостроенным. На участке может произойти пожар, может выйти из строя водопровод или канализация. Дом могут повредить вандалы или погода.

Если готовые строения владельцы страхуют достаточно часто, то о том, чтобы застраховать недостроенный дом, задумываются немногие, и совершенно напрасно. Некоторые не уверены, возможно ли это в принципе, или же, получив ответ об условиях заключения договора только от одной страховой компании, отказываются от этой мысли.

На самом деле застраховать не готовую к использованию недвижимость можно и нужно, но здесь есть нюансы. Некоторые страховые компании готовы заключать договор только если у дома наличествуют крыша и окна; другим требуется, чтобы участок, на котором возведено здание, был огорожен забором. В этом нет ничего страшного, так как всегда можно найти страховую компанию и программу именно для своей ситуации.

Часто возникающие проблемы

Многие страхователи сталкиваются с тем, что некоторые компании не хотят страховать здание, которое еще не достроено, так как в этом случае им приходится подходить к процедуре особым образом. Другие компании соглашаются, но при наличии определенных условий, под которые объект страхования попадает далеко не всегда. Чаще всего такими условиями являются:

• наличие крыши;
• стен;
• окон и дверей (или их имитации).

Обычно в таком случае полис предусматривает все те же риски, что и при страховании готового жилья. После достройки можно дополнить договор и включить в него отделку, ремонт, технику, мебель, предметы интерьера и другие элементы.

И именно требование о наличии окон и дверей чаще всего является камнем преткновения: владельцы предпочитают не ставить их до возобновления строительных работ, чтобы здание проветривалось, а потенциальный страховщик опасается, что в таком виде строение можно легко разобрать, и в тогда им придется осуществлять выплату по страховому случаю.

В этой ситуации часто можно прийти к соглашению, если клиент желает застраховаться только от пожара, обычно в таком случае возражений у представителей страховой компании не возникает. Следует иметь в виду, что земля под недостроенным зданием, являющимся объектом страхования, должна так же принадлежать его собственнику, в противном случае страховая компания не станет оказывать эту услугу.

В других случаях можно заколотить дверные проемы досками, и таким образом доступ воздуха в помещение остается, а страховщик соглашается выдать полис на здание. Получается, что имеет смысл искать страховую компанию, которая специализируется в частности на страховании недостроев и готова подходить к клиенту индивидуально.

На всякий случай оговоримся, что страховые компании не берутся страховать:

• заброшенные дома;
• здания, о состоянии которых собственник долго не проявлял никакой заботы;
• строения с очень большим износом;
• постройки, которые заведомо находятся в зоне стихийных бедствий.

От чего зависит стоимость страхования недостроенного дома

Конечно, все пункты перечислить невозможно, назовем лишь самые распространенные факторы, которые влияют на цену полиса:

• стоимость самого дома на момент заключения договора страхования;
• материалов, из которых он построен;
• имеются ли рядом источники открытого огня;
• в какой местности находится здание;
• что в данный момент имеется в помещениях;
• присутствуют ли сигнализация/охрана;
• примыкают ли к объекту какие-либо строения.

Страховая сумма выбирается клиентом самостоятельно (с учетом выбранного им пакета страхования), но она не может превышать страховую стоимость.

Что страховать, если постройка не завершена

Как справило, если здание возведено по минимуму, чаще всего его страхуют только от пожара. Однако если клиент хочет обезопасить свое имущество максимально, имеет смысл подумать не только про огонь, но и воду – в некоторых случаях поломка канализации весьма вероятна и может причинить большие повреждения.

Также дом можно застраховать от причинения повреждений вандалами и даже от падения обломков самолета.

Следует иметь в виду, что для страховщика дом – это пол, потолочные перекрытия, несущие конструкции и полы. Все, что кроме этого, следует оговаривать отдельно и рассчитывать дополнительно. Если на участке много объектов, которые хочется включить в страховку, необходимо составить комплексный договор страхования имущества.

От чего страховать

Обычно владелец примерно представляет себе, что именно может нести угрозу его имуществу в конкретной ситуации, но все же назовем основные события, которые возможно учесть при получении полиса:

• пожар, удар молнии;
• залив;
• взрыв (котлов, газопроводов);
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц (кража, вандализм и т.д.);
• осадка грунта под фундаментом.

Если говорить об «экзотических» случаях, можно предусмотреть:

• провал грунта;
• падение твердых тел (обломков летательных аппаратов, снежно-ледяных образований, деревьев, наезда транспорта);
• воздействие животных.

Если страхователь отказывается страховать здание от пожара, от других рисков он уже застраховаться не может. Если договор комплексный, можно даже застраховать от смыва плодородный слой почвы или ландшафтные работы, если страховая компания готова работать с клиентом индивидуально, а не только по имеющимся у нее пакетам.

Что делать, если страховой случай наступил

В кратчайшие сроки нужно обратиться в страховую компанию и предоставить необходимые документы. Как правило это:

• заявление;
• документ, удостоверяющий личность;
• полис;
• справки и документы из соответствующих органов, которые подтверждают наступление указанных в заявлении событий;
• акт осмотра пострадавшего имущества;
• документы, которые подтверждают имущественный интерес заявителя (свидетельство о праве собственности, договор строительного подряда, акты выполненных работ, свидетельство о праве о наследство и т.д.);
• перечень пострадавшего имущества и его стоимости (стоимость лучше подтвердить соответствующими документами).

Сотрудники страховой компании имеют право запросить и другие документы.

Таким образом, недостроенный дом можно и нужно страховать, оценив все возможные риски и изучив условия, которые предлагают страховые организации, выбрав оптимальное из них.

Как застраховать дом: условия защиты от вероятных рисков, стоимость полиса + распространенные ошибки

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование частных домов, загородных коттеджей и дач.

Сегодня вы узнаете:

1. От каких рисков можно застраховать дом;
2. От чего зависит сумма страховки;
3. Как оформить страховой полис;
4. В какую компанию обратиться.

Нужно ли страховать дом

Страхование отдельно стоящих построек является делом добровольным. Однако, на Западе застраховано более 90% частной недвижимости. В России этот показатель едва достигает 10%. Случаи страхования домов настолько редки, что многие даже и не знают о такой услуге.

Финансовая грамотность в стране находится на низком уровне, а потому расчет рисков – задание не для обыденного собственника дома.

Частная недвижимость – имущество, которое может быть подвержено разрушению в случае стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц. Не исключены и бытовые проблемы, связанные со взрывом газовых баллонов или возгоранием деревянных домов.

Россияне привыкли восстанавливать последствия неприятностей за свой счёт. А ведь оплатив один раз в год небольшую сумму, можно получить крупное возмещение от страховой компании, которое покроет ущерб и не позволит понести непомерные расходы.

Застраховав свой дом, можно спокойно отправляться на отдых в дальние страны и не переживать, что во время отсутствия с ним что-то случится. Актуальны страховые услуги среди домов, находящихся вблизи рек, очагов землетрясения.

Природные катаклизмы редко проходят для такой недвижимости без последствий. Если на руках собственника имеется страховой полис, то все убытки покроет страховая компания. Это не только выгодно, но и позволяет более спокойно относиться к своему имуществу и не переживать за его целостность.

Разные страховые компании предлагают несколько условий защиты дома.

• Несущие конструкции;
• Внутреннюю отделку;
• Инженерные системы;
• Фасад;
• Мебель;
• Ценные вещи;
• Сопутствующие постройки (бани, гаражи, сараи и т. д.);
• Элементы архитектуры, расположенные на участке (фонтаны, скульптуры и другое);
• Незавершённые объекты (к примеру, вы строите тепличный комплекс);
• Участок;
• Ответственность перед владельцами других домов (например, дети играли в мяч, который попал в стекло дома, стоящего за забором. В результате стекло разбито, и хозяева требуют возмещения ущерба).

Страхование дома подразумевает, что защиту можно оформить на городскую постройку, загородный коттедж или дачу. Здесь не имеет значения место расположения недвижимости. Главное, чтобы по документам она числилась в качестве дома.

От чего можно застраховать дом

Риски, которым подвержены дома, самые разнообразные. Вероятность их наступления зависит от региона проживания и конструкции постройки.

Большинство представленных на рынке страховых фирм берут на себя ответственность страховать следующие риски:

• От пожара (не только того, что возник по случайности, но и в результате намеренных действий заинтересованных лиц);
• От механических повреждений (к примеру, трещины в стенах или обвалы полов);
• Аварии в инженерных системах дома;
• От падения деревьев, обломков самолётов, фонарных столбов;
• Наезд автотранспорта;
• Природные катаклизмы (наводнение, ураганы, дожди, град, молния);
• От противоправных действий третьих лиц (от поджога, кражи, взлома, боя стёкол, порчи фасада и т. д.).

Каждый из выше перечисленных рисков включает множество других. Существуют различные программы страховых компаний, которые позволяют выбрать готовый список рисков или собрать из них индивидуальный полис, который будет относиться конкретно к вашему дому.

Что влияет на стоимость полиса

Стоимость страхования разнится в каждом конкретном случае.

Зависит она от следующих факторов:

• Количества рисков (чем их больше указано в договоре, тем выше цена полиса);
• Вероятности наступления рисков (к примеру, старые дома больше подвержены влиянию непогоды, следовательно, и страхование будет дороже);
• Особенностей дома (например, в одной из комнат установлен камин. Это условие значительно увеличит стоимость полиса, так как имеется потенциально опасный источник возгорания);
• Материалов дома (если внешняя и внутренняя отделка дорого обошлась владельцу, то не стоит рассчитывать на низкую стоимость полиса. Ведь при наступлении страхового случая потребуется немалая сумма возмещения);
• Возраста постройки (чем старше дом, тем больше будет стоить полис. Многолетняя недвижимость больше подвержена разрушениям, чем новая. При этом многие страховые компании вообще не страхуют недвижимость, которой уже исполнилось 50 лет);
• Износа дома (большинство страховщиков не заключают договоры с владельцами недвижимости, разрушение которой превышает 65%. Чем больше износ здания, тем выше будет стоимость страховки);
• Сигнализации (если жилой дом находится под защитой охранного предприятия, то риски кражи, взлома и прочих действий третьих лиц снижаются до минимальной отметки. А это, в свою очередь, является поводом для уменьшения тарифов при страховании);
• Срока действия договора (чем дольше период страхования, тем сумма будет выше. Однако, в расчёте ежемесячной платы больший период выгоднее);
• Местоположения дома (если это элитный район, то сумма страхования будет высокой. Цена полиса не будет низкой и в том случае, если объект находится, к примеру, рядом с рекой);
• Выбранной программы страхования (существует экспресс-договор, который можно оформить без похода к страховщику, а распечатать полис через интернет. Такая услуга будет стоить дёшево, но и сумма возмещения минимальная. Если оформлять договор с выездом на дом оценщика, то данная услуга выйдет гораздо дороже, но и сумма компенсации будет соответствовать реальной стоимости).

Как застраховать дом: пошаговая инструкция

Ничего сложного в оформлении полиса нет, но всё же мы расскажем вам об особенностях этого процесса.

Чтобы заключить договор со страховой компанией, вам потребуется:

1. Выбрать страховую фирму. Если у вас уже застрахован, к примеру, автомобиль в какой-то компании, то рекомендуем обратиться за полисом сюда же (если, конечно, вас устраивают условия). Это даст возможность получить скидку, да и удобнее, когда всё в одном месте. Если же ранее опыта общения со страховыми компаниями вы не имели, то следуйте советам близких, ориентируйтесь на надёжность компании, её репутацию и денежные активы (чем их больше, тем лучше);
2. Определить необходимые риски. Важно не указывать все, которые предлагает страховщик. Их выгода в том и заключается, чтобы продать вам как можно больше. Выбирайте лишь те риски, вероятность наступления которых максимальна. К примеру, если рядом с дачным домом поблизости не наблюдается чужих построек, то и нет смысла страховать гражданскую ответственность за вред, нанесённый третьим лицам;
3. Дождаться оценщика из компании. Это необходимо при составлении индивидуального договора. Если вы выбираете готовую программу, то полис заключается без описи имущества;
4. Предоставить документы. Чаще всего страховщики просят паспорт страхователя и документы на жильё или землю (право на собственность и технические бумаги);
5. Оформить полис. Прочитайте внимательно все указанные в нём условия, уточните у консультанта, что не относится к страховым рискам и при наступлении каких событий в возмещении страховая компания откажет. Только после получения всех ответов ставьте личную подпись. На этом же этапе не забудьте проверить правильность личных данных. Если среди них окажется ошибка, вы теряете право на компенсацию;
6. Передать страховую премию (стоимость полиса) представителю страховой компании. Некоторые из них предлагают оформить полис в рассрочку, что удобно при невозможности внести крупный платёж единовременно.

В каких компаниях можно застраховать дом

Сегодня существует множество страховых компаний. Все они пытаются привлечь клиента низкими тарифами, акциями и скидками для постоянных клиентов.

Выбирайте только крупных поставщиков услуг, надёжность которых уже проверена. Не доверяйте компаниям, название которых вы нигде ранее не встречали. Лучше почитайте отзывы в интернете или поспрашивайте знакомых.

Мы предлагаем вам ознакомиться со списком страховых компаний, которые, на наш взгляд, заслуживают доверие клиентов. В них можно оформить страховой полис со всевозможными рисками через интернет или посетив офис.

К таким страховщикам относятся:

1. Росгосстрах – предлагает недорогие программы страхования, к тому же в некоторых регионах существует бесплатная доставка на дом. Оформить полис самостоятельно через интернет компания не предлагает, а потому лучше оставить заявку на сайте, по которой с вами свяжется специалист;
2. АльфаСтрахование – можно оформить полис в рассрочку. Существует три программы страхуемых рисков, а также набор дополнительных на усмотрение клиента;
3. Ингосстрах – для жилья, стоимость которого не превышает 8 000 000 рублей, тарифы начинаются от 350 рублей в год. Можно выбрать готовую программу и отправить заявку на рассмотрение специалиста;
4. Ренессанс – выплаты осуществляются в течение 15 дней. Компания предлагает 5 программ на выбор, в 4 из которых не понадобится предоставлять правоустанавливающие документы на дом. Они потребуются лишь при наступлении страхового случая;
5. ВТБ – предлагает оплатить платёж в рассрочку на 4 месяца. Выплаты осуществляются в течение 10 дней после наступления страхового случая. При этом некоторые программы позволяют оформить полис без предварительного осмотра дома;
6. Согаз – есть 4 программы для страхования. Возможно заключить договор на срок от 7 дней, если вы отправляетесь в отпуск. Стоимость полиса начинается от 2000 рублей.

Какую выбрать компанию – решать только вам. Главное, не делайте критерием выбора стоимость полиса. Часто цены занижают мошенники, от которых никаких выплат вы не добьётесь.

Сколько стоит застраховать дом

При определении стоимости полиса учитывается сумма покрытия. На её основе высчитывается процент, который принят политикой страховщика. Этот процент – и есть сумма к уплате.

Важно понимать, если вы проводите на даче только один из четырёх сезонов, то стоимость такой страховки будет выше. Если вы проживаете в доме постоянно, то страховая компания будет применять пониженные тарифы.

Сумма покрытия во многих случаях определяется представителем страховой компании. Оценщик ведёт опись имущества, рассчитывает стоимость дома исходя из его различных характеристик.

Тарифы компании в основном зависят от материала дома. Например, страхование дачи с деревянным домом рассчитывается как 0,5-1% от стоимости объекта. Если здание выполнено из кирпича, то тариф варьируется от 0,2 до 0,6%.

У большинства страховых компаний на сайтах имеется специальный калькулятор для расчёта страховки. После ввода данных система автоматически сформирует цену полиса.

Распространённые ошибки при страховании домов

Даже те, кто уже не в первый раз оформляет полис страхования собственного дома, допускают некоторые ошибки. Последние довольно часто становятся причиной отказа в выплатах или вызывают расхождения мнений страховщиков и клиентов. Мы хотим осветить эти ошибки и оградить от них желающих оформить страховку впервые.

Распространённые заблуждения бывают следующего характера:

1. Застраховав своё жильё, можно забыть о проблемах и целиком положиться на компенсацию. Это не совсем так. Во-первых, риск должен быть включён в полис, ведь страхуются только отдельные случаи. А во-вторых, если событие, указанное в полисе, произошло по вине владельца дома, то и выплат никаких ждать не стоит. К примеру, вы забыли выключить утюг, и часть дома сгорела – в выплате будет отказано на законных основаниях;
2. Многие считают, что страхование дома – это роскошь, которую могут позволить себе только богачи. Ошибочное суждение, которое может быть правдой, если и стоимость недвижимости приравнена к нескольким сотням миллионов. Страховка обычного дома, а уж тем более дачного, может и не превышать стоимость полиса по квартире;
3. При страховании дома нельзя включить в полис участок. Землю тоже можно застраховать, только её необходимо внести отдельным пунктом и отразить соответствующие риски;
4. Страховать частный дом – бесполезная трата денег. На самом же деле, это отличная возможность за небольшую сумму уберечь собственный карман от больших трат и при этом сохранить имущество. Сохранить, может, и не удастся, а вот получить сумму на покупку нового – вполне реально.

Понимание нюансов страхования домов и дач приходит с опытом. А если в течение года полис вам так и не понадобился (страховые случаи не наступили), это не значит, что не нужно заключать договор на следующий год.

Страховой полис – это не только ваша материальная выгода, но и ежедневное спокойствие, а также уверенность, что ваше имущество находится под защитой. Правила страхования вы точно освоите при оформлении первого полиса, затем уже будет легче определить необходимые риски и выбрать выгодную программу.

Страховая защита для недостроенных объектов

Индивидуальное жилищное страхование – одно из приоритетных направлений работы страховых компаний. Страховой бизнес претерпел существенные изменения, а в период перехода от старых принципов страхования к новым условиям рыночной экономики отношение населения к страховым продуктам лояльным назвать было сложно. Сегодня мнение клиентов в корне изменилось, страховать стало необходимо, модно и выгодно.

Страхование жилья и особенности недостроя

Недостроем принято называть объекты жилищного строительства, которые являются незавершенными и не сданными в эксплуатацию. Ранее данная услуга была востребована среди официальных застройщиков – строительных компаний и холдингов. В силу популярности загородного и коттеджного строительства подобные страховые продукты приобрели актуальность и для частных граждан.

Для тех, кто еще не знаком с темой страхования недвижимости в целом, стоит пояснить, что риск утраты присутствует, как для завершенного объекта, так и для недостроя.

Необходимость страхования недостроенного жилья возникает в силу разных обстоятельств:

• строительство по разным причинам заморозить;
• целостность имеющихся построек нарушена стихией, например, ветер сорвал крышу;
• пожар уничтожил постройку;
• вандалы или недоброжелатели нанесли ущерб и разрушения.

Этот список можно еще дополнить, но именно эти ситуации чаще остальных перечисляются в качестве страховых случаев в договорах.

Стандартные условия страховщиков

Заключать договора страхования, предметом защиты которых являются недостроенные объекты, сегодня необходимо, особенно, если они удалены от города, а коттеджный или дачный поселок не охраняется. При выборе страховой программы и страховщика важно учесть ряд стандартных требований, которые компании предъявляют к таким объектам.

Так, при страховании недостроя необходимо, чтобы объект:

• был подведен под крышу;
• имел окна;
• участок имел капитальное ограждение;
• находился под охраной.

Если объект не соответствует таким требованиям, страховщики вполне уверенно отказывают в заключении договоров. Среди иных причин, по которым страховщики могут отказать в услугах, можно перечислить следующие:

• объект заброшен, а также, если о недостроенном объекте его хозяева долго не проявляли заботы;
• объект имеет большую степень износа;
• объект расположен в зоне, часто подвергающейся стихийным бедствиям.

Как договориться со страховщиками

Вышеперечисленные моменты вовсе не означают, что заключить договор страхования не получится. Как правило, страховые компании заинтересованы в своих клиентах, и стараются быть к ним лояльными.

Если сооружение имеет стены, окна, двери или их имитации, а также подведено под крышу, то осуществить его страхование можно на условиях, предусмотренных для завершенного жилья. В этом случае предметом страхования станет конструктив – само сооружение, без внешней и внутренней отделки.

Примечательно, что и при страховании уже жилых объектов отделка и имущество страхуется, как дополнительный элемент. Если недостроенное сооружение обнесено капитальным забором, а также имеет завершенные дополнительные хозяйственные и иные постройки, например, беседку или баню, гараж, то их также можно включить в договор дополнительно.

Одновременно с этим в процессе заключения сделки стоит представить правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором расположен объект.

Вопрос о рисках

Выбирая страховой продукт необходимо обратить внимание на пакет рисков, им предусматриваемый. Наиболее полным в этом случае будет считаться присутствие в условиях программы:

• риска возникновения пожара, включая поджог и удар молнией, лесные пожары;
• неправомерные действия третьих лиц, нанесшие ущерб или повлекшие разрушения;
• стихийные бедствия;
• технические факторы, например, взрывы газа;
• природные факторы, например, морозные пучения или грунтовые воды, повлекшие разрушение фундамента.

Одновременно с этим стоит обратить внимание на наличие таких редких случаев, как:

• падение летательных аппаратов и их обломков, твердых тел, например снежных и каменных лавин, оползней, деревьев;
• наезды транспортных средств;
• ущербы, нанесенные животными.

Последние актуальны для специфичных регионов и местностей, где подобные риски возможны.

Страховая сумма и страховая премия: основы расчета стоимости договора

При заключении договора страховой защиты применяется два взаимозависимых термина или две величины, имеющие денежное выражение – это страховая сумма и премия. Для полного понимания сути страховых услуг, целесообразно пояснить значение каждой.

Страховая сумма – это тот объем средств, который страхователь получает при полном уничтожении строительного объекта при условии наступления страхового случая и его доказанности. Если страховой случай нанес частичный ущерб, то выгодополучателю по договору выплачивается, лишь часть страховой суммы в пропорции.

Страховая премия – это те средства, которые страхователь вносит в счет оплаты договора. Она исчисляется исходя из размера страховой суммы в размере 10-15% от нее. Вносить ее необходимо либо полностью, либо равными частями ежемесячно, раз в квартал или полугодие.

Примечательно, если премия внесена не полностью или договор не оплачен на момент наступления страхового случая, возмещение могут и не выплатить.

Размер страховой суммы исчисляется из полной стоимости страхуемого объекта, с учетом степени его износа и ряда других показателей. Важно понимать, что компания не будет страховать недвижимое имущество себе в ущерб. Как правило, за основу расчета берется кадастровая или инвентаризационная стоимость объекта, а не рыночная. Это обусловлено тем, что рыночная цена объекта может завить от места его расположения и иных факторов.

При расчете страховой суммы дополнительно учитываются:

• год постройки;
• материал конструктива – камень или дерево, кстати, дерево обойдется дороже, так как исков пожара больше;
• наличие капитального ограждения;
• наличие противопожарных и охранных сигнализаций, что может снизить риски, а значит, и страховую премию;
• место расположения сооружения: в черте города, за городом, в пригородной зоне.

При выборе страхового полиса клиентом определяется и сумма страхования, но если в пересчете на страховую стоимость она окажется выше, то и выплата ущерба будет в пределах страховой стоимости, а не обозначенной клиентом суммы. Последнее обусловлено тем, чтобы клиенты с целью получения выгоды не осуществляли страхование объектов, не имеющих реальной ценности.

Страхование на этапе строительства

Строительство загородного дома — задача достаточно ответственная. Для организации процесса нужно продумать все строительно-монтажные риски, которые могут влиять на ход строительных работ, и обезопасить свое имущество. Многие владельцы страхуют уже построенные дома, но часто, более предусмотрительным вариантом — будет страхование в строительстве только строящегося объекта.

Можно ли застраховать стройку?

Открывая начало строительных работ, многие владельцы понимают, что бригада вряд ли вложится в сроки строительства. Некоторые даже закладывают некоторую сумму на случай форс-мажора, который достаточно предсказуем на стройках.

Возведение жилого помещения, процесс кропотливый и длительный, он может продлиться от нескольких месяцев до нескольких лет. На скорость строительства влияет много факторов. Начиная с профессионализма рабочих и прораба, качества стройматериалов, заканчивая погодными условиями.

За время строительства может случиться масса инцидентов, которые отсрочат Ваше заселение на определенный период, и могут иметь неприятные финансовые последствия.

Когда лучше застраховаться?

Очень надеемся, что именно Вам попадутся те высококвалифицированные работники и тот пунктуальный прораб, которые построят красивый качественный дом точно в срок.

Кроме этого им будет сопутствовать удача, все дни строительства будет хорошая погода, и никаких погодных катастроф, лесных пожаров, сильных ливней не произойдет во время вашей стройки. Однако, увы, такие идеальные варианты становятся скорее исключением, чем правилом.

Как же бывает на самом деле?

В реальной жизни горе-строители могут прогулять несколько дней работы, сторож – скрыться с кабелями проводки, а прораб – закупить вместо дорогих материалов – дешевые и некачественные, тем самым умышленно испортить Ваш дом, и затянуть стройку.

Часто случаются расхищения имущества, пожары, а иногда и просто не везет – сильный дождь или паводок размывают неокрепший фундамент, который требует экстренного ремонта, не внесенного в план по времени и затратам.

Страхование строительно-монтажных работ поможет Вам защититься от любых неприятностей.

Почему страхование строительства выгодно?

И все же каждый надеется на самый благоприятный исход строительства, и что все страшилки о наводнениях и ураганах не про него. Тогда владелец задается вопросом, выгодно ли ему отдавать определенную сумму за строительное страхование и предотвращение последствий того инцидента, который может и не наступить.

Но, имея страхование объекта строительства, владелец обеспечивает себе гарантию абсолютной безопасности, растраты на форс-мажор – это уже не про него, он, вложив небольшую сумму денег, может сэкономить значительные средства и приобрести спокойствие.

Стоимость страхование строительных работ, составляет сумму до 1000 долларов, что совсем мало в масштабах всего строительства. Этот взнос включает в себя все строительно-монтажные риски с самого начала возведения объекта вплоть до сдачи в эксплуатацию, и дает возможность владельцу рассчитывать на выплаты в течение пары недель. Это значительно сэкономит не только деньги, но и ваше время.

Как не остаться крайним?

Страхование смр рисков в строительстве защищает вас от неприятной ситуации, связанной с причинением вреда имуществу других людей. Так бывает, что в связи с форс-мажором на стройке, некоторые балки попадают на заборы или строения соседей, кран для поднятия тяжестей может завалить чей-то ближайший дом или киоск.

Фундамент, построенный на неразведанной местности, может просесть и повредить подземные трубы, о которых вы и не подозревали.

Платить за такого рода инциденты придется не фирме-застройщику, а владельцу участка, а если Вы не согласны — придется долго судиться, что не приносит ни моральной, ни финансовой выгоды. Именно поэтому, одним из важнейших видов страхования строительства стало страхование ответственности перед третьими лицами.

Это необходимо для того, чтобы Вы не отвечали за чужие проблемы, которые могут быть вовсе не связанными с Вашим строительством, и уж точно возникнут не по Вашей вине.

Такие важные ДЕТАЛИ.

Заключая договор о страховании строительства, Вы обязательно должны четко представлять ситуации, в которых имеете право на страховые выплаты, и случаи когда строительные казусы не будут возмещены страховщиками.

Для этого стоит внимательно изучить договор, особое внимание уделив моментам, когда Вам не заплатят. С другой стороны, если правильно и грамотно составить договор, Вы сможете получить компенсацию.

Например, строительная компания может не получить компенсации, если ущерб объекту был нанесен по вине самих работников этой самой компании, в том числе и прораба. Однако, если доказать вину рабочих в не соблюдении технологии, либо неправомерных действий, не согласованных с начальством, ответственность упадет на другие плечи, и ущерб будет компенсирован.

Качество материалов подобранных подрядчиком или владельцем также не всегда попадает под строку страхования. Если Вы не уверенны в своем подрядчике, либо пропишите это в условиях договора, либо подыщите фирму, которой доверяете, чтобы исключить возможность подмены материалов.

В любом случае, на застрахованном объекте ваши риски будут минимизированы и, возможно, получиться сократить ущерб, если Вы не уследили за этим пунктом в договоре.

Строительные риски и их страхование.

Вы уже решили застраховать свой будущий дом на этапе строительства, в первую очередь Вы должны обезопасить стройку от стихийных явлений: ураганов, бурь, смерчей, землетрясений, ливней, тайфунов, селей, наводнений и паводков, оползней, подтопки грунтовыми водами, посадки грунта и так далее.

Это факторы, которые мы не можем предвидеть, за них не на кого переложить ответственность, поэтому их оплатить должна страховая фирма, в случае строительного страхования.

Далее следуют факторы, связанные с человеческими действиями, но также непредвиденные, например падение летательных аппаратов, взрывы, пожары. Стоит также застраховаться от ответственности за действия других – краж, ошибок монтажа, разбоев.

При длительном строительстве могут происходить аварии, в которых виноватыми так же попытаются сделать застройщиков, например, прорыв канализации или повреждение водопровода, тепло или электросетей. Бывают случаи обрушения объектов, от чего так же важно себя обезопасить.

В конце концов, застраховав объект строительства, Вы можете быть на 99% уверенны, что с Вашей стройкой ничего не случиться, а если и случиться, то Ваша реакция будет следующей: «Ну что? У меня все застраховано».

Есть вопросы по страхованию? Мы ответим на них совершенно бесплатно, обратитесь по контактам на нашем сайте.

Статья написана по материалам сайтов: hiterbober.ru, prostrahovcu.com, bfrf.ru, infonedvizhimost.com, profsave.com.

»