Договор ипотечного страхования: какие документы нужны для его оформления, условия расторжения, особенности комбинированного и комплексного полисов

Говорить о необходимости и пользе страхования как услуги не приходится. Банки рекомендуют своим заемщикам приобрести страховку на случай невыплаты кредита в связи с непредвиденными обстоятельствами и рисками различного характера. Но если в случае с потребительским займом покупка страховки является именно дополнительной опцией, то без полиса ипотечного страхования жилья ни один банк не выдаст вам деньги на ипотеку. Причем чаще всего речь идет о комплексном страховании, поскольку это максимально сокращает риски кредитора и делает вас более привлекательным клиентом.

Проще говоря, страховка нужна для того, чтобы в случае, если вы не сможете платить по кредиту, вы не остались без квартиры и с долгами.

В графике платежей оплата страховки выглядит как «13-й платеж», который уменьшается с каждым годом по мере снижения суммы основного долга.

Итак, договор страхования при ипотечном кредитовании может включать в себя покрытие следующих типов рисков:

• ущерб недвижимости;
• угрозы жизни и работоспособности заемщика;
• риск невозврата кредита заемщиком;
• риск утраты права на ипотечную недвижимость (титульное страхование, для вторичного рынка, оно нужно только на первые три года после сделки — таков срок давности оспаривания сделок с недвижимостью);
• страхование ответственности застройщиков (для новостроек).

Договор ипотечного страхования, как правило, подразумевает, что при наступлении страхового случая компания-страховщик выплатит банку оставшуюся сумму долга.

То есть заемщик является плательщиком при страховании ипотечного кредита, а банк выгодоприобретателем. Некоторые банки требуют к стоимости страхуемого жилья также прибавить проценты по ипотеке, чтобы также обезопасить и свой заработок. Если вы хотите, чтобы вам вернули хотя бы сумму первоначального взноса, вам потребуется дополнительное страхование ипотечного кредита, разумеется, не бесплатное.

Ипотечное страхование all-inclusive — оптом дешевле

Как заключать договор ипотечного страхования? Какие варианты наиболее часто предлагают непосредственно в банке, и какие альтернативы им существуют? Давайте подробнее разберемся в этих вопросах.

Сегодня абсолютно все страховые компании, где вы можете оформить договор ипотечного страхования, продают своим клиентам как отдельные полисы для покрытия конкретных рисков, так и комплексные продукты. Последний вариант более предпочтителен по следующим причинам:

• полис комплексного страхования стоит 0,5-1,5% от суммы долга перед банком. Это дешевле, чем оплачивать страхование каждого риска отдельно;
• банк предлагает более выгодную процентную ставку (разница 1-3%);
• снижены требования к первоначальному взносу.

Но как и у всякого страхового продукта, есть и свой минус: комплексные договоры не включают страхование риска неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий ипотечного договора. То есть не учтена страховка на случай неуплаты вами долгов в течение длительного срока по непредвиденным обстоятельствам:

• потеря работы и трудности в трудоустройстве;
• рождение ребенка;
• появление иждивенца в семье (инвалидность, нетрудоспособность родственника).

Комплексный договор выгоднее, но не страхует все возможные риски.

Обязательным по закону является только страхование самой недвижимости от стихийных бедствий и других подобных ситуаций, которые могут отрицательно повлиять на рыночную стоимость объекта. Но обычно заемщику рекомендуется именно комплексное ипотечное страхование. В 2008 году в высшей судебной инстанции нашей страны требование банков об обязательном страховании жизни заемщика было официально признано незаконным. Но банкиры не растерялись — тем, кто отказывался платить за «необязательные» риски, кредиторы стали предлагать повышенные ставки по ипотеке.

Также практикуется заключение договора коллективного ипотечного страхования.

Банки заключают единое соглашение с выбранной страховой компанией, и любой клиент может присоединиться к этому договору коллективного страхования. Но есть ли преимущества у такого варианта относительно обычной страховки, которую вы приобретаете напрямую у самой компании страховщика? Договор ипотечного страхования на коллективной основе имеет следующие особенности:

• заемщик не может внести изменения в договор;
• на такие соглашения не распространяется действие «периода охлаждения», то есть у вас не будет возможности отказаться от навязанной услуги и гарантированно получить деньги назад;
• банки, предлагая подобную страховку, часто даже не оповещают клиентов о том, что это договор коллективного страхования;
• стоимость полиса в случае с коллективным страхованием выше, чем если бы вы напрямую приобрели полис у страховщика.

Для банка коллективное страхование выгодно, а вот для клиента — скорее нет, чем да.

Именно поэтому прежде чем ставить свою подпись на каких-либо договорах, которые вам предлагает менеджер банка-кредитора, внимательно изучите содержание документа и выясните, на каких условиях возможно его расторжение.

Важно помнить, что в договор коллективного страхования нельзя внести изменения.

Расторжение договора страхования в деталях

В связи с тем, что случаи навязывания страховых полисов в нашей стране участились, на законодательном уровне было введено такое понятие, как период охлаждения: 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования. Разумеется, за это время не должен произойти страховой случай. В течение периода охлаждения вы можете подать заявление страховщику для расторжения договора в одностороннем порядке. Часто возникает вопрос, можно ли передать заявление сотруднику банка, где вы брали кредит, или необходимо прямиком идти в страховую фирму, не теряя времени. Практика показывает, что часто право приема подобных заявлений есть только у сотрудников страховой компании, поэтому лучше сразу обращаться к ним. Если нет времени для личного посещения офиса страховщика, вы можете отправить заказное письмо на его почтовый адрес. Дата отправки будет считаться датой подачи заявления в организацию.

Если вы после нескольких лет ипотечных выплат приняли решение о расторжении договора ипотечного страхования, ждите, что банк потребует от вас выплатить оставшуюся задолженность в полном объеме.

Банк кредитует только те объекты, которые покрыты полисом надежного страховщика.

В ситуации, когда страховой случай наступил, но страховщик отказывается выплачивать компенсацию, необходимо подать исковое заявление в арбитражный суд. Но если вы:

• при оформлении полиса умышленно скрыли факты, непосредственно связанные с причиной возникновения страхового случая;
• являетесь прямым виновником порчи заложенной в банке квартиры;

тогда, скорее всего, в суде дело вы проиграете.

В конечном итоге напомним, что сегодня для тех, у кого возникли временные трудности при выплате ипотеки, существуют отработанные схемы, которые позволяют пережить «черную полосу» и со временем продолжить исправно выплачивать кредит:

• рефинансирование ипотеки под более низкий процент;
• кредитные каникулы;
• изменение графиков платежей в индивидуальном порядке.

Если клиент решает воспользоваться рефинансированием и перейти в другой банк, нередко возникает вопрос о возврате части уже перечисленного платежа по страховке. В некоторых банках заемщику предлагают оплатить страховку сразу за несколько лет вперед. В таком случае вероятность, что вам удастся вернуть все деньги, очень невелика.

Налоговый вычет за страховку по ипотеке

Кроме обязанности вовремя платить все положенные платежи, у заемщика есть право на социальный налоговый вычет, распространяющийся также и на суммы, которые вы платите за ипотечную страховку. Для получения этого вычета необходимо соблюдение следующих условий:

• заемщик официально трудоустроен и платит 13% подоходный налог;
• заемщик является гражданином РФ;
• договор страхования заключен на срок более 5 лет.

Налоговый вычет по страховке составляет 13% от годового платежа.

При расторжении договора ипотечного страхования заемщик все так же получает вычет за уже выплаченные суммы с учетом корректировки.

Страховка: игра на понижение

Оформить страховку по ипотеке легко, а вот найти самое выгодное предложение в этом сегменте нелегко. Помните, что ипотечный менеджер банка в первую очередь заинтересован в том, чтобы получить с вашей сделки максимальную комиссию. Ничего личного, только бизнес. Поэтому не исключено, что он предложит вам получить коллективное или комплексное ипотечное страхование в определенной компании, которая заплатит ему дополнительную премию. Не соглашайтесь на подобные предложения, не изучив все пункты договора комплексного ипотечного страхования. Стоит провести сравнение с аналогичными предложениями конкурентов, чтобы принять правильное, то есть наиболее выгодное для вас решение.

Хорошим подспорьем в выборе варианта страхования ипотечного кредита для вас будет помощь ипотечного брокера.

В Санкт-Петербурге большой опыт и обширную базу данных имеют специалисты компании «Ипотекарь». Эта фирма уже давно работает в ипотечной сфере, и специалисты «Ипотекаря» всегда готовы решить самые разные и непростые задачи в этой области. Приятный нюанс: предоплата за услуги в «Ипотекаре» не взимается, вы оплачиваете результат. Поэтому если хотите получить существенную экономию для собственных нужд, рекомендуем вам обратиться за консультацией по вопросу страхования ипотечного займа именно в «Ипотекарь».

Договор ипотечного страхования. Как заключается. Образец договора ипотечного страхования

23 дек. 2014, 02:47

Формально страхование ипотечной ответственности возникло в России в декабре 2004-го, примерно 10 лет назад. Однако на практике оно полноценно заработало лишь в этом году, когда кредитные риски взяли на себя страховщики. Располагая соответствующими гарантиями, банки теперь могут снизить процентные ставки по кредитам, смягчив в то же время требования по размеру первоначального взноса.

В итоге введение действенной процедуры ипотечного страхования стоимость кредита уменьшает и делает его гораздо более доступным. Иными словами, плата заемщика за страховку не будет обременительной, так как она приблизительно равняется экономии на разнице ставок по процентам за 2,5–3 года.

Обязательно ли заключать договор ипотечного страхования

Сумма ипотечного кредита почти всегда довольно значительна, и отдавать ее приходится в среднем от 10 до 30 лет. Однако за такой срок может случиться все что угодно, и даже у образцового заемщика могут появиться непредвиденные сложности, связанные с выплатой взятого кредита. К примеру, изменяются:

• банковская политика кредитования;
• доходы заемщика, состав его семьи;
• система налогообложения;
• стоимость жилья;
• покупательная способность денег и т. д.

В этой связи возникают определенные риски как у банка, выдавшего кредит, так и у самого человека, этот кредит берущего. Минимизировать их и призван договор ипотечного страхования.

Схема ипотеки со страхованием, безусловно, понравится тем, чье финансовое положение неустойчиво и требует поддержки со стороны. От подобных клиентов, заключивших в нынешнем году договор ипотечного страхования, отзывы самые положительные. Кроме того, теперь кредит смогут получить даже заемщики с неважной кредитной историей. Правда, на особых условиях лизинга жилья: пока заемщик не выплатит полную сумму кредита, его недвижимость будет находиться в собственности лизингодателя.

У нового закона есть сильные и слабые стороны. Минус: страховщик выплатит страховую сумму лишь после продажи банком недвижимости заемщика (в погашение долга). Важный плюс получил заемщик: нет разницы, будет ли достаточно страховой суммы для погашения оставшейся кредитной задолженности, банку он не будет должен абсолютно ничего.

При этом страхование с нынешнего года стало обязательным, без него кредит вам просто не дадут.

Образец и содержание договора ипотечного страхования

Договор заключают между собой страховщик и заемщик с целью гарантирования возврата кредита и минимизации рисков.

Если наступит страховое событие, страховщик берет на себя обязательство выплатить оговоренную сумму — так называемое страховое возмещение. Идет эта сумма на погашение задолженности человека, взявшего в банке ипотеку.

Сам же заемщик при заключении такого договора также выплачивает страховую премию, за обеспечение покрытия рисков, которые могут возникнуть. Это своего рода плата за страховку вашего кредита.

Страховые случаи (риски)

Разделяются на три основные группы:

1. Страхование жизни и здоровья получателя кредита (на время действия договора ипотечного кредитования):

• на случай смерти;
• если заемщик станет инвалидом I или II группы;
• при возникновении временной нетрудоспособности.

2. Страхование угрозы потери недвижимости или ее повреждения от:

• пожара;
• стихийных бедствий;
• взрыва бытового газа, парового котла, других бытовых устройств,
• повреждения недвижимости из-за аварий в канализационной/водопроводной/отопительной системе,
• падения летательного аппарата либо его фрагментов,
• выявленных дефектов в конструкции строения, о которых заемщику при заключении договора не было известно,
• наезда на здание транспортных средств, не являющихся собственностью заемщика или членов его семьи,
• оседания грунтов, выхода почвенных вод,
• противозаконных действий сторонних лиц, повредивших или уничтоживших ваш дом или квартиру.

3. Титульное страхование потери недвижимости вследствие ограничения или полного прекращения права собственности. Это обеспечение юридической «чистоты» документов на недвижимость, иначе говоря, оно страхует собственника от событий, имевшихся в прошлом. Например, ваше право собственности можно будет оспорить, если в купленной квартире был прописан инвалид, который не давал согласия на ее продажу.

Объекты страхования

По договору страхования ипотечного кредитования, это могут быть:

• жизнь и/или здоровье (личное страхование);
• вероятность повреждения/утраты недвижимости. Это касается неисправности и дефектов (стен или перегородок, перекрытий, окон, дверей, электропроводки, сантехники и трубопроводов) или же потерей имущества, принадлежащего заемщику по договору купли-продажи. Его оформляют соответствующим образом в федеральной службе гос.регистрации прав и сделок с недвижимостью (имущественное страхование);
• право собственности на жилье, которое приобретается (титульное страхование).

Понятия «страховая сумма»и «страховая премия»

Страховая сумма — это возможная выплата кредитору, если страховой случай, указанный в договоре, наступит. Согласно «Закону об ипотеке», величина страховки составляет 10–50% от суммы кредита. Она определяется кредитором и разнится в зависимости от того, как обстоят дела на рынке недвижимости и каков первоначальный взнос. Если он велик, а ситуация на рынке благоприятная, банк требует небольшую страховую сумму, в противном случае — ее размер возрастает.

Страховая премия (взнос) — это выплата, осуществляемая заемщиком по договору ипотечного страхования. Она производится ежегодно в соответствии с выставляемыми страховщиком счетами, в оговоренный срок, либо единовременно при заключении договора.

Срок действия страхового договора

Чаще всего он заключается на период действия подписанного кредитного договора (КД). Вступает в силу сразу же после подписания всеми участниками сделки.

Что такое комплексное ипотечное страхование? Особенности договора

Ежегодная страховая премия, которую вам нужно платить по комплексному договору, составит около 1% от общей страховки. На итоговую сумму влияют такие факторы:

• сколько действует страховой договор;
• каков возраст заемщика и его общее здоровье;
• в каком состоянии находится приобретаемое жилье;
• количество предыдущих сделок с недвижимостью.

Бывает так, что случай, предусмотренный страховкой, наступил, а возмещение оказалось больше суммы не исполненных вами обязательств перед банком, выдавшим кредит. В этой ситуации оставшаяся часть денег будет выплачена лично вам.

Обратите внимание, что при комплексном страховании ипотеки вы получаете:

• гарантии возврата банку-кредитору вложенных в жилье денег;
• страховую оценку дома или квартиры по рыночным ценам;
• бесплатную экспертизу предыдущих сделок с покупаемым жильем;
• прочие бонусы.

Как заключается договор ипотечного страхования

Прежде всего следует правильно выбрать страховую компанию. В некоторых случаях сам банк-кредитор предоставляет перечень таких фирм, вы имеете возможность выбирать лишь из этого списка. В иной ситуации вы сами должны убедиться в солидном стаже и опыте компании-страховщика. Хорошо, если он сотрудничает с надежными партнерами, предпочтительно — западными, по перестрахованию.

Предпочтительно, чтобы подписание договора страхования ипотечного кредита с оплатой первой суммы было оформлено одновременно со сделкой по покупке недвижимости. Обратите внимание и на оперативность, с которой страховщик решает, что соглашение об ипотечном страховании становится действующим. Для подобной проверки солидным компаниям с момента подачи заявления достаточно лишь одного дня.

Следующий этап — правильное оформление заявления. Бланк такого заявления вы берете в выбранной страховой компании, здесь же можете узнать, как его правильно заполнить.

Далее подаете страховщику необходимый перечень документов (см.табл.)

Также страховая компания может запросить у вас:

• разрешительные документы на перепланировку, если таковая ранее проводилась;
• справки из наркологического или психоневрологического диспансеров;
• риелторское заключение о юридической «чистоте» покупаемого недвижимого имущества.

В некоторых страховых компаниях вас могут попросить пройти медицинское обследование и предоставить соответствующую справку.

Когда все документы оформлены, собраны и предоставлены страховщику, тот устраивает предстраховую экспертизу, на основе которой формируется ваш окончательный индивидуальный тариф. Если все в порядке, то заемщика и банк информируют об этом, и последний утверждает решение по кредитованию.

Далее — подписание договора со страховой компанией. Это делается либо в офисе страховщика, либо прямо в банке, при получении ипотеки. Чтобы заключить договор страхования, вы должны представить:

• дату и номер КД;
• срок погашения ипотечного кредита;
• график погашения задолженности по кредиту.

Всё это может предоставить и банк, переслав страховщику ксерокопию КД.

Останется оплатить страховой взнос (это делается в офисе страховщика или в банке). Оформив и зафиксировав в регистрационной палате ипотечную сделку, вы предоставляете страховой компании копии полученных документов. Их перечень зачастую указывается в договоре о страховке. Чаще всего это:

1. Договор кредитования;
2. Договор ипотеки и купли/продажи;
3. Свидетельство о вашем праве собственника на недвижимость.

Иногда получение этих документов берет на себя страховщик, самостоятельно запрашивая их в банке или у риелтора.

В итоге, нетрудно видеть, что вся процедура получения ипотечного кредита заключается в оформлении:

• необходимых страховых бумаг;
• банковской и кредитной документации;
• договора купли / продажи и (или) ипотеки недвижимости.

1. Тщательно проверяйте все оформляемые документы, не подписывайте ничего, предварительно не прочитав и не вникнув в каждый из пунктов. Если потребуется, обратитесь за рекомендациями к опытному юристу. Особое внимание уделите документам, касающимся прав на недвижимость.
2. Выбирайте для оформления договора страховки по ипотеке только надежную, солидную страховую компанию. Это придаст вам уверенности в будущем.

Оформление и расторжение договора страхования ипотеки

Ипотечный кредит несколько отличается от обыкновенного по целому ряду параметров. Так, к заемщику предъявляется больше условий, в частности требование застраховать недвижимость, жизнь и здоровье на случай неисполнения обязательств по кредиту или же на случай преждевременной смерти, утери работоспособности, получения инвалидности. Многие заемщики, конечно, задаются вопросом: правомерны ли такие требования со стороны банка и какие условия договора ипотечного страхования имеют законную силу, а какие навязаны банком? В данной статье мы постараемся дать исчерпывающие ответы на данные вопросы.

Необходимость заключения договора

Поскольку ипотека обычно берется на длительный срок, то банку сложно предугадать все форс-мажорные случаи, которые могут произойти в жизни заемщика. Банк-кредитор, выдавший ипотеку, всегда заинтересован в возврате кредита в установленные договором сроки и в полном объеме, независимо от жизненных обстоятельств своего клиента. Перед заемщиком же возникает множество трудностей, ведь нет в жизни ничего стабильного, и никто не может гарантировать, что завтра он не лишится работы, не разведется, или не заболеет. Многие клиенты банков не думают о завтрашнем дне и не до конца оценивают все возможные риски, что зачастую приводит к финансовым проблемам.

Именно по этой причине при выдаче кредита банки часто настаивают на оформлении договора ипотечного страхования. При наличии договора, подписанного заемщиком, банк получает надежную гарантию, что средства, полученные при наступлении страхового случая, в полном объеме погасят кредитные обязательства заемщика. Любой заемщик, прежде чем оформить ипотечный кредит, должен понимать, что квартира либо иной объект недвижимости будут находиться в собственности банка до тех пор, пока задолженность по ипотеке не будет выплачена в полном объеме вместе с процентами и иными взносами. При нарушении условий договора и неспособности заемщика выплачивать взятые на себя обязательства, банк может реализовать предмет залога на открытом рынке, в результате чего заемщик останется без денег и без жилья.

Особенности документа

Договор ипотечного страхования устанавливает отношения между страхователем и страховщиком на случай наступления страхового события. В нем обычно перечисляется перечень возможных рисков, возникновение которых будет считаться наступлением этого самого случая. При страховании ипотеки к таким рискам относятся случаи повреждения имущества, нанесения ущерба третьими лицами, вплоть до полного уничтожения приобретенной в ипотеку недвижимости, потеря трудоспособности заемщика и т.п. В общем случае договор ипотечного страхования обычно предусматривает защиту заемщика от следующих рисков:

• Повреждение и уничтожение имущества вследствие пожара, затопления, иных непредвиденных ситуаций;
• Потеря прав заемщика на приобретенную собственность (титул);
• Потеря трудоспособности и невозможность обслуживать кредит, например, в случае внезапной смерти клиента или наступления инвалидности, нетрудоспособности. Сумма страховки в этом случае будет напрямую зависеть от возраста и состояния здоровья клиента.

Наиболее часто в договорах страхования обязательным является лишь первый пункт, предусматривающий страхование объекта залога от физических повреждений. Но в ряде случаев банки также стимулируют заемщика оформлять страхование жизни на случай потери трудоспособности, предлагая взамен ипотеку по более низким процентным ставкам — обычно на 1-2%.

Типовые условия

Перед оформлением договора страхования заемщик, в первую очередь, должен оценить вероятность наступления основных категорий перечисленных выше рисков, чтобы с одной стороны оградить себя от них, а с другой — не переплачивать за ненужные услуги. После этого, на основе индивидуальных данных заемщика рассчитывается стоимость полиса страхования, и определяются индивидуальные условия, которые фиксируются в договоре. В частности, к этим условиям относятся:

• Стоимость полиса и сумма страхового покрытия ипотечного кредита;
• Срок страхования;
• Дополнительные требования к регулярному продлению полиса страхования по истечении срока его действия до момента полного погашения кредита;
• Перечисление всех обязательств по договору со стороны клиента и банка;
• Перечисление всех возможных рисков, покрываемых договором, порядок выплат компенсаций при наступлении страхового случая.

На момент заключения договора очень важно проанализировать условия признания случаев страховыми. Зачастую банки используют в тексте договора хитрые формулировки, позволяющие им признавать произошедший случай страховым или нестраховым на свое усмотрение. В таких случаях толку от страховки мало — если банк при каждом случае будет действовать на свое усмотрение, то не стоит надеяться на возмещение понесенных убытков. Кроме того, помимо внимательного выбора страховой компании, заемщикам рекомендуется выбирать надежный банк с прозрачными условиями кредитования, чтобы в случае его банкротства не остаться без жилья.

Можно ли расторгнуть соглашение?

Как уже говорилось выше, ипотечный кредит, получаемый на длительный период времени, накладывает на заемщика долговые обязательства на довольно продолжительный срок. В этом случае требование банка об обязательном оформлении страхования ипотеки может показаться заемщику не всегда целесообразным. Несмотря на то что целесообразность расторжения договора в ряде случаев сомнительная, заемщик может расторгнуть его в любой момент.

На основании ст. 450 ГК РФ заемщик имеет право расторгнуть договор страхования ипотеки по соглашению сторон либо обратиться в суд с заявлением, если достичь обоюдного соглашения не удалось. К законным условиям расторжения договора страхования со стороны заемщика можно отнести непризнание случая страховым, невыполнение страховой компанией своих обязанностей по осуществлению выплат, а также невыполнение страховой компанией условий страхования.

При каких условиях договор будет недействителен?

Действие договора страхования также может быть приостановлено при возникновении форс-мажорных ситуаций, которые обычно прописываются в договоре отдельным пунктом. Например, к ним может относиться банкротство банка-кредитора. Хотя даже в таком случае заемщик банка и страховая компания по закону не могут быть освобождены от своих обязательств. К иным причинам признания договора недействительным относится несоответствие отдельных его пунктов действующему законодательству. Однако, такие случаи достаточно редки, поскольку юридические отделы страховых компаний тщательно прорабатывают договоры, исключая любые форс-мажоры, идущие вразрез с действующим законодательством.

Заключение

Таким образом, страховой ипотечный договор заключается между страховой компанией и заемщиком кредитных средств, направленных на покупку недвижимости. В документе содержатся права и обязанности сторон, а также другие важные моменты соглашения. Расторгнуть договор можно как в мирном порядке (по согласию сторон), так и в судебном. В некоторых случаях договор может быть признан недействительным.

Ипотечное страхование: особенности и требования

Ипотека для многих граждан выступает единственной возможностью для покупки собственного жилья. Поэтому нередко люди обращаются в банки для оформления такого кредита. Для этого важно соответствовать многочисленным требованиям, поэтому рассчитывать на такой крупный заем могут исключительно граждане, являющиеся платежеспособными, ответственными и имеющими хорошую кредитную историю. При этом банками дополнительно навязывается ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на покупаемый объект регламентирована законодательством, поэтому отказаться от нее невозможно. Приобретение страхования жизни обычно навязывается банками, поэтому, если заемщики отказываются от покупки такого полиса, то им приходится сталкиваться с высокими процентными ставками.

Понятие страховки по ипотеке

Ипотечное страхование представлено специальным страхованием, защищающим кредитора от возможных убытков. Они могут возникнуть, если возникнет дефолт заемщика или же появятся другие причины, по которым будет отсутствовать возможность взыскать средства с должника путем продажи купленной за счет ипотеки недвижимости.

Такое страхование считается защитой от кредитных рисков. Оно реализуется с помощью страхования покупаемого объекта, титула или жизни и здоровья покупателя жилья. В этом случае всегда выгодоприобретателем выступает кредитор, а вот плательщиком является только заемщик.

Кто занимается развитием отрасли?

Развитием такого страхового продукта в основном занимается государство, так как Правительство старается улучшить условия для получения гражданами ипотечных кредитов. В зарубежных странах покупка страховки считается обязательным моментом для граждан, но в России многие люди негативно относятся к таким тратам. При этом регулярно в законодательство вносятся изменения относительно правил покупки и использования страховки.

За счет ипотечного страхования можно защитить заемщика от многих негативных последствий, поэтому, если по каким-либо причинам он потеряет купленное жилье, возвращать ипотеку придется именно страховой компании.

Основные разновидности страховок

При оформлении ипотеки банк настаивает на покупке разных страховых полисов. Только один из них является обязательным по законодательству, поэтому требуется покупка страховки на покупаемую недвижимость. Остальные виды полисов не являются обязательными, поэтому граждане могут отказываться от их приобретения. Обычно это приводит к тому, что банк просто отказывает в предоставлении кредита или предлагает слишком высокие процентные ставки.

Страхование ипотечного кредита может быть представлено в нескольких видах:

• Страхование покупаемой недвижимости. Этот полис является обязательным по закону, так как за счет него обеспечивается защита от утраты или повреждения залогового имущества. Если возникает страховой случай, то средства банку за кредит возвращаются именно страховой компанией. Стоимость ипотечного страхования данного вида зависит от цены самой недвижимости. Обычно страховыми компаниями взимается от 0,16 до 0,5 % от стоимости объекта. На цену влияет вероятность наступления того или иного страхового случая.
• Страхование жизни и здоровья. Такая страховка покрывает расходы заемщика, если он оформляет инвалидность или у него выявляется болезнь, которая не позволяет ему далее трудиться и получать деньги. Дополнительно она покрывает полностью весь ипотечный кредит, если умирает должник. В таких условиях родственникам не придется брать на себя ответственность за выплаты. Условия такого полиса могут значительно отличаются в разных компаниях. Не будет выплачиваться компенсация, если гражданин самостоятельно лишает себя жизни или попадает в аварию в состоянии опьянения. Цена такой страховки зависит от оставшегося долга, а также варьируется от 0,3 % до 1,5 % от суммы. Дополнительно учитывается возраст заемщика и состояние его здоровья.
• Титульное страхование. Такой полис считается специфическим. На основании него покрываются затраты, связанные с потерей права заемщика на покупаемый объект. Обычно используется этот вариант страхового полиса, если покупается квартира, находящаяся на вторичном рынке, поэтому существует возможность, что придется гражданину столкнуться с мошенниками. Стоимость полиса находится в пределах от 1,3 до 1,5 % от размера ипотечного кредита.
• Комплексное. Такой полис предлагается только ограниченным количеством страховых компаний. Он обеспечивает защиту от большого количества страховых рисков, причем его стоимость намного меньше, чем покупка нескольких полисов по отдельности. Платеж варьируется от 0,3 до 2 процентов от размера ипотечного кредита.

Выбор конкретного варианта зависит от самого заемщика и требований банковского учреждения.

Особенности такого страхования

Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.

Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.

Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.

Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.

Могут ли банки по закону требовать покупки полиса?

Необходимость покупки страховки обусловлена положениями ФЗ № 102, в котором указывается на необходимость страхования залогового имущества, представленного приобретаемой квартирой или домом. Об остальных видах страховок информация отсутствует.

В ст. 935 ГК указывается, что личное страхование должно быть всегда добровольным, поэтому банки не имеют права настаивать на покупке такого полиса. Но большинство банковских учреждений требуют приобретения личного ипотечного страхования. Если заемщик отказывается выполнять данные условия, то он сталкивается с разными негативными последствиями:

• отказ в предоставлении ипотечного займа;
• значительное увеличение процентной ставки;
• досрочное расторжение кредитного договора, если данное условие прописано в этом документе.

Некоторые банки вовсе требуют покупку титульного страхования, хотя клиенты могут отказаться от такой страховки. Судебная практика показывает, что часто банки выигрывают такие дела, так как они имеют право отказать в выдаче кредитных средств без обоснования причины такого решения.

Какие включаются страховые случаи?

Договор ипотечного страхования может заключаться непосредственно с банковским учреждением или страховой компанией. Выбирать придется фирмы, аккредитованные в банке. Стандартно при покупке страховки на квартиру для получения ипотеки требуется застраховать жилье от разных страховых случаев. К ним относятся ситуации:

• пожар, за счет которого наносится урон застрахованному имуществу, причем даже в ситуации, если он возник не в квартире, а снаружи;
• разные виды стихийных бедствий;
• взрыв газа;
• затопление, возникшее за счет аварии в водопроводе, канализации или системе отопления, причем даже в ситуации, когда вода поступила в квартиру из других жилых помещений;
• фиксирование противоправных действий, совершенных третьими лицами, например, разбой или вандализм;
• падение на квартиру разных летательных аппаратов;
• выявление дефектов в здании, причем о них не должно быть известно на момент заключения страхового договора.

Граждане, подбирающую оптимальную страховку, должны помнить, что если покупается полис с минимальным пакетом страховых случаев и услуг, то компенсация выплачивается исключительно в ситуации, когда жилью наносится действительно значительный урон. Поэтому не получится оформить страховку, если будут в результате затопления испорчены обои или разбивается окно хулиганами. Страхование ипотечного жилья позволит избежать значительных потерь при повреждении недвижимости. Поэтому такая страховка необходима по закону.

Страховые случаи по страхованию жизни

Люди должны подготовиться к значительным тратам, если ими оформляется ипотечный кредит. Страхование жизни требуется каждым банком, причем если отказываются граждане оформлять такой полис, то они обычно сталкиваются с отказами или чрезмерно высокими ставками процента.

При покупке такого полиса застрахованное лицо может получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

• смерть гражданина, возникающая в результате несчастного случая или болезни, появившейся уже после покупки страховки;
• потеря работоспособности, для чего должна оформляться первая или вторая группа инвалидности.

Другие значимые условия получения компенсации прописываются непосредственно в договоре, составленном со страховой компанией.

Где покупать страховку?

Банки настаивают на покупке полиса исключительно в аккредитованных компаниях. Некоторые крупные учреждения предлагают собственную страховку.

Наиболее известными считаются страховки Сбербанка, «Альфа Банка» и фирмы «Согаз». У каждой организации имеются собственные условия и требования к застрахованным лицам.

Нюансы покупки страховки в Сбербанке

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку именно в Сбербанке, так как данная организация считается крупной, надежной и предлагающей выгодные условия. При этом компания оформляет ипотечное страхование жизни. Сбербанк предлагает полис на имущество, стоимость которого не должна быть больше 15 млн руб.

Для покупки полиса уплачивается 0,25 % от остатка долга. Поэтому в Сбербанке ипотечное страхование будет с каждым годом дешевле.

Страхование в ВТБ

ВТБ предлагает возможность приобрести только комплексное страхование. Заключается договор на весь срок ипотечного займа, но при этом требуется продлевать ежегодно действие сертификата.

Стоимость страховки равна 1 % от размера ипотечного кредита. Ежегодно процент снижается, если отсутствуют проблемы с погашением займа.

Страхование в «Альфастраховании»

Многие люди при оформлении ипотеки в «Альфа Банке» покупают полис в компании «Альфастрахование». Ипотечное страхование предлагается по следующим условиям:

• заявку можно подать с помощью интернета;
• рассматривается заявка оперативно;
• для каждого заемщика устанавливается своя стоимость страхования, которая зависит от остатка долга по ипотеке;
• предлагается комплексная страховка, которая покрывает риски, связанные с невозможностью возврата кредита заемщиком по разным основаниям;
• обеспечивается страхование имущества, жизни гражданина и титула;
• заключается договор на весь срок ипотечного кредитования, а прекращает действовать соглашение в тот момент, когда полностью погашается кредит;
• взносы перечисляются ежегодно.

Если заемщик планирует досрочно погашать ипотеку, то он может рассчитывать на пересчет стоимости страховки.

Страхование в «Согазе»

Достаточно часто люди для покупки полиса обращаются в страховую компанию «Согаз». Ипотечное страхование является востребованным предложением этой организации. Страхуются риски на случай смерти заемщика или потери трудоспособности. Если оформляется гражданином первая или вторая группа инвалидности, то погашается ипотека страховой компанией.

Стоимость полиса зависит от остатка долга, поэтому ежегодно придется обращаться в банк для получения соответствующей справки. Цена устанавливается в пределах 1 % от остатка задолженности. При покупке полиса каждый гражданин может выбрать дополнительные услуги, которые повышают стоимость страхования, но при этом увеличивается количество страховых случаев, при наступлении которых выплачивается фирмой компенсация.

Как оформляется договор?

Ипотечное страхование жизни и квартиры может предлагаться в одном договоре, но наиболее часто требуется заключать два соглашения. Для этого выполняются действия:

• выбирается подходящая страховая компания;
• передаются нужные документы работнику организации;
• рассчитывается стоимость страховки;
• изучается гражданином предложенный договор;
• если стороны согласны со всеми условиями, осуществляется подписание соглашения;
• оплачивается страховой полис.

Продлевать страховку придется ежегодно, а если откажется гражданин от этого процесса, то это может привести к увеличению процентной ставки или досрочному расторжению контракта.

Заключение

При оформлении ипотечного кредита приходится сталкиваться с необходимостью приобретения страховки на квартиру и жизнь заемщика. Страховые случаи могут значительно отличаться у разных компаний. Выбирать следует организации, аккредитованные в банке, где планируется получение ипотеки.

При выборе компании учитывается не только стоимость страховки, но и сопутствующие услуги. Отказ от страхования может привести к многочисленным негативным последствиям для заемщика, например, увеличение переплаты и ставки, а также нередко банки расторгают кредитный договор и требуют возврата средств.

Как оформить договор страхования ипотеки: необходимые документы и образец

Покупка полиса страхования жизни и здоровья — добровольная инициатива клиента. Но выбор такой страховки очень важен, поскольку именно она дает надежную страховую защиту на случай смерти или получения инвалидности.

Какие документы нужны для страхования жизни по ипотеке

Для оформления страхового договора нужно выбрать страховую компанию и предоставить ей пакет документов. Особенность страхования жизни в том, что от клиента просят предоставить информацию не только о сумме кредита, который он получил, но и о своем здоровье. Обычно все эти данные указываются в заявлении-анкете на страхование.

В список документов входит:

• копия паспорта;
• копия кредитного договора;
• заявление на страхование (анкета).

Страховщик может попросить пройти медицинское обследование и предоставить справки, если в анкете будут указаны серьезные заболевания. В заявлении от заемщика также просят рассказать о прошлых или имеющихся диагнозах, а также о фактах обращения за оказанием медицинской помощи.

Компанию также будут интересовать все травмы, операции, факты установления инвалидности, которые были у заемщика. Придется также рассказать о своей профессии, образовании, занятиях активными видами спорта. Вся эта информация влияет на оценку страхового риска и размер страхового тарифа. Некоторых клиентов, например, с уже установленной инвалидностью 1-2 групп могут и вовсе не взять на страхование.

Страховщику потребуются и сведения, относящиеся к кредитному договору (вся информация о кредите, предмете кредитования, сроке, суммах).

Основные условия договора страхования жизни по ипотеке

Заемщик получает защиту от риска внезапной смерти от несчастного случая и получения заболевания в период действия страхового договора. Еще один важный риск — официальное установление инвалидности 1 или 2 группы, которая ведет к потере трудоспособности.

• страховая сумма — размер задолженности по кредиту;
• страховой тариф от 0,15 до 1,5-2% страховой суммы (в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья);
• срок страхования — не менее 1 года.

Заемщик вправе застраховать только недвижимость и отказаться от страховки жизни. Но чтобы ограничить такие явления, банки ввели скрытые штрафы — повышение кредитной ставки на 1 процентный пункт в случае, если клиент покупает только один вид страхования.

Срок действия договора. Вопросы продления

Полис оформляется минимум на год либо на весь срок кредитования с ежегодным продлением. Пролонгировать полис можно прямо на сайте страховщиков. Для этого нужно будет обновить вариант анкеты и выслать всю нужную информацию страховщику. Заново оформлять страховку не нужно — достаточно оплаты в указанные в договоре сроки.

Поскольку страхование жизни не является обязательным, то и отказаться от него можно в любое время. Если сделать это в период действия страхового договора, то даже можно вернуть часть потраченных на страховку средств за вычетом расходов страховщика на ведение дела.

Что является страховым случаем

Страховым событием считается смерть застрахованного лица вследствие заболевания или несчастного случая, а также установление инвалидности 1 или 2 группы.

Под несчастным случаем понимается:

• телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения;
• ушиб, ранение, перелом, смещение, разрыв позвоночных дисков;
• случайное острое отравление и другие несчастные случаи.

Страховой случай должен произойти в период действия страхового договора. Если клиент допустил просрочку платежей и не продлил полис, то он рискует не получить выплату.

По какой причине случай могут посчитать не страховым

В страховом договоре перечислен целый список событий, которые страховщик не признает страховым случаем. Например, откажут в выплате, если травмы или болезнь были получены в результате умышленных действий застрахованного (например, попытке самоубийства) либо если событие произошло не в течение срока действия договора страхования.

Не будет считаться страховым случаем совершение преступления. Самая распространенная проблема — наличие профессионального или общего заболевания, имевшегося у заемщика до даты заключения договора страхования. Клиенты часто предпочитают умалчивать о них при заполнении анкеты, что приводит к отказу в выплате.

Действия при страховом случае

При наступлении страхового случая нужно уведомить об этом страховщика в течение месяца. Вместе с заявлением на выплату нужно предоставить пакет документов, подтверждающих обоснованность своих требований.

• заявление;
• копия паспорта, кредитного договора;
• свидетельство о смерти, о наследстве (если заемщик умер);
• медицинские справки, подтверждающие травмы, заболевания;
• справка МСЭ об инвалидности.

Могут потребоваться также документы о том, что стало причиной заболевания, например, акт о несчастном случае на производстве или протокол ГИБДД об аварии. Получив документы страховщик анализирует их и принимает решение о признании страхового события или об отказе в выплате.

Решение о страховой выплате принимается Страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. Если решение положительно, то выплата проводится в течение недели после утверждения страхового акта.

Деньги переводятся на счет банка, то есть выгодоприобретателя. При отказе в выплате компания обязана выслать банку-кредитору письмо с обоснованием отказа. На это дается срок 1 месяц.

Выплата при наступлении страхового события

Страховые выплаты не могут превышать установленной по договору страховой суммы на дату наступления страхового случая. В зависимости от тяжести травмы назначается свой процент выплаты (при травме мозга выплачивают до 5% страховой суммы, а при переломе руки, например, 2%).

В случае получения застрахованным нескольких повреждений или увечий, размер выплаты по одной статье рассчитывается независимо от возмещения по другим событиям.

На какую сумму при каких событиях рассчитывать: как это указывается в договоре

От чего зависит размер страховой премии страховщику, как рассчитывается

Страховой тариф складывается из базовой ставки и суммы коэффициентов. Тариф по страхованию при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы может быть снижен, если не было обращений за выплатой.

Стоимость страховки зависит:

• от возраста заемщика;
• пола;
• размера кредита;
• профессии;
• состояния здоровья;
• спортивных увлечений заемщика.

Страховщик имеет право применять к базовым страховым тарифам поправочные коэффициенты от 0,9 до 10,0 в связи с обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени страхового риска (такими как состояние здоровья и профессия пр.).

Самый высокий тариф предусмотрен для мужчин в возрасте от 51 до 65 лет (от 1% страховой суммы и выше), самый доступный — для женщин в возрасте от 21 до 40 лет.

Статья написана по материалам сайтов: ipotekar.com, cbkg.ru, insur-portal.ru, www.syl.ru, strahovoi.expert.

»