Прямое возмещение убытков по осаго: что это такое, необходимые документы, чтобы заключить соглашение, а также недостатки договора

В чем суть прямого возмещения убытков по ОСАГО и когда такая компенсация возможна? Рассмотрим действующие правила, на которые стоит опираться при урегулировании данного вопроса на данный момент.

Если раньше нужно было добиваться выплат по страховому случаю в страховой компании виновника аварии, то сейчас достаточно обратиться к своему страховщику. Ведь уже несколько лет действует закон, которым устанавливаются правила прямого возмещения убытков по ОСАГО.

Что это такое

В чем суть прямого возмещения убытков? Пострадавшее в аварии физическое лицо вправе обратиться за компенсацией к своему страховщику, с которым составлено соглашение ОСАГО.

Но есть ряд ограничений применения прямого возмещения убытков. Существуют обстоятельства, при несоблюдении которых выплату получить в своей страховой фирме не получится.

Как прописано в законе «Об ОСАГО»

Существует понятие в законе об ОСАГО «безальтернативного прямого возмещения убытков». Воспользоваться таким правом могут лица, которые попали в аварию позже 1 августа 2018 года, а также страхователи, срок действия договоров которых не окончился на 2 августа 2018 года.

В ст. 14.1 данного нормативного акта говорится, что потерпевшие могут предъявлять требования о компенсации ущерба, что причинен имущественным объектам, страховщикам ОСАГО, если есть такие обстоятельства:

• если в аварии повреждено автомобили, что отражены в следующем пункте;
• участниками ДТП становятся 2 транспортных средства, собственники которых имеют ОСАГО.

Страховая компания оценивает обстоятельства аварии в соответствии с извещением о ДТП. При наличии необходимых документов осуществляется выплата согласно правилам договора.

Пострадавший может обращаться в страховую компанию, которая продала полис ОСАГО гражданину, что является виновником аварии.

Предъявляется требование компенсировать вред, нанесенный здоровью или жизни, уже после заявления требований о прямом возмещении убытков и о котором не было известно ранее.

Страховой организацией возмещается вред, причиненный пострадавшему от имени страховщика, который страховал гражданскую ответственность виновника.

Если СК виновника исключается из договора о прямом возмещении убытков, или компания признана банкротом, у нее отозвано лицензию, возмещение может произвести РСА.

Страховая компания, что составила договор с виновником, в случае возмещения ущерба пострадавшему вправе потребовать с лица, причинившего вред, потребовать выплатить потраченные средства. Такие же права есть и у РСА, которая производит компенсацию.

Если страховая компания пострадавшего признается банкротом или у нее отозвано лицензию, можно предъявлять требования страховщику виновного в аварии лица.

От чего зависит сумма

Основанием для выплаты компенсации по ОСАГО является стоимость нанесенного вреда. Величину такого ущерба определяют при проведении оценивания.

После завершения осмотра должны быть подготовлены такие документы:

1. Акт осмотра транспортного средства, в котором перечислены все повреждения.
2. Калькуляция, в которой прописана цена каждой детали и механизма, что должен быть отремонтирован или заменен. Отражается также и стоимость ремонта.
3. Отчеты об оценке, где указана окончательная сумма ущерба.

Независимого оценщика обычно привлекает страховщик. Но претендент на компенсацию имеет право выбирать эксперта, услуги которого оплатит сам.

Часто эксперты страховой организации занижают размер выплат. Именно по этой причине целесообразнее воспользоваться услугами независимого специалиста.

О плюсах и минусах КАСКО с франшизой, читайте здесь.

Порядок возмещения

Прямое возмещение убытков осуществляется по такой схеме:

1. Пострадавшее в аварии лицо обратилось в свою страховую организацию согласно закону об ОСАГО. Страховщику подается уведомление о происшествии, а также документы, которые оформили сотрудники правоохранительных органов.
2. Страховой компанией, которая реализовала ОСАГО пострадавшему, проводится оценивание обстоятельств аварии. Рассматриваются предоставленные справки.
3. Страховщиком организуется осмотр поврежденных имущественных объектов пострадавшей стороны и независимая экспертиза в соответствии с правилами, прописанными в ст. 12 Закона об ОСАГО. Если у страхователя и СК нет разногласий относительно размера компенсации, независимую экспертизу можно не проводить.
4. Если есть все необходимые условия, происшествие будет признано страховым случаем. Выплата производится в течение месяца после подачи документации.
5. Страховая организация вправе претендовать на возмещение перечисленных пострадавшему денег со страховщика, у которого страховался человек, нанесший вред. Регресс может предъявляться самому виновнику аварии в соответствии со ст. 14 Закона об ОСАГО.
6. При предъявлении соответствующего требования страховая компания виновника обязуется вернуть средства, затраченные на выплату компенсации.

Заявление о прямом возмещении убытков по ОСАГО

Направить заявление о прямом возмещении ущерба по ОСАГО своей страховой компании можно в таком случае:

• участниками аварии стало 2 авто, владельцы которых имеют ОСАГО;
• не зафиксировано обоюдную вину водителей;
• ущерб нанесено только имущественным объектам;
• страховая компания виновного лица имеет действующую лицензию.

Заключение соглашения

Договор о прямом возмещении убытков является многосторонним, так как его участники – члены РСА.

Участвовать в соглашении должны все страховые компании, которые оказывают услуги по обязательному страхованию. Даже в законе говорится, что участвовать в РСА можно только путем заключения договора о возмещении убытков.

Договор такого плана оформляется аналогично договору присоединения. Предмет соглашения – условия расчета страховщика, которое осуществило прямое возмещение убытков, и страховщика, у которого страховался виновник ДТП.

Соглашение относится к разряду гражданско-правовых контрактов, но имеет черты и договоров простого товарищества (глава 55 ГК).

Отличие в том, что страховая компания не соединяет свой вклад для ведения определенного вида деятельности, не образуется общее имущество и не ведутся общие дела.

Общие положения о составлении соглашения прямого возмещения убытков содержатся в ст. 26.1 Закона об ОСАГО (Приказ Минфина от 23.01.2009 № 6н).

Условия договора устанавливает объединение страховых компаний. Они также должны быть согласованы с Минфином России.

Обязательные условия соглашения:

• права и обязательства страховых компаний, что являются участниками соглашения;
• срок действия договора;
• правила корректировки документа;
• случаи, когда соглашение прекращает свое действие;
• правила присоединения и выхода страховых организаций к соглашению;
• правила, способы и сроки произведения расчета межу страховыми фирмами;
• ответственность каждой стороны;
• как обеспечивается выполнение обязанностей по договору;
• правила расчета и величина вредней суммы страховой компенсации;
• иные условия, которые установит РСА.

Расчеты возможны по двум моделям:

• точные расчеты – возмещается сумма оплаченного убытка по каждому из требований пострадавшего;
• средневзвешенные расчеты – учитывается число удовлетворенных требований на протяжении отчетного периода и средней суммы страхового возмещения пострадавшему гражданину.

Возможен ли отказ и по какой причине

Страховая компания откажет в прямом возмещении убытков, если:

1. Заявление о наступлении страхового случая уже подавалось страховщику виновного в аварии лица.
2. Участники аварии решили обойтись при оформлении дорожно-транспортного происшествия без представителей ГИБДД, то есть, составили европротокол, но допустили ошибки в бланках или имеют разногласия о повреждениях.
3. Пострадавшее лицо представило требование о возмещении морального вреда, упущенной выгоды, вреда окружающей среде.
4. Авария произошла при проведении соревнования, испытаниях, учении.
5. Нанесено ущерб антикварному предмету, ценным бумагам, произведению интеллектуальной собственности.
6. Принимается решение суда для прямого возмещения убытков по ОСАГО о виновности/невиновности лица.
7. Вы опоздали с уведомлением страховой компании о наступлении страхового случая.
8. В иных случаях, которые предусмотрены договором членов РСА.

Можно услышать отказ в выплате и в таком случае:

• у страховщика нет лицензии;
• страховая компания виновник не участвует в соглашении о ПВУ;
• пострадавшее лицо обращается не в страховую организацию, а к ее представителям;
• часто не удается урегулировать убытки по прямому возмещению при предоставлении неточных данных в документах;
• европротокол заполнил только один участник дорожно-транспортного происшествия;
• окончился срок действия ОСАГО виновного водителя;
• автомобиль отремонтировано или утилизировано до экспертиз, поэтому невозможно определить размер вреда;
• транспортное средство не предоставлено для проведения осмотра в назначенное время.

Прямое возмещение убытков – это возможность для пострадавшего снизить временные затраты при оформлении страховой компенсации после ДТП. Ведь его страховая компания обязана рассмотреть заявление, и в случае отсутствия нарушений, произвести необходимые выплаты.

Как проверить КБМ ОСАГО по правам, смотрите по скриншотам.

Как рассчитать КАСКО в Югории, узнайте из информации.

Видео: Страховка ОСАГО — прямое возмещение убытков и европротокол.

Прямое возмещение убытков по ОСАГО – что это, кому положено, как правильно оформить и какие бывают сложности

Вы уверены, что знаете к кому именно вам нужно обращаться за страховыми выплатами при ДТП? Вам знакомо прямое возмещение убытков по ОСАГО что это такое и каким образом вас могут на нем обмануть? Если есть сомнения, то читайте статью – вы будете точно знать когда и у кого требовать причитающееся, и не оставите шансов алчным страховщикам поживиться за ваш счет.

Как пострадавшие получали страховые выплаты раньше

Первые 6 лет действия в России системы ОСАГО (с 2003 г.) пострадавшим предписывалось обращаться за выплатами в страховую компанию (СК) виновника страхового случая.

По идее тут не должно было быть проблем, но они начали возникать ввиду большой разницы между страховщиками – одни прилежно исполняли свои обязательства, другие нет.

И если виновник страховался в сомнительного толка заведении (а на тот момент их было немало), то у потерпевшего из-за этого начинались проблемы с выплатами, на что он мало чем мог повлиять. Собственный же страховщик потерпевшего лишь разводил руками.

Введение процедуры альтернативного прямого страхового возмещения

После осмысления сложившейся ситуации, в 2009 г., власти решили предоставить страхователям возможность выбора страховщика для получения возмещения.

Потерпевший мог выбрать:

• Классический вариант – с выплатой от СК виновника;
• Альтернативный вариант – прямая выплата от собственной СК (ПВУ).

Идея была хорошая и сперва принесла некоторый положительный результат, но ненадолго. Безответственные компании быстро сориентировались и поняли, что получили в свои руки законный инструмент «отфутболивания» потерпевших к коллегам.

И если человек обращался за выплатой к выбранному им страховщику, то там, под разными предлогами, убеждали потерпевшего в его «ошибочном» выборе и «аргументированно» указывали на вторую компанию, связанную с этим случаем. Новые правила подобное позволяли.

Так поступали страховщики и виновников, и потерпевших, зачастую неоднократно отсылая соискателя возмещения друг другу. Экономический кризис усугубил ситуацию и подобным плутовством стали грешить даже приличные СК. Да и немало водителей было поймано на жульничестве – они подавали заявления о возмещении сразу обоим страховщикам.

В результате правительство решило поставить точку в данном абсурде и через 5 лет после первой реформы ввело процедуру безальтернативного прямого возмещения убытков.

Что такое прямое возмещение убытков в сегодняшней редакции законодательства

Прямое возмещение убытков – это получение потерпевшим основных страховых выплат у своего же страховщика. ПВУ еще называют упрощенной процедурой выплат.

Но к прямому возмещению относятся два его варианта: старый и новый.

Отличие альтернативного ПВУ от безальтернативного

На сегодняшний день приведенное выше определение не до конца актуально и немало водителей путается в понятиях. Как я уже упоминал, сама процедура ПВУ была введена довольно давно – с 1 марта 2009 г.

Однако это было альтернативное ПВУ – с возможностью выбора страхователем классического и запасного варианта. А со 2 августа 2014 г. ввели безальтернативное ПВУ.

Подобная реформа прямо указывает страховщикам и страхователю порядок выплат:

• Страховщикам, связанным со страховым случаем – который из них и в каких ситуациях выплачивает возмещение;
• Потерпевшему страхователю – к которой СК и в каких случаях обращаться.

То есть, убирается момент неопределенности, что пресекает распоясавшееся жульничество на этой почве.

Теперь потерпевшему в большинстве случаев предписывается получать возмещение в своей страховой компании – возможность свободного выбора упразднена. Поэтому и такое название: безальтернативное ПВУ.

А страховщик потерпевшего теперь не имеет права увиливать от возложенной законом обязанности и перекладывать ее с больной головы на здоровую.

Какой законодательный норматив отвечает за ПВУ?

Прямое возмещение по ОСАГО регулируется ФЗ № 40 («Закон об ОСАГО»), а именно ст. 14.1 (п. 1-9). Это не новая статья – ее положения менялись по ходу развития процедуры ПВУ.

Что касается финансово-правовых отношений между СК, участвующими в прямых или регрессивных выплатах, то тут действует ГК РФ (ст. 183, 366 и 325) по признакам:

• Представительных отношений;
• Солидарной ответственности;
• Обоюдного поручительства.

Еще следует упомянуть о Соглашении по прямому возмещению между СК. Положениям данного документа обязаны следовать все страховщики-члены РСА на основе договора профессионального товарищества (ГК РФ, гл. 55).

Обобщенные нормы по Соглашению о ПВУ для страховщиков прописаны в ст. 26.1 (ФЗ № 40), которая разработана на основе Приказа № 6Н Минфина РФ (от 2009 г.).

Какие преимущества дало введение безальтернативного ПВУ?

Сегодня при страховом случае пострадавший обращается с заявлением к своему страховщику, а он не может отказать в его принятии.

Только поймите это положение правильно: СК не может отказать в принятии документов и обязана рассмотреть страховой случай. Но отказать в выплатах, если на то есть законные основания, страховщик право имеет.

Кстати, во многих развитых странах Запада прямое возмещение осуществляется именно на безальтернативной основе.

Безальтернативное возмещение обеспечило:

• Пресечение безосновательных отказов в рассмотрении дела страховщиками;
• Пресечение мошенничества со стороны страхователей;
• Убрана неопределенность в законодательстве;
• Процедура возмещения упрощена;
• Срок выплаты возмещения сократился;
• Повышение здоровой конкуренции среди страховщиков на почве заинтересованности в клиентском выборе.

По подсчетам аналитиков введение процедуры безальтернативного ПВУ было крайне необходимо для:

• Страховщиков – в 95% случаев;
• Страхователей в общем плане – в 50% случаев;
• Страхователей-потерпевших – в 95% случаев.

Внимание! В новых условиях для водителей повышается личная заинтересованность в выборе для себя ответственного страховщика – это минимизирует проблемы с выплатами если произойдет страховой случай.

Условия для безальтернативного прямого возмещения по ОСАГО

Действующая процедура прямого возмещения имеет свои особенности – она не применяется для всех страховых случаев без исключения.

Вот перечень необходимых для этого условий:

• В ДТП пострадало только транспортное средство (ТС) – отсутствует вред здоровью, жизни или иным материальным ценностям;
• Участниками ДТП стали только два ТС – включая прицепы к ним;
• Действенный полис ОСАГО имеется у обоих водителей;
• Отсутствует факт обоюдной виновности в ДТП – пострадавший и виновник ясно определены;
• Имеется действующая лицензия у обеих СК, и они являются участниками, входящими в Соглашение о ПВУ.

Если хотя бы одно из перечисленных условий не будет соблюдено, то заявление о выплате подается в компанию виновной стороны.

По сравнению с альтернативным ПВУ изменилось вот что:

• Свободный выбор стороны страховой выплаты упразднен;
• Исключено возмещение вреда имуществу отличному от пострадавшего автомобиля;
• Автоприцепы (грузовые, трейлерные и т. п.), которые по правилам являются отдельными ТС, более не учитываются в ДТП как отдельные участники, что ранее давало повод отказа в ПВУ на основании правила «не более 2-х ТС».

Внимание! Если описанные условия для выплат по процедуре прямого возмещения соблюдены, но оба страховщика находятся в стадии банкротства или у них отозваны лицензии, то потерпевший вправе получить возмещение из компенсационного фонда РСА.

Внимание! В 2016 и 2017 г. в отношении прямого возмещения действует новая поправка: теперь страховщик не может отказать своему клиенту в ПВУ, если владелец полиса и водитель не одно и то же лицо.

Когда в прямом возмещении отказывается?

Водители и некоторые источники интернета иногда путают отказ страховщика в ПВУ и просто отказ в возмещении. Последнее имеет общие основания и касается возмещения, а не его формы (например, отказ в выплате если виновный не застрахован и т. п.).

Отказ же в ПВУ не является отказом в страховой выплате, а лишь перенаправляет требования потерпевшего в компанию виновника ДТП или в РСА. То есть свои деньги страхователь получит, но с более длительной процедурой.

Чисто же ПВУ касаются следующие ситуации, когда в нем будет отказано:

• Если компания виновника по каким-то причинам приняла заявление по рассматриваемому ДТП;
• Рассматриваемое ДТП инициировало судебный процесс по какому-либо вопросу, связанному с аварией;
• Если ДТП было оформлено по Европротоколу, но у сторон имеются разногласия или при неправильном составлении документации.

Внимание! Страховой полис «Зеленая карта» не дает основания для применения процедуры прямого возмещения.

Как получить страховую выплату по процедуре ПВУ?

Порядок выплат при прямом возмещении не отличается от стандартного.

Вот примерная схема этапов этой процедуры:

• Этап первый: оформление документации на месте ДТП. На данном этапе нужно проявить большую внимательность, т. к. от правильности составления документов и отображения фактов аварии может зависеть величина выплат. СК вправе отказать в возмещении если документация составлена неправильно, особенно если использовался Европротокол.
• Этап второй: подача документов в страховую компанию. После документального оформления ДТП, условия которого соответствуют критериям ПВУ, водителю нужно подать извещение об аварии, заявление о страховом возмещении и другую необходимую документацию в свою СК. Сделать это нужно в течение 5-и рабочих дней (не 15-и, как было ранее, имейте это в виду – ст. 11.1 п. 2, ФЗ № 40).
• Этап третий: анализ предоставленной информации и решение. Работники СК проведут оценку предоставленных документов, содержащейся в них информации и вынесут решение о соответствии ДТП страховому случаю с возможностью выплат по ПВУ.
• Этап четвертый: осмотр ТС. Представителями СК проводится осмотр автомобиля и определение степени повреждений. При несогласии в оценке потерпевший имеет право потребовать от страховщика организации независимой экспертизы (согласно ст. 12.1 ФЗ № 40).
• Этап пятый: выплата возмещения. В течение 20 календарных дней с момента подачи документации СК обязана произвести страховую выплату в наличной (через кассу) или безналичной (на р/с, потерпевшего) форме, по выбору страхователя. Далее страховщик самостоятельно производит расчетные операции со страховщиком виновной стороны, которая обязана возместить выплаченную сумму.

Если вы хотите узнать больше подробностей о прямом возмещении по ОСАГО, то посмотрите вот это видео, где кроме основной добавлена информация и по Европротоколу.

Какие нужно предоставить документы?

Ниже я привел списки обязательной документации и той, которая может понадобиться, но в процедуре ПВУ требуется не всеми страховщиками.

Обязательный пакет документов должен содержать:

• Заявление о прямом возмещении за страховой случай;
• Извещение о ДТП (заполняется обеими сторонами);
• Справка от инспектора ГИБДД (форма 748), если вызывался наряд ДПС;
• Копии документов от инспектора касающиеся наличия или отсутствия админнарушений (протокол, постановление, определение);
• Копии документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное авто;
• Доверенности представителя потерпевшего, на получение страховой выплаты за потерпевшего и т. п. (если нужно);
• Квитанции об оплате сопутствующих ДТП расходов (эвакуатор, хранение и т. п.).

В дополнение к вышеперечисленному может понадобиться:

• Копия полиса ОСАГО;
• Банковские реквизиты для перечисления выплаты;
• Копия водительских прав;
• Стандартная копия гражданского паспорта.

Внимание! В дополнение ко всему этому вы можете составить специальный акт, в котором будет перечислена вся предоставленная страховщику документация, дабы последнего меньше одолевал искус «потерять» какую-нибудь важную бумагу.

Как составить заявление, и где скачать бланк для него?

Заявление в СК на выплату по ПВУ может составляться в произвольной форме, но лучше использовать для этого специальный бланк.

В любом случае в этом документе должны присутствовать следующие сведения:

• Данные страховщика (юридическое название);
• Данные страхователя (ФИО, полный адрес прописки, адрес местонахождения, контакты);
• Характер, дата, время, место и обстоятельства ДТП;
• Организации, которые были уведомлены о происшествии;
• Данные по виновнику ДТП, его автомобилю и страховом полисе;
• Подробные данные о пострадавшем автомобиле;
• Данные о страховом полисе потерпевшего;
• Данные по сопутствующим расходам;
• Подписи представителя СК и страхователя-потерпевшего.

Если вам нужен бланк заявления актуального образца, то нажмите на эту ссылку и вы его получите.

Проблемы прямого возмещения убытка

Безальтернативное ПВУ сгладило многие острые углы в процедуре страховых выплат, но некоторые проблемы остались.

Например, не учтены ДТП с причинением вреда здоровью и с более чем двумя машинами-участниками. Требуют приведения в ясность пока еще весьма туманные и противоречивые проводки расчетов между страховщиками по случаям с ПВУ.

На некоторых проблемах я остановлюсь более подробно.

Проблема выплат по бесконтактным ДТП

Как указывает закон, ПВУ предусматривает выплаты только если в ДТП участвует два ТС. В положении ничто не мешало прописать «не более двух», но этого сделано не было.

В результате страховщик может отказаться от выплат по т. н. бесконтактным ДТП – когда вред ТС причиняется без физического контакта с другим авто. Судебная практика давно определила, что подобные аварии признаются страховыми случаями, если имеется факт использования машины по прямому назначению, что не всегда означает езду на ней.

Это могут быть и различные связанные с непосредственной ездой действия: моменты остановки, парковки, буксировки, возникновения внезапной опасности и др.

Выходит, положением о безальтернативном ПВУ закон ограничивает права граждан в указанных случаях, заставляя их подавать в суд на любящих ставить себе на службу такие юридические казусы страховщиков (на Росгосстрах и ему подобных, к примеру).

Недоплаты по ПВУ

Несмотря на то, что закон установил безальтернативность и обязательность выплат потерпевшему для СК осталась возможность занижения страховых выплат.

Данная проблема имеет место и при классической форме возмещения, но при ПВУ она особенно остра, т. к. этому способствует несовершенство механизма взаиморасчетов между СК после перечисления денег потерпевшему.

Дело в том, что при ПВУ проводки расчетов для страховщиков проходят по фиксированным суммам, которые определяются РСА. Эту организацию почему-то совсем не волнует сколько СК заплатила – сумма возвратного возмещения зависит только от данных авто и региона РФ. Конечно, это абсурд.

В результате, в одном случае страховщик может сработать себе в убыток, а в другом неплохо погреть руки. И оба варианта стимулируют плутовство – чтобы обезопасить себя от убытков (при крупных суммах выплат для дорогих авто, которые не покроет возврат) СК максимально занижают калькуляцию.

Но если авто бюджетного класса, то появляется искус занизить калькуляцию чтобы уже нажиться на разнице от той же возвратной суммы.

В результате в некоторых компаниях отличие сумм выплат по ПВУ и по классической схеме доходит до 50%! А обычно это 25-40%, что тоже недалеко от фактического грабежа.

Предложение потерпевшему заключить соглашение по выплатам

Еще одна хитрость заключается в навязывании страховщиком потерпевшему подписания особого документа. Он называется «Соглашение по определению суммы ущерба».

Эта бумага имеет юридическую силу и определяет точные рамки страховой выплаты: порядок, срок и самое главное – размер. Если менеджеру СК удастся склонить клиента подписать данное соглашение, то все обязательства страховщика будут считаться выполненными, применительно к данному ДТП.

В результате потерпевший лишает себя возможности взыскания дополнительных сумм со своего страховщика (если это вдруг потребуется) и одновременно снимает с него ответственность за плутовство с занижением калькуляции ущерба.

Оспорить такое соглашение можно только в суде и то это довольно проблематично.

Полезные советы

• Заявление на выплату по ПВУ пишется только на имя СК – если вы напишете его на имя представителя страховщика, то в прямом возмещении вам будет отказано, имейте это в виду.
• Чтобы узнать грешила ли СК серыми схемами в рамках ПВУ, нужно взглянуть на статистику по выполнению ее обязательств с осени 2014 г. – жуликоватые компании заметны по резкому снижению среднего размера страхового возмещения. Искать данную статистику нужно в «Вестнике Банка России», где она обязана ежегодно публиковаться, согласно положению ФЗ № 40 (ст. 8, п. 5). На сайте ЦБ РФ имеется онлайн-версия Вестника.
• Правильное составление документации о ДТП и СК с имиджем сведут риск лишиться значительной части возмещения к минимуму.

Заключение

Теперь вы понимаете отличия старого и нового ПВУ, знаете что означает безальтернативность последнего, знакомы с процедурой его оформления и возможными подводными камнями от страховых компаний.

Применяли ли вы на практике прямое возмещение по старой и новой схеме? Есть ли у вас чем поделиться на этот счет? Если да, то сделайте это в комментариях.

На этом статья закончена. Подписывайтесь на мою рассылку и не забывайте про кнопки соцсетей. Будьте бдительны на зимних дорогах!

П.С. На фото БМВ 5 серии 530 Д (Ф 10). Взял тут: drive2.ru/r/bmw/976431/

Возмещение убытков по ОСАГО напрямую – что важно знать страхователю?

Уже достаточно давно принято решение о прямом возмещении убытков по ОСАГО. Ранее нужно было обращаться в СК, с которой оформлен договор у виновника аварии и приходилось самостоятельно решить многие вопросы.

Сейчас же правила поменялись и система компенсации ущерба по обязательному страхованию автогражданской ответственности упростилась благодаря прямому урегулированию убытков. Узнаем, как выглядит получение страховой выплаты и другие важные нюансы.

Прямое возмещение – что это?

Прямое возмещение убытков по ОСАГО значительно упрощает процесс. Теперь потерпевшим в ДТП не приходится обращаться в незнакомую компанию, искать её офис и решать все вопросы в незнакомой обстановке.

Это означает, что водитель, пострадавший в результате дорожно-транспортного происшествия обращается в СК, с которой был ранее оформлен договор ОСАГО.

Таким образом под этим понятием подразумевается процедура, позволяющая потерпевшему получить денежную компенсацию в результате произошедшего ДТП, в котором пострадала его машина. Выплаты производит страховая компания, у которой был куплен страховой полис. После нововведения появились поправки в законе об урегулировании убытков по ОСАГО, где указаны главные условия для получения прямого возмещения.

Основой для страховых выплат служит договор, подписанный между СК и профессиональным объединением СК, где установлены:

• порядок страхового возмещения;
• права и обязанности сторон, заключивших договор;
• по какому принципу производится расчёт компенсации;
• варианты решения споров и конфликтом между сторонами.

Ранее возмещение было возможным лишь в случае ДТП при участии двух машин. С недавнего времени правила поменялись и теперь не имеет значения количество авто, задействованных в происшествии.

Остальные условия прямого возмещения убытков остаётся прежними:

• все водители должны иметь действующую страховку ОСАГО, при том неважно, когда у кого она была оформлена, все стороны получат компенсацию;
• вред нанесён лишь автомобилям, никто из людей не пострадал, также не затронуто другое имущество помимо ТС;
• удалось определить виновное лицо;
• дорожно-транспортное происшествие оформлено по правилам;
• страховые организации участников ДТП обладают действующими лицензиями.

Если хотя бы один из вышеперечисленных пунктов не выполнен – ПВУ будет невозможным. В случае выяснения обстоятельств через суд, разногласий по поводу виновной стороны, наличия у одного из водителей «Зелёной карты» вместо ОСАГО и прочего придётся обращаться к страховщику виновной стороны.

Расчёт суммы возмещения

Оценка суммы осуществляется благодаря экспертизе, часто СК имеет специалиста в своём штате.

Специалист оценивает состояние автомобиля, берёт во внимание все видимые и скрытые повреждения, анализирует детали ДТП – где произошла авария, какие были условия дороги, причины и прочее, после чего устанавливает сумму компенсации по ПВУ.

Нередко страховщик старается занизить сумму компенсации, поскольку закон данный вопрос не регулирует, существует лишь установленный лимит.

После полученного заявления о ПВУ страховая организация обязана провести экспертизу авто и оценить стоимость ремонта. Бывает, что цена не соответствует реальной стоимости ремонтных работ.

Причиной могут быть:

• договорённость между СК и экспертом, проводившим осмотр автомобиля;
• ошибка в выборе комплектации повреждённой машины;
• использование более дешёвых и неоригинальных запчастей в ремонте авто.

В случае, когда сумма прямого возмещения убытков по ОСАГО не устраивает потерпевшего можно заказать повторную экспертизу лично выбрав соответствующую организацию. Об этом обязательно следует уведомить страховщика и второго водителя.

Если повторная экспертиза указала на более высокую стоимость ремонта – необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением, указывающим на данный факт, а также потребовать возместить стоимость осмотра автомобиля. При отказе есть полное право подать в суд.

Что влияет на сумму?

На сумму компенсации урона главным образом влияет износ машины. Если в аварию попало новенькое авто, которое на дороге не более года, то высоки шансы получить 100% компенсацию либо почти максимальную.

Если же автомобиль уже давно находится в эксплуатации – страховой ущерб будет ниже. Как бы ни было, СК имеет право снизить сумму выплат лишь до 50%, ниже этой отметки не удастся опуститься.

У водителей есть возможность не допустить максимального снижения страховой компенсации. Новые запчасти и детали позволяют не учитывать износ по ним. Например при смене фар на старой машине на новые по ним износ не будет считаться. Главное сохранять чеки либо квитанции, подтверждающие замену деталей.

Какая максимальная сумма выплат возможна?

Сумма выплат компенсации зависит от конкретной ситуации, однако существует лимит и выше этой цифры страховая организации заплатить не сможет:

• за повреждение только авто предусмотрена максимальная сумма в 400 тысяч рублей;
• компенсация за здоровье и жизнь человека не может быть выше 500 тысяч рублей;
• выплаты по ОСАГО в результате оформления Европротокола не превысят 100 тысяч рублей.

При определённых условиях для Москвы и Санкт-Петербурга, а также городов в этих областях сумма ущерба может достигать 400 тысяч рублей вместо 100.

Порядок возмещения вреда страховой компанией

После подачи документов в срок далее начинается процесс рассмотрения дела со стороны страховщика. Возмещение в виде выдачи денежных средств либо направления на ремонт в автосервис предоставляется не позднее 20 рабочих дней со дня подачи заявления потерпевшим.

В случае направления на ремонт дальнейшие сроки уже зависят от автосервиса и фиксируются в документах. Небольшие задержки вполне возможны, что нередко бывает связано с ожиданием новых запчастей.

Если же СК не выполнила свои обязанности в срок, потерпевший имеет полное право требовать уплату неустойки, составляющей 1% от страховой суммы. Несмотря на длительность задержки, здесь также существуют лимиты. Компания не сможет выплатить больше установленного лимиту по конкретному страховому случаю.

Бывает ли взыскание ущерба с владельца автомобиля?

В редких случаях в результате ДТП ответственность за компенсационные выплаты возлагается на лицо, не являющееся виновником происшествия, например – владелец машины. Сразу стоит отметить, если автомобиль был похищен либо эксплуатировался во время ремонта на СТО, собственник не будет отвечать за урон, нанесённый в период владения машиной третьими лицами.

Несмотря на это возможен вариант, когда суд возлагает ответственность на автовладельца, если тот не смог доказать факт противоправного завладения авто, решил не заявлять об угоне либо оставил ключи в доступном месте при свидетелях.

Что делать, если страховая не платит?

Бывает и такое, что страховщик не платит в срок, тогда со стороны страхователя требуются следующие действия:

1. Направить претензию в страховую организацию со всеми необходимыми документами:
   подтверждение договора со страховщиком, факт наступления страхового случая, сумма требуемой компенсации, результат экспертизы, если вред был причинён автомобилю либо справки от врача и квитанции, подтверждающие оплату медикаментов в случае причинённого вреда здоровью человека. После поступления претензии СК должна в течение 10 рабочий день решить вопрос – удовлетворить требование потерпевшего либо выдать мотивированный отказ. Если ответ не поступил в указанный срок или не удовлетворил страхователя – следует принять более серьёзные меры.
2. Подготовить исковое заявление и подать в суд с требованием выплатить компенсацию, неустойку, штраф и возместит моральный ущерб.
   К исковому заявлению прикладываются копии документов, а также доказательства о нарушении обязанностей СК. При удовлетворении иска суд также обязывает страховщика оплатить штраф в размере 50% от суммы компенсационных выплат.
3. Ещё один вариант – выслать жалобу в РСА.
   Заявление рассматривается сроком до 30 дней, если не потребуется предоставить дополнительные материалы и документы. Следует отметить, анонимные жалобы не принимаются РСА.

Когда допустим отказ?

Не всегда страховщик обязан выплачивать компенсацию, есть немало причин для отказа в прямом возмещении:

• во время оформления не были соблюдены условия – например нанесён ущерб другому имуществу, оказались раненные, страховка недействительна, был оформлен Европротокол, а сумма ущерба оказалось большей и прочее;
• потерпевшая сторона предоставила неправдивую информацию о себе или автомобиле;
• потерпевший не подал весь пакет документов в срок;
• в результате расследования оказалось, что СК виновника лишилась лицензии по весомой причине;
• пострадавшее лицо сначала обратилось в компанию виновника, вместо обращения к своему страхователю за прямой компенсацией.

Благодаря возмещению напрямую страхователю последний получает ряд преимуществ, например: возможность сотрудничать со своей СК, нет надобности искать офис страховой фирмы виновника и самому заниматься всеми вопросами.

Для ПВУ необходимо чтобы соблюдались условия, среди которых причинение ущерба лишь автомобилям, действующие страховые полисы, отсутствие разногласий между водителями и прочее. На решение по поводу компенсации либо обоснованный отказ у страховщика есть срок не более 20 рабочих дней, в остальных случаях потерпевший получает все основания направить жалобу, требовать неустойку и обратиться в суд.

Правила оформления прямого возмещения убытков по ОСАГО, возможные проблемы и бланк соглашения

До начала августа 2014 года водители, являвшиеся пострадавшей стороной в аварии, имели альтернативу при обращении за выплатой компенсации. Первым вариантом было выдвинуть требования о получении возмещения страховой компании виновника ДТП. А вторым – направиться в свою СК и написать заявление на получение прямого возмещения убытков (ПВУ).

Пытаясь сократить расходы, страховщики старались направить клиента в другую страховую организацию, и даже затягивали с приемом бумаг, чтобы потерпевший отказался от планов получить деньги. А опытные водители направляли заявления сразу в две организации, в надежде приобрести двойную выгоду. Чтобы исключить подобные ситуации и была введена программа ПВУ.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Что это такое?

ПВУ подразумевает, что в случае дорожно-транспортного происшествия, потерпевшая сторона вправе обратиться за компенсацией ущерба в организацию, с которой был заключен страховой договор.

От чего зависит сумма

Размер ПВУ вычисляют с учетом износа транспортного средства и его комплектующих, для каждого вида запчастей производится индивидуальный расчет. Износ рассчитывают для тех деталей и элементов автомобиля, которые будут заменены. Но для некоторых комплектующих и видов работ износ не рассчитывают:

• детали и элементы, которые возможно починить;
• краска;
• ремонтные работы;
• подушка и ремни безопасности.

Кроме износа ТС на сумму прямого возмещения влияют место регистрации владельца, стоимость запчастей и комплектующих для соответствующего региона (в каждом регионе своя средняя рыночная цена на детали). Найти, к какому экономическому региону принадлежит водитель, поможет официальный сайт РСА. Кроме того, этот портал обеспечивает пользователей сервисом для быстрого расчета средней цены деталей, материалов и нормочаса работ. Для этого необходимо знать номер детали, название материала и кто его производит.

Для определения точного размера ПВУ собственники автомобилей пользуются услугами оценщиков или экспертов, которые выполняют все расчеты исходя из анализа повреждений.

Как получить страховое возмещение?

Чтобы получить основные выплаты у своего страховщика ДТП должно отвечать следующим условиям:

1. Только два автомобиля были замешаны в ДТП. Если, при оформлении в аварии зафиксировано три ТС, то в получении ПВУ будет отказано. Добиться прямого возмещения возможно, если сотрудник ГИБДД представит происшествие, как две аварии, с двумя автомобилями участниками в каждой.
2. Ущерб нанесен собственности, ни один человек не пострадал. Если есть хотя бы один пострадавший, придется обращаться к страховщику виновного водителя.
3. Оба водителя согласны с распределением ответственности, не возникло спорных вопросов, все согласны с заключением автодорожного инспектора. При обоюдной вине прямое возмещение не предусмотрено, как и в случае несогласия одного из участников с решением сотрудников ГИБДД.
4. У обоих участников происшествия на руках действующий полис ОСАГО. Если страховка отсутствует у виновника, пострадавшему придется решать вопрос о возмещении с ним, и не исключено, что через суд. Отсутствие полиса у потерпевшей стороны, означает, что обращаться нужно в компанию водителя, ставшего причиной столкновения.
5. Страховщик обязан быть включен в соглашение о прямом возмещении.
6. Размер убытков не превышает 50 000 рублей.

Процесс оформления ПВУ не представляет сложности. Заявитель сдает пакет документов, затем его отправляют на экспертизу. Если все оформлено корректно, и экспертная группа вынесла положительное заключение, сумма компенсации переводится на счет лица, от чьего имени подавалось заявление.

Какие нужно предоставить документы?

Пакет документов состоит из:

1. Извещения о ДТП, заполненного обоими водителями.
2. Справки из ГИБДД по форме 748.
3. Протокола об административном правонарушении или отказа от возбуждения уголовного дела, если происшествие не было оформлено по Европротоколу.
4. Документов, подтверждающих оплату услуг эвакуатора или платной стоянки (если заявитель планирует компенсировать данные расходы).
5. Документов, подтверждающих дополнительный ущерб, понесенный вследствие происшествия.
6. Доверенности, если собственность принадлежит другому человеку.

Возможно, придется добавить и несколько дополнительных документов:

1. Копию полиса ОСАГО.
2. Копию документа, подтверждающего личность заявителя (паспорт, загранпаспорт, ВУ).
3. Номер расчетного счета для перевода средств.

Решение насчет заявления должно быть принято до истечения 20 дней с момента принятия. В результате страховщик обязан возместить убытки либо отказать клиенту, четко аргументируя свою позицию. Деньги обычно перечисляют на расчетный счет, но можно получить и наличными в кассе страховой компании.

Соглашение

При урегулировании вопросов прямого возмещения убытков все страховые организации обязаны руководствоваться ст.26.1 Федерального Закона. В ред. Федерального закона от 21.07.2014 №223-ФЗ соглашение о ПВУ заключается между членами профессионального объединения и профессиональным объединением страховщиков.

Оно регламентирует процедуру и условия расчета между страховой организацией, выплачивающей компенсацию, СК, застраховавшей виновника ДТП, а также, страховщиком, выплатившим ПВУ, то есть организацией, застраховавшей пострадавшего, и профессиональным объединением страховщиков, в ситуациях, соответствующих ст.14.1 действующего Федерального Закона.

В редакции Федерального Закона от 28.03.2017 №49-ФЗ указано, что устав профессионального объединения страховщиков должен предусматривать обязательное присоединение к соглашению о прямом возмещении убытков всеми участниками профессионального объединения страховщиков. Все указания касательно ПВУ, а именно порядок расчета между страховыми компаниями пострадавшего и виновного водителей, нюансы бухгалтерского учета предоставлены ЦБ РФ.

Проблемы ПВУ

Отсутствие альтернативы при выборе организации, которая возьмет на себя ответственность за компенсацию убытков решило много проблем в процедуре осуществления выплат, но некоторые нюансы остались неучтенными. Остаются неясными особенности вычислений и расчетов между СК, аварии, в которых пострадали люди, или участвовало больше двух ТС, вообще не рассматриваются в данной программе. Среди самых распространенных проблем можно выделить следующие.

Выплаты по бесконтактным ДТП

Бесконтактные происшествия включают повреждения, которые были получены вследствие ДТП, но без физического контакта с другим ТС. Данные ситуации признают страховыми событиями, если автомобиль используют исключительно по прямому назначению, то есть во время движения. ДТП может произойти также во время парковки, когда автомобиль тормозит, находится на буксире и так далее. При рассмотрении подобных происшествий права водителей оказываются ограничены положением о ПВУ. Страхователям приходится обращаться в суд для урегулирования подобных споров.

Страховщик всегда старается снизить сумму выплат, а особенно при прямом возмещении. Одной из причин является несовершенство системы расчета между СК после перевода средств на счет пострадавшего. Недостаток заключается в том, что все расчеты выполняют по фиксированным тарифам базы РСА. Это не всегда правильно, так как размер возврата не может зависеть только от региона и данных ТС.

Поэтому в одних ситуациях страховщики несут ощутимые убытки, а в других – получают прибыль от прямого возмещения. Чтобы гарантированно не оказаться в минусе, компании намеренно занижают расчет, особенно для дорогостоящих автомобилей, размер компенсации для которых всегда велик.

Предложение потерпевшему заключить соглашение

Оно имеет юридический вес, и крайне невыгодно для страхователя. Проблема в том, что при подписании данной бумаги, владелец автомобиля не вправе потребовать дополнительную компенсацию по данному страховому случаю. Будет считаться, что СК выполнила все свои обязательства, даже если это не так. Суд не всегда может помочь отстоять права потерпевшего при наличии соглашения.

Возможен ли отказ и по какой причине?

Отказ от выплаты ПВУ возможен по причинам, изложенным в Приложении №7 «Соглашения о ПВУ»:

• Если в ДТП пострадали люди.
• В происшествии задействовано более двух ТС.
• Если у одного из водителей отсутствует полис или период страхового покрытия не включал момент ДТП.
• При отзыве лицензии у страховой организации.
• Страховая фирма виновного водителя уже получила заявление по данному страховому событию.

Кроме того, прямое возмещение не предусмотрено в следующих ситуациях:

• Водители оформили ДТП без помощи сотрудников ГИБДД, но заполнили документы неверно.
• Потерпевший требует возмещения морального ущерба или упущенной выгоды.
• В ДТП попало учебное ТС, или оно произошло во время соревнований, испытаний и т.п.
• Ущерб был нанесен таким видам собственности, как антиквариат, ценные бумаги, предметы искусства, и т.п.
• Страхователь не поставил страховщика в известность в положенный срок.
• Нарушение рассматривается в суде.

Полезное видео

Из видео узнаете что такое прямое возмещение убытков ОСАГО, на что нужно обратить внимание:

Статья написана по материалам сайтов: provodim24.ru, kulikavto.ru, pravzarulem.ru, uravto.com.

»